Правительство должно беспокоиться обо всех этих стареющих бэби-бума. Ввиду того, что здравоохранение находится под угрозой, недавно он сделал шаг, чтобы перевести расходы на здравоохранение обратно на налогоплательщика. Предыдущее изменение в налоговом законодательстве позволяет выплачивать страховые взносы на длительный срок (LTC) с дотационными долларами. Этот, казалось бы, безобидный шаг создал «аннуитет LTC», сочетание страхования LTC и аннуитета.

Учебное пособие: Введение в страхование

В сущности, аннуитет LTC - это просто переупаковка двух существующих продуктов, но с небольшим отклонением. Как следует из названия, аннуитет покрывается страхованием LTC, но налоговый кодекс позволяет вычитать премии из потока доходов аннуитета без создания налогооблагаемого события. Это фактически снижает стоимость страховых премий LTC, тем самым поощряя людей покупать эти политики, облегчая будущую нагрузку на социальные программы.

Практически невозможно предложить единый анализ, который может быть применен по всей доске для всех аннуитетов LTC. Страховые продукты всегда немного отличаются от одной компании к другой, а налоговый кодекс постоянно находится в состоянии изменения. Вполне возможно рассмотреть отдельно финансовую основу аннуитетов и страхование LTC. Это поможет оценить совокупный продукт аннуитета LTC.

Часть аннуитета Аннуитеты могут принимать две формы. Во-первых, это средство отложенного налога. Второй - это страховой полис, предназначенный для защиты доходов при выходе на пенсию (аннуитета на пенсию). Это аннуитет для выхода на пенсию, который является основой для аннуитета LTC. (Чтобы узнать больше о аннуитетах, см. Обзор аннуитетов .)

Аннуитет на пенсию очень прост для понимания. С помощью этого продукта инвестор оплачивает часть (или все) своих пенсионных активов в обмен на гарантированный поток дохода на всю жизнь (продолжительность жизни супруга также может быть застрахована). Преимущество пенсионного аннуитета прямолинейно. Многие люди опасаются, что они переживут свои сбережения или сделают неразумные инвестиционные решения. Аннуитет на пенсию полностью устраняет эти проблемы, поскольку это форма страхования дохода, в отличие от инвестиций, которые влекут за собой риск. Однако уловка заключается в том, что когда вы умираете, страховая компания держит ваши деньги.

Чтобы обеспечить гарантированный доход, страховые компании собирают большие суммы денег и выполняют сложные инвестиционные стратегии, выходящие за рамки того, что может сделать обычный инвестор. Более того, поскольку страховая компания является постоянным бизнесом, она имеет более длительный инвестиционный горизонт, чем средний пенсионер. В результате он может инвестировать в более рискованные инвестиции. Когда вы объединяете эти факторы, страховые компании могут реализовать значительно более высокую норму прибыли, чем большинство отдельных пенсионеров.

Лучший способ «выиграть» с аннуитетом - прожить очень долгое время и собрать поток дохода, превышающий то, что вы в противном случае производили бы самостоятельно. Однако, если вы умерли вскоре после покупки аннуитета, страховая компания выигрывает, держит ваши активы, а ваша семья проигрывает в наследство. В целом пенсионные аннуитеты не являются ни хорошими, ни плохими. Они полностью зависят от вашей индивидуальной ситуации. (Подробнее о ловушках аннуитетов см. Смотреть в свою заднюю часть в аннуитетной игре .)

Часть LTC
Другая половина аннуитета LTC - это страхование LTC. Эта форма страхования предназначена для обеспечения финансовой защиты от колоссальных затрат на дома престарелых и вспомогательные жилые помещения. Эти политики предлагают утешение для тех, кто боится истощить свои активы на здравоохранение. Страхование LTC защищает потенциальное наследство вашей семьи и может освободить страхи перед оказанием государственной помощи и томиться в некачественном объекте. Эта политика предлагает глубокое спокойствие и, как правило, очень хорошая вещь. (Более подробно о важности страхования LTC см. «Удивление из долговременного ухода» .)

Включение всего этого С финансовой точки зрения, нет ничего революционного в отношении аннуитетов LTC , Более того, нет никакой неотъемлемой выгоды для объединения страхования LTC и аннуитета на пенсию, а не для их приобретения отдельно. Однако с маркетинговой точки зрения страховые компании могут создать очень популярный продукт.

Если они станут достаточно популярными, существует возможность сокращения затрат, но на данный момент это просто возможность, а не реальность. Путем объединения все большего числа людей в страховые полисы LTC риск может распространяться на большее число людей, снижая общую стоимость на индивидуальном уровне. С другой стороны, налоговое законодательство может в целом увеличить спрос на страхование LTC, и компании могут воспользоваться этой возможностью для увеличения премий и прибыли. Трудно быть уверенным, как эти изменения могут развиваться на общественном уровне.

Опять же, имейте в виду, что аннуитеты LTC не представляют собой новую парадигму в страховых продуктах. На данный момент это всего лишь два существующих продукта в фантастическом пакете.

Является ли аннуитет LTC для вас? Чтобы определить, подходит ли этот продукт для ваших планов выхода на пенсию, вы должны выполнить следующие шаги:

• Сядьте с вашим финансовым планировщиком и объективно оцените, требуется ли вам даже аннуитет на пенсию или страхование LTC. Те, кто благоразумно спасены и инвестировали на протяжении всей жизни, могут не найти ни одного продукта.
• Обратиться за советом к консультанту, не имеющему комиссионного вознаграждения, за консультацию; в противном случае вы, вероятно, услышите, что больше страховки всегда является ответом. Комиссии по страховым продуктам невероятно высоки и значительно превышают комиссионные по инвестиционным продуктам. (Более подробную информацию см. В разделе Оплата вашего советника - комиссии или комиссии? .)
• Если вы решили приобрести аннуитет LTC, получите как можно больше котировок.Опять же, страховая индустрия чрезвычайно неоднородна, и затраты будут широко варьироваться в зависимости от того, что по сути является одной и той же услугой.
• После того, как у вас есть серия котировок в руке, попросите своего советника провести анализ затрат и выгод между политикой и то, что ваш инвестиционный портфель может разумно произвести. Может оказаться, что вы можете себя застраховать.
• Прежде чем перейти к политике, проверьте финансовое благополучие страхователя. Договоры страхования не гарантируются правительством США. Политика настолько же хороша, как и компания, которая ее выпускает.

Итог Страхование предназначено для защиты от рисков, которые вы не можете себе позволить. Если вы можете с достаточной степенью вероятности нести свой пенсионный доход и потребности в здравоохранении, сделайте это и сэкономьте себе стоимость страхования.

Чтобы узнать о другой опции LTC, прочитайте Новый подход к страхованию долгосрочного ухода .