Сколько я смогу потратить на пенсию? Это один из самых важных и трудных вопросов для ответа, поскольку клиенты планируют выйти на пенсию. Это, конечно же, суть работы по планированию выхода на пенсию, которую вы делаете для своих клиентов.

Одно правило, обычно используемое финансовыми консультантами, - это возможность заменить 80% вашего дохода до выхода на пенсию во время выхода на пенсию. Это будет из всех источников, включая, например, использование ваших пенсионных счетов и других сбережений, социального обеспечения и пенсий. На протяжении многих лет некоторые высказывали озабоченность по поводу того, является ли правило 80% действительным для пенсионных расходов. (Подробнее см. Ниже: Advisors: Попросите клиентов попробовать пенсию для размера .)

Тенденции

В то время как ситуация каждого клиента отличается от других, недавнее исследование, проведенное Исследовательским институтом по оказанию помощи сотрудникам (EBRI), показывает некоторые тенденции здесь.

• Опрос показал, что расходы сократились за четыре года до выхода на пенсию, но затем снизились на 12,5% ниже уровня предварительного выхода на пенсию.
• В среднем расходы домашних хозяйств падали на пенсию. Однако в первые два года выхода на пенсию 45. 9% опрошенных домохозяйств потратили больше средств на пенсию, чем до выхода на пенсию. К шестому году выхода на пенсию этот показатель падает до 33,4% домашних хозяйств.
• Домашние хозяйства, которые потратили больше в течение первых двух лет выхода на пенсию, были не только более высокими домохозяйствами с доходом, а были распределены по широкому диапазону уровней дохода.
• Очень мало таких расходов произошло на товары длительного пользования.
• Транспорт - это категория расходов, показывающая наибольшее снижение в первые два года выхода на пенсию, с меньшим снижением в последующие годы.
• Среднее домашнее хозяйство в опросе имело ипотечный платеж до выхода на пенсию, и ни один после выхода на пенсию.

В целом самые большие сокращения расходов, когда кто-то уходит на пенсию, приходят в первые два года выхода на пенсию. Интуитивно это имеет смысл в том, что, как только кто-то перестает работать, они не будут вносить процент от своей зарплаты в их 401 (k), что может составлять 15% компенсации или больше. Расходы на переезд снизятся, так как будут расходы на одежду для работы и расходы на химчистку. Для тех, кто работает в таких областях, как уход за больными, которые могут потребовать униформы, эти расходы также уходят. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .)

Откуда берутся деньги?

На оборотной стороне того, сколько вы потратите на пенсию, сколько вы можете генерировать каждый месяц из разных источников дохода на пенсию. Давайте посмотрим на человека, который зарабатывал 100 000 долларов США в год до выхода на пенсию. Используя правило 80%, им нужно будет генерировать 80 000 долларов США на валовой основе ежегодно. Если это супружеская пара, а их суммарные пособия по социальному обеспечению составляют 3 500 долл. США в месяц, это составляет 42 000 долл. США, из которых 38 000 долл. США поступают из других источников.Если мы используем правило 4% для снятия денег, это будет равняться гнезду яйца в размере 950 000 долларов США, которое может состоять из IRA, 401 (k) счетов, налогооблагаемых денег или других источников.

Если у клиента есть достаточное гнездовое яйцо для поддержки желаемого снятия, тогда все нормально, по крайней мере на данный момент. Обратите внимание, что правило 4% - это еще одно эмпирическое правило, а не замена фактических финансовых и пенсионных выплат. Это хороший инструмент оценки «задней части салфетки» для наших целей. (Подробнее см. Ниже: Lowdown при работе во время выхода на пенсию .)

Если яйцо гнезда клиента обнаруживает недостаток, тогда вам, как своему финансовому консультанту, нужно вмешаться и помочь им спланировать и настроить. Если это вариант, возможно, они смогут работать несколько лишних лет, прежде чем уйти на пенсию или полностью выйти на пенсию. Это может помочь по-разному:

• Они задерживают натягивание своего гнездового яйца в течение нескольких лет, что позволяет ему увеличить дополнительную сумму.
• Они могут потенциально способствовать их пенсионному плану на рабочем месте в течение нескольких дополнительных лет.
• Они могут отложить принятие Социального обеспечения, позволяя увеличить свою выгоду за счет кредитов с отсрочкой выплаты пособий.

Согласно опросу AARP, 37% респондентов указали, что планируют работать либо полный, либо неполный рабочий день во время выхода на пенсию, чтобы это стало более распространенным способом для пенсионеров компенсировать любые недостатки в их пенсионных сбережениях. (Подробнее см. Ниже: Советы по отсрочке пособий по социальному обеспечению .)

Затраты на возврат средств

Другая сторона уравнения, разумеется, сводит на нет расходы на пенсию. Если ваш клиент смотрит на различные источники дохода на пенсию, и они приходят к минимуму по сравнению с их желаемым уровнем расходов, тогда пришло время для их резкости их карандашей, так сказать. Будучи независимой третьей стороной, вы находитесь в отличной позиции, чтобы помочь своим клиентам пересмотреть и скорректировать свой бюджет расходов на пенсию. Большинство из нас имеют «жир» в наших бюджетах, будь то на пенсию или по-прежнему работают. Часто расходы могут быть сокращены без существенного влияния на качество нашей жизни.

Нижняя линия

Исследование, проведенное EBRI, показало, что 80% эмпирическое правило для расходов на пенсию по сравнению с тем, что люди тратят до выхода на пенсию, вероятно, является разумным. Конечно, ситуация и расходы каждого будут разными. Это ключевая область, где финансовые консультанты могут помочь своим клиентам при подготовке к выходу на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Когда выход на пенсию находится вокруг угла .)