По статистике, большинство американцев отстают от своих пенсионных сбережений. На самом деле 73% американских сотрудников вообще не имеют пенсионного плана. Если вы похожи на большинство американцев, вам нужно экономить агрессивно.

«С миллионами американцев, стоящих в своих пенсионных сбережениях, важно не только экономить, но и экономить больше каждый год», - сказал Грег Макбрайд, Bankrate. ком главный финансовый аналитик и CFA.

Вот как работает математика. В 2017 году вы можете внести до 18 000 долларов на ваш план 401 (k), как и в 2016 году. Для этого вам придется внести 1 500 долларов США в месяц. Если вам 50 или более лет, вы можете внести дополнительно $ 6 000 или до $ 24 000 в 2017 году. Это ежемесячный взнос в размере 2 000 долларов.

Для большинства американцев вклад в это невозможно, но он может быть хорошей идеей, если вы в состоянии. Вот почему.

Он снижает ваш налоговый законопроект

«Участники, которые вносят отложенные налогом взносы в свои 401 (k), могут списывать их с их налогового времени. Вы, в конце концов, будете платить налоги, как только вы выходите из средств на пенсию, но может быть выгодно делать отложенные налоговые взносы, особенно если вы ожидаете найти себя в более низкой налоговой группе при выходе на пенсию », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Индексного фонда Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления активных инвесторов». «

Если вы вносите полные 18 000 долларов США, ваш налоговый счет может быть на 4 500 долларов меньше. Если вам 50 или более лет, и вы делаете догоняющие взносы, вы можете сэкономить до 6 000 долларов. Трудно сказать «нет» экономии.

Вероятно, матч

Не все финансовые планировщики считают, что вам следует максимально экономить 401 (k) (прочитайте I Maxed Out My 401 (k)! Теперь что? ) , но они согласны с тем, что вы должны внести свой вклад в соответствие с вашим работодателем (см. Соответствует ли мой вклад работодателя максимальному, я могу внести свой вклад в мой план 401 (k)? ) . Вероятно, вы получите около 50 центов на доллар в течение максимум 6% от вашей зарплаты, если вы попадете в среднем. Это эквивалент вашего работодателя, который дает вам чек на сумму около 1 800 долларов США для работника, зарабатывающего 60 000 долларов в год. И не забывайте, что в течение определенного периода времени этот рост составит 1 800 долларов. Это заставляет вклад вашего работодателя стоить намного больше, чем 1 800 долларов. Не отказывайтесь от бесплатных денег.

Вам не нужно быть инвестиционным профессионалом

После того, как вы внесете свой вклад в соответствие со своим сотрудником, у вас есть выбор. Многие 401 (k) имеют посредственные варианты инвестиций. Вероятно, вы вынуждены выбирать среди ограниченного числа взаимных фондов с более высокими ставками и более низкой производительностью.

Вы прочтете статьи или получите полезные советы для «оценки доступных средств в своем плане» или «поговорите с финансовым консультантом» - хорошие рекомендации, если вы действительно знаете, как это сделать или с кем проконсультироваться.

Независимо от того, насколько плохи доступные варианты в вашем 401 (k), они лучше, чем ничего не делать. Исследование Bankrate показало, что 5% американцев ничего не внесли на свои пенсионные счета в 2016 году, и только 21% спасли больше в 2016 году, чем в 2015 году.

Если вы едва понимаете, что связано с инвестициями и финансами, и вы aren Не собираюсь платить за финансового консультанта, максимальный из 401 (k) - лучший выбор. Не потому, что это обязательно лучший способ сэкономить, а потому, что это лучше, чем ничего не делать. Тем не менее, «могут быть случаи, когда максимизация отсрочек не подходит. Некоторые сотрудники имеют реальные ограничения на денежные потоки или находятся в процессе создания денежной подушки для поддержки семьи - брака и ребенка, возможно, - говорит Луис Кокернак, CFA, CFP, владелец финансовых консультантов Haven в Остине, штат Техас.

Большинство 401 (k) s имеют по крайней мере несколько недорогих индексных фондов (см. Lowdown on Index Funds ) в качестве своих предложений. Если вы молоды, вкладывайте много денег в фонд фондового индекса. По мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, переместите большую часть ее в фонд облигаций. Некоторые люди говорят, что они выделяют ваш возраст. Если вам 30, держите 30% своих пенсионных фондов в фонде облигаций. Если вам 60, сделайте это на 60%.

Если вы хотите узнать больше о распределении, прочитайте устарел ли «100 минус ваш возраст»? . Если вы не хотите вмешиваться в распределение, подумайте о целевом фонде (прочитайте «Плюсы и минусы фондов целевых дат» ).

«Целевые денежные средства в размере 401 (k) могут быть очень хорошими инвестициями. Они обеспечивают диверсификацию инвестиций без необходимости выбора каждой отдельной инвестиции. Они также склонны к более консервативному приближению к выбранной дате. Сочетание этих преимуществ может сделать это универсальным магазином для 401 (k) участников », - говорит Дэвид С. Хантер, CFP®, президент Horizons Wealth Management, Inc., в Эшвилле, Северная Каролина

The Bottom Line

Если у вас есть талант, время, чтобы учиться и немного предприимчивы, вы можете перестроить свой дом за небольшую часть цены за то, что про это сделает для вас. Но если вы похожи на большинство, у вас нет времени учиться. То же самое относится к планированию выхода на пенсию. Есть более потенциально выгодные способы инвестирования ваших пенсионных фондов - IRA и традиционные брокерские счета, среди которых (см. Могу ли я вносить вклад в 401 (k) и IRA? ).

Но ради твоего будущего, когда твои деньги будут работать где-то лучше, чем ничего. С минимальным объемом знаний и исследований вы можете узнать об индексах. Они поставляются с низкими комиссионными, и их легче понять, чем многие другие типы взаимных фондов. Чтобы узнать больше, см. 4 способа максимизировать 401 (k) .