a:

Регламент не соответствует всем формам страхования. Виды правил, налагаемых на AIG для обеспечения кредитных рисков на финансовых рынках, отличаются от правил, установленных для поставщиков медицинского страхования. В целом государственное регулирование, как правило, увеличивает стоимость страхования, ограничивая практику андеррайтинга, требуя или ограничивая определенный страховой охват, и поощряя систему плательщиков третьей стороны через налоговый кодекс.

Система плательщиков третьей стороны и медицинское страхование

Прежде чем обратиться к прямым положениям о страховых компаниях, важно понять, почему большинство американских работников получают медицинскую страховку через своих работодателей. Существует очень специфическая причина, по которой работодатели предлагают страхование здоровья, а не страхование жизни, жилье или питание: Налоговый кодекс США.

Во время Второй мировой войны правительство установило контроль над ценами и заработной платой для большинства работодателей. Поскольку компании не могли конкурировать за сотрудников по более высоким ценам, они стали предлагать дополнительные льготы, включая медицинскую страховку.

Те работники и работодатели не хотели платить налоги на пособия на здоровье так же, как они платили налоги на доходы. Конгресс был успешно лоббировал освобождение от предоставления медицинских услуг, предоставляемых работодателем. С тех пор было дешевле предлагать медицинскую страховку, чем платить сопоставимую сумму в виде заработной платы.

В значительной степени дистанцирование потребителя от поставщика значительно уменьшило стимул для контроля затрат, когда кто-то заболел и нуждается в медицинской помощи. Это называется моральным риском.

Неблагоприятный выбор

Страховые компании выживают путём объединения и перераспределения рисков, а затем начисления премий на основе риска отдельного потребителя. Правительство делает незаконным использование страховыми компаниями определенных критериев при принятии этих решений по андеррайтингу. В результате страховщики взимают более высокие премии для всех, чтобы компенсировать - форму неблагоприятного отбора.

То же самое происходит и тогда, когда, например, Закон о доступности (ACA) требует, чтобы страховщики всегда покрывали определенный диапазон преимуществ. Когда правительственные постановления налагают на компанию расходы, единственным возможным средством правовой защиты является передача этих расходов потребителям в виде более высоких цен или льгот.