Если ваш опыт покупки страховки заключается в том, что агенты всегда пытаются поговорить с вами о получении большего, вы не одиноки. Однако тот факт, что они получают комиссионные за каждую политику, не означает, что их логика ошибочна. По правде говоря, многие из нас застрахованы. И самое худшее время, чтобы узнать, когда что-то происходит, для которого вы не охвачены или для чего недостаточно вашего покрытия. Вот почему агент может страстно объяснить необходимость на любом уровне дохода для большего или разного охвата.

Один из вариантов - это зонтичная политика, которая является дополнительным страхованием ответственности выше и выше вашей основной политики.

Зонтик охватывает не то же самое, что и избыточное покрытие (см. 3 причины получения страховки зонтиком ). Эти два термина часто используются взаимозаменяемо, но они далеки от синонима. Превышение охвата - это скорее тот же охват, который у вас уже есть в основной политике. С другой стороны, зонтичный охват - дополнительный уровень страхования. «Зонтичная политика дает вам дополнительное покрытие, которого у вас еще не было», - объясняет Стив Дауни, владелец агентства J. S. Downey Insurance в Сан-Диего, Калифорния

Важно отметить, что зонтичный охват нельзя купить сам по себе. У вас уже есть первичный страховой полис, чтобы добавить зонтичный охват.

Кто нуждается в страховании зонтика?

Если ваши активы превышают лимиты покрытия вашего основного страхового полиса, например, вы являетесь кандидатом на зонтичный охват. Этот вид страхования защищает активы. Люди, которые предъявляют законные претензии, идут за деньгами. «Чем больше у вас есть, тем больше вы хотите, - говорит Дауни. Страховое покрытие создает защитную крепость вокруг вас. Поэтому, если ваше богатство поставлено на карту, вам нужна дополнительная защита. «Если вы богаты, вы можете купить покрытие, равное удвоенному размеру ваших активов - 10 миллионов долларов в активах, 20 миллионов долларов покрытия ответственности», - объясняет Дауни.

Зонтичный охват очень уместен в ваши годы заработка, особенно если вы находитесь в области высоких заработков. Это потому, что будущая заработная плата может быть присуждена в результате урегулирования, поэтому иск против вас может включать в себя активы под рукой и будущих активов, которые еще не материализовались. «Большинство людей должны иметь зонтичный охват, - говорит Дауни, - и особенно те, что были в их 30-х и 40-х годах. «

Многие водители автомобилей хотят спокойствия, который приходит с зонтичным покрытием, поскольку большие претензии часто возникают в результате автомобильных аварий. Типичный предел покрытия составляет 300 000 долларов США, но эта сумма может не иметь отношения к размеру требования. Если у вас есть активы, знайте, что заявитель пойдет за ними. Если вам присуждается иск (см. Построить стену вокруг ваших активов ), страховой перевозчик обязан выложить сумму до лимита покрытия (большая часть из которых может быть в форме платежа за плата вашего адвоката).В этот момент суд рассмотрит все остальное, что у вас есть, или вложил или смог заработать, чтобы заплатить оставшуюся часть иска.

Запуск бизнеса из вашего дома?

Во-первых, вы должны знать, что ваша политика домовладельцев не распространяется на бизнес-деятельность. Такое же исключение применяется, если вы ведете бизнес, используя свой автомобиль. Если иск возникает из-за инцидента, когда вы используете личный автомобиль для деловых целей, ваш личный страховой полис может не покрыть вас. Здесь находится большой страховой разрыв. Вы полагаете, что есть освещение для всего, что происходит, когда на самом деле это неверно. «Личные зонтичные политики исключают коммерческую деятельность, и наоборот», - говорит Дауни.

Владельцы бизнеса с страхованием общей ответственности могут, однако, приобретать коммерческий зонтичный охват для поддержки своей основной политики. Какое покрытие зависит от типа бизнеса. «Если вы продаете салфетки почтового заказа, - говорит Дауни, - вам может не понадобиться столько внимания. «С другой стороны, если вы являетесь самозанятым электриком, вам нужна коммерческая политика зонтика, которая охватывает худший сценарий, например, если домовладелец пострадал, или дом горит, когда ваша проводка выходит из строя, например.

Что такое Зонтик Стоимость

Зонтик покрытия довольно недорого по сравнению с первичным покрытием. Цена от 150 до 250 долларов США в год типична для личной зонтичной политики в размере 1 миллиона долларов, охватывающей один дом и две машины. «Потери редко встречаются под зонтиками, - говорит Дауни.

Нижняя линия

Немногие люди, которые были названы подсудимыми в крупных исках, чувствуют себя застрахованными. Наоборот. Даже в тех случаях, когда вы не нашли вины, страхование оплачивает расходы на вашу защиту. Как указывает мистер Дауни, «чем больше денег вы должны защищать, тем более вероятно, что вы будете защищены. «