Когда дело доходит до личных финансов, экономии и инвестиций, существует много «зависит от вас» или «ваша ситуация может быть иной». Я полагаю, что спасение для выхода на пенсию не входит в число тех, кто не является одним из самых удачливых немногих, чтобы быть самостоятельно богатым, откладывая деньги сегодня, чтобы увидеть, что у вас достаточно в течение многих лет по дороге, является обязательным.

К сожалению, инерция может быть мощной силой, и переход от «не спасения» к «спасению» может быть сложным для большинства людей. Хуже того, большая часть инвестиционных и финансовых консультаций там предназначена для людей, которые уже пересекли Rubicon и начали экономить и инвестировать в будущее. Тогда мы надеемся сделать некоторые стратегии для начала процесса.

-1 ->

Сохранение не является обязательным

Надеюсь, что каждый, кто читает этот столбец, уже находится на борту с идеей, что экономия денег не является необязательным упражнением. Никто не знает, как будет выглядеть социальное обеспечение через десятилетие или больше, а также то, как эти выгоды будут сопоставляться с фактической стоимостью жизни - просто рассмотрите сегодняшнюю дискуссию по использованию скованного ИПЦ и что это может означать ценность будущих выгод.

Также важно отметить, что правительство (и многие предприятия) предлагает стимулы для спасения, и нет способа вернуть их, если вы не воспользуетесь ими. Если вы отложите деньги на соответствующий пенсионный счет (например, IRA или 401 (k)), вы не только получите более низкий налоговый счет в этом году, но деньги, которые вы экономите, могут нарастать без налогов в течение десятилетий. Аналогичным образом, многие компании будут получать дополнительные деньги, если вы сэкономите на пенсии - это бесплатные деньги от вашего работодателя, что вы не получите иначе, поэтому сделайте все возможное, чтобы максимально увеличить это. В конце концов, если вы не воспользуетесь этим, вы в основном отдаете деньги своему боссу.

Проблемы запуска

По моему опыту, одна из самых больших проблем, с которыми люди сталкиваются, когда они пытаются начать экономить, - это убеждение, что у них не хватает денег, как есть, пусть один оставшийся для спасения. Хотя я не хочу, чтобы я читал лекции тем, кто законно изо всех сил пытается пройти, я действительно считаю, что слишком много людей игнорируют тот факт, что платить себе должно быть так же важно, как и другие люди. Я не предлагаю дефолт по кредитам или пропускать счета, но если вы не позаботитесь о себе, кто будет?

Также важно просто с самого начала согласиться с тем, что при запуске будут проблемы. Будут месяцы, когда вы подходите немного короче и не имеете столько, чтобы сэкономить. Вы также обнаружите, что ваш выбор инвестиций довольно ограничен, и многие люди не захотят иметь дело с вашими деньгами, потому что их мало.Не обескураживайте - экономьте столько, сколько сможете, сколько сможете.

Начиная с малого

Совершенно верно, что индустрия личных финансов создана для удовлетворения потребностей тех, у кого есть значительное богатство - практически каждый банк и брокерские организации скорее будут иметь дело с 10 миллионерами, чем 10 000 человек с 1 000 долларов США каждый , Но ваши планы сбережений и пенсионного обеспечения не должны основываться на том, что они хотят или что им удобнее, а скорее соответствуют вашим потребностям.

С этой целью стоит даже $ 250 или $ 500 в пенсионных сбережениях. Любая экономия - это сбережения, и экономия даже относительно небольших сумм денег устанавливает привычку и процесс. Сейчас есть несколько брокерских компаний, которые предлагают не-минимальные, безплатные пенсионные счета, и вы можете ежемесячно получать 25 или 50 долларов США с вашей учетной записи и отправлять их на этот пенсионный счет. Конечно, это не собирается покупать вам виллу во Франции для вашего выхода на пенсию, но вы устанавливаете хорошие привычки, и вы экономите.

Чтобы рисковать этим, очень важно смотреть на это как на непрерывную, пожизненную привычку. Может быть сложно скомпоновать наличные деньги, чтобы внести свой вклад в IRA в апреле, поэтому не ставьте себя на неудачу. Спасите немного каждый месяц, в идеале используя онлайн-сберегательный счет и только прослушивая его в чрезвычайных чрезвычайных ситуациях. Большинство из этих онлайн-счетов позволят вам автоматически вычитать установленную сумму каждый месяц из вашей обычной учетной записи, и если ваш работодатель предлагает программу 401 (k), вы сможете автоматически получать вычеты из каждой зарплаты.

Как я уже говорил, все больше и больше крупных, национальных, известных (например, «они рекламируют по телевидению») брокерские и паевые фонды готовы открывать небольшие счета без сборов или минимумов. По большому счету, я верю, что работа с этими более крупными фирмами - хорошая идея. Они часто имеют самый широкий выбор инвестиционных возможностей (паевые фонды, ETF и т. Д.), Самые прозрачные и разумные платежи, а инфраструктура предлагает вам дополнительные услуги (включая консультантов по персональным инвестициям), поскольку ваши потребности меняются со временем.

Обязательно найдите время, чтобы сделать хороший выбор. Большинство, если не все, фирмы взимают плату за перевод счетов, и вы не хотите отказываться от своих денег, неоднократно переставляя фирмы. Не беспокойтесь о фирмах, которые хвастаются инструментами, которые они предлагают трейдерам; вы не будете так много торговать. Вместо этого вы должны сосредоточиться на низких комиссионных сборах и широком выборе фондов и ETF.

Будьте реалистичны в отношении риска

Те, кто только начинает экономить на пенсии, также должны подумать об инвестиционном риске. В то время как ученые и специалисты в области инвестиций борются за определение и измерение риска, большинство простых людей имеют довольно четкое представление об этом - какова вероятность того, что я потеряю значительную часть своих денег (с «существенными», варьирующимися от человека к человеку )?

Я предлагаю, чтобы новые вкладчики и инвесторы были реалистами относительно риска. Хотя любая сбережения является хорошим началом, небольшие суммы денег в будущем не приведут к приемлемым доходам.Это означает, что с самого начала было бы очень трудно инвестировать в фиксированные доходы или другие консервативные инвестиции. Точно так же вы не хотите уничтожать эту первоначальную экономию сразу с места в карьер, поэтому избегайте самых рискованных областей рынка - нет биотехнологий, нет золота, нет заемных средств и т. Д. Основной фондовый фонд (фонд, который соответствует популярному индексу, например, Dow Jones Industrials или S & P 500) - это хорошее место для начала; существует определенная вероятность того, что цена упадет, но шансы на полную потерю почти равны нулю, и шансы на разумный рост.

Ваши первые инвестиции

Как новый заставщик / инвестор, ваши первые инвестиции, скорее всего, будут в ETF и / или взаимных фондах. ETF и взаимные фонды очень полезны, поскольку они позволяют инвесторам инвестировать почти любую сумму денег (от очень мало до довольно много) с небольшими хлопотами и стоимостью. С паевым фондом или ETF инвестор может взять 500 долларов и по существу купить крошечные ставки в десятках (если не сотни или тысячи) акций сразу, что дает инвестору больше шансов увидеть положительную прибыль и меньше крупных потерь.

Индекс ETF по праву стал очень популярным в последние годы. За очень небольшую сумму (первоначальную комиссию и небольшую годовую плату, которая автоматически оплачивается / вычитается из самих акций), инвестор может эффективно «покупать» все S & P 500 или другие популярные индексы. Также растет число ETF, которые позволяют инвесторам инвестировать в широкие категории, такие как «рост» или «стоимость» - то, что было доступно для инвесторов взаимного фонда на протяжении десятилетий.

Взаимные фонды, однако, все еще имеют свое место. Взаимные фонды часто дают инвесторам преимущества активного управления, то есть живого менеджера по управлению дыханием, который принимает решения на ежедневной основе, чтобы попытаться получить более высокую прибыль для инвесторов. Для сравнения, большинство ETF работают в основном на автопилоте - удерживая указанный список акций (обычно соответствующий индексу) и изменяясь только при изменении индекса. При поиске паевых инвестиционных фондов, то, конечно, посмотрите на сборы и расходы (ниже лучше), но и посмотрите на производительность. В идеале вы хотите получить фонд, который не только хорошо показал себя в целом по сравнению с его сверстниками, но и потерял меньше денег в плохие времена.

Что касается этих первых инвестиций, рассмотрите два или три ETF. Большинство паевых инвестиционных фондов имеют минимальные инвестиционные суммы в размере 1 000 долларов США и более, поэтому они еще не могут быть вариантом. В любом случае, рассмотрите возможность покупки нескольких следующих ETF:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Создано с Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258. 67-0. 07% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) > Оценка Vanguard Dividend
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Apr.97 07 + 0. 22% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37. 97-0. 52% Создано с помощью Highstock 4 2. 6 ) SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Avg Trust Units Series -1-235. 420. 00% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) Дивиденды SPDR S & P (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92. 23 + 0. 12% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Чистый рост (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0. 22%
• Создано с Highstock 4. 2. 6 ) Если вы можете позволить себе владеть двумя или (VTI, SPY), международный фонд (VEU), а также фонд роста (VUG, RPG) или стоимость (VTV, PWV) на основе ваших личных предпочтений , Накопление Больше С течением времени привычка к экономии, мы надеемся, укрепится. Более того, со временем вы можете обнаружить, что ваш заработок увеличивается, и вы можете сэкономить больше. По мере того, как вы экономите больше, и ваши первоначальные инвестиции растут в цене, вы обнаружите, что у вас есть все больше и больше возможностей для инвестиций.

Поскольку у вас больше денег для инвестиций, минимальные инвестиционные минимумы паевых инвестиционных фондов могут не иметь большого значения, и вы можете иметь больше средств и ETF. Вы также можете обнаружить, что можете позволить себе больше рисковать (инвестировать больше в более рискованные инвестиции в развитие) или ориентироваться на конкретные виды инвестиций (инвестиции в конкретные отрасли или географические районы). Однако будьте осторожны, чтобы не переусердствовать. Гораздо лучше иметь пять отличных идей, чем 15 посредственных идей.

Некоторые читатели могут сейчас задаться вопросом, когда они могут начать покупать отдельные акции. Здесь нет жесткого и быстрого правила, но я бы предположил, что общая экономия в размере 5 000 долларов является хорошим числом для использования как минимум. Нет ничего плохого в том, что вы инвестируете 1 000 долларов в отдельный фонд или два, сохраняя остаток средств или увеличивая выделение на отдельные акции, если вам удобно.

Просто помните, что инвестиции в отдельные акции немного отличаются от инвестиций в фонды или ETF. Вы должны взять на себя большую ответственность за свои инвестиционные решения; это занимает значительно больше времени; и требует немало исследований для выбора и инвестирования в отдельные акции. Вознаграждения, безусловно, есть, но если вы не готовы посвящать значительную часть времени на постоянной основе, вы можете обнаружить, что прилипание к фондам и ETFs имеет больше смысла в долгосрочной перспективе.

Поскольку у вас есть больше денег, чтобы инвестировать, вы также должны убедиться, что вы максимизируете свои возможности. Мы начали говорить об экономии даже всего 25 долларов в месяц, но по мере увеличения вашего дохода и у вас осталось больше денег в конце месяца, постарайтесь максимально увеличить свой ежегодный вклад в 401 (k), IRA, SEP-IRA, или любые варианты экономии доступны для вас. Помните, что правительство дает вам налоговую скидку на эти взносы, и многие работодатели будут соответствовать некоторым или всем вашим вкладам.Это «свободные деньги», которые вы не получите иначе, поэтому сделайте все возможное, чтобы максимально использовать его.

Также очень важно помнить, что сбережения на пенсию в организованных счетах, таких как IRA, - это всего лишь один вид сбережений. Там нет правила, в котором говорится, что вы не можете сохранить больше, чем это. У правительства есть довольно конкретные правила и ограничения на то, сколько вы можете сэкономить каждый год на налоговых защищенных счетах, но нет никаких ограничений на сбережения, которые вы можете внести в обычные налогооблагаемые брокерские счета. Да, дивиденды здесь могут облагаться налогом, и вы будете платить налоги за прирост капитала, но вы по-прежнему сохраняете и строите богатство - никогда не попадаете в ловушку, полагая, что экономия на налогооблагаемых счетах - это как-то пустая трата времени или деньги только потому, что вы должны платить некоторые налоги на прибыль, которую вы делаете.

Нижняя линия

Важнейшей частью любого плана сбережений или выхода на пенсию является просто начать делать это. Существует не один правильный способ сэкономить деньги, ни один правильный способ инвестирования. Вы будете делать ошибки на этом пути, и рано или поздно вы увидите, что ценность некоторых (если не всех) ваших пакетов акций снижается. Это нормально; он не чувствует себя особенно хорошо, но это нормально. Однако важно то, что вы продолжаете сохранять, продолжать учиться и продолжать искать богатство для будущего. Если вы устанавливаете привычку экономить деньги каждый месяц, не торопитесь найти хорошие дома за эти деньги и терпеливо позволяя своим богатствам строить, вы предпримете несколько больших шагов вперед, чтобы сделать ваше финансовое будущее более безопасным.