В июньском эпизоде ​​«Последней недели сегодня» в июне 2016 года хозяин и сатирик Джон Оливер потратили около 20 минут, изгоняя целый класс профессионалов, которые получают оплату, чтобы помочь другим людям управлять своими пенсионными счетами. Среди других обвинений Оливер утверждал, что финансовые консультанты могут стоить дороже, чем полагают их клиенты, и что активные затраты на управление фондом, как правило, стоят дороже, чем управление пассивным индексным фондом, хотя послужной список предполагает, что пассивные стратегии могут быть столь же эффективными.

Оливер не получил все правильно, но более широкое сообщение заслуживает рассмотрения: работникам не нужна дорогая профессиональная помощь для управления их выходом на пенсию, и многим может быть лучше без них. В этот момент Оливер, безусловно, прав; управление собственным счетом 401 (k) или индивидуальным пенсионным фондом (IRA) может быть простым и простым, и это становится легче благодаря распространению недорогих инвестиционных возможностей и robo-advisors.

Если вы хотите управлять собственными пенсионными счетами в стиле Джона Оливера, вот некоторые важные факторы, которые следует учитывать:

Упростить проблему

Мир пенсионного инвестирования может показаться сложным, особенно для тех, кто не специализируется на финансах. Тем не менее, вместо того, чтобы пытаться овладеть каждым угоном и трещиной в промышленности, работникам лучше упростить проблему и сосредоточиться на нескольких простых истинах.

Ваш текущий сберегательный счет, вероятно, будет стоить гораздо меньше за 10, 20 или 30 лет, даже если вы не выберете средства. Это из-за инфляции, которая уходит от стоимости ваших текущих денег. Чтобы бороться с этим, разместите свои деньги в тех местах, где он будет получать прибыль быстрее, чем инфляция.

Положите свои вложенные деньги в те места, где Служба внутренних доходов (IRS) не может взять с нее. Налоги могут украсть гораздо больше вашего будущего богатства, чем инфляция. Некоторые типы счетов, например 401 (k) s или IRA, получают специальные налоговые льготы. Когда вы решаете, куда инвестировать свои сбережения, проблемы инфляции и налогообложения намного больше и важнее, чем потенциальные сборы, которые вы могли бы заплатить.

Понять потенциальные риски инвестиций. Опять же, вам не нужно быть экспертом, чтобы получить основы. Например, облигации, как правило, менее рискованны и возвращаются меньше, чем акции. Взаимные фонды и биржевые фонды (ETF) могут помочь вам распределить риск по нескольким инвестициям при относительно низких затратах. Младшие люди могут позволить себе больше риска в своем портфолио. Существует множество бесплатных и простых в доступе ресурсов относительно относительных рисков.

Знайте свои основные параметры учетной записи

Учитывая необходимость инфляции и налоговой защиты, работники должны сначала посмотреть счета 401 (k) и IRA для защиты и увеличения сбережений.Если ваш работодатель предлагает 401 (k), постарайтесь хотя бы внести достаточный вклад, чтобы претендовать на любые подходящие средства; вам не нужен платный советник, чтобы выяснить, как это сделать. Просто спросите свой отдел кадров. Если вы работаете по найму, просмотрите счета SEP IRA и соло 401 (k).

У вас больше вариантов в IRA, включая тип и где вы его открываете. Вообще говоря, молодые люди и люди с более высокими доходами хотят сначала сосредоточиться на IRA Roth. Есть много компаний, чтобы открыть учетную запись IRA, и хорошие держат вашу руку через процесс, не заряжая много.

Индексные фонды и Robo-Advisors

Оливер отметил, что активные инвестиционные менеджеры изо всех сил пытаются победить базовые индексы фондового рынка, такие как S & P 500. Это в основном верно, особенно после того, как вы учитываете свои сборы. Часто проще и дешевле вкладывать немного в каждую из крупнейших компаний на фондовом рынке, а затем позволить рынку делать свое дело. Именно поэтому дешевые, основанные на индексах паевые фонды и ETF - отличные варианты для рабочих, которые хотят, чтобы сбережения сидели и растут. Индексные фонды не являются панацеей, но есть так много хороших, что их нужно рассматривать как отправную точку.

Robo-advisors - это инструменты управления капиталом в Интернете. Это, в основном, интеллектуальные компьютерные программы, которые полагаются на статистику и алгоритмы для составления финансового плана для вас. Вы можете подключить свой возраст, доход, предпочтения и устойчивость к риску. Если вы хотите управлять своим собственным аккаунтом, подумайте о том, чтобы открыть или перенести свои пенсионные счета в компании с robo-advisors.

Robo-advisors существуют уже много лет, и конкуренция среди них становится жесткой. Это привело к увеличению количества функций и снижению платы. Например, программа в WiseBanyan бесплатна, хотя фондовые компании она по-прежнему поддерживает тарифы за плату. У Robo-advisor Blooom есть функция, которая поможет управлять вашими учетными записями 401 (k). Если у вас есть более 100 000 долларов США, и вы по-прежнему нуждаетесь в небольшом опыте управления человеческим богатством, личный капитал может быть для вас советом по робовым вопросам. Компании, такие как Betterment и Wealthfront, широко считаются одними из лучших в отрасли.