Возможно, самые важные финансовые решения, которые вы сделаете, будут вращаться вокруг ваших пенсионных счетов. Конечно, покупка дома - это большое решение, но если вы сейчас сделаете неправильные решения о выходе на пенсию, то достаточно денег, чтобы жить в последующие годы, почти невозможно. Вот почему вы должны понимать, как работают ваши пенсионные счета и как максимизировать их эффективность. Вам не обязательно быть экспертом, но вы должны стремиться понять достаточно о своем финансовом будущем, чтобы знать, куда направлять ваши деньги.

Основные типы счетов

Существует два основных типа пенсионных счетов (называемых налоговыми льготами среди профессионалов) - 401 (k) и индивидуальный пенсионный счет (IRA). В каждом из них есть Roth и традиционный вариант. План 401 (k) чаще всего предлагается вашим работодателем, и часто ваш работодатель будет соответствовать части ваших взносов: большинство из них будет составлять около 50 центов за каждый доллар, который вы вносите до 6% от вашей зарплаты.

Есть много решений, которые не вырезаны и высушены, когда дело доходит до выхода на пенсию, но есть проблема, о которой трудно спорить: если ваш работодатель хочет дать вам бесплатные деньги, возьмите все, что вы Можно! Это 50 центов за каждый доллар, который вы вносите, бесплатно . Даже если ваш 401 (k) не имеет самого высокого качества, вы сделаете больше денег, инвестируя в плохой план, чем в «нет» для бесплатной наличности.

Убедитесь, что вы вносите свой вклад в 401 (k) до того момента, когда ваш работодатель больше не дает вам бесплатных денег. (Чтобы узнать больше, см. Основы плана выхода на пенсию 401 (k) и 401 (k) Планы: Roth или Regular? )

401 (k): Сколько я могу положить?

В 2015 году вы можете внести 18 000 долларов США на ваш 401 (k) и по-прежнему получать налоговые льготы. Это $ 1 500 в месяц. Если вам 50 или более лет, вы можете внести 24 000 долларов США. Большинство людей не могут позволить себе внести такой вклад, поэтому максимальные значения могут не повлиять на вас. Если вы внесете свой вклад в совпадение компании, предположив, что это 6%, вам придется составлять шестизначную зарплату, прежде чем вам придется беспокоиться о максимальных значениях IRS для ежегодных взносов.

Даже если вы будете зарабатывать $ 50 000 в год, вам нужно будет внести $ 6 000, чтобы получить максимальное количество работодателей в размере $ 3 000, при условии, что это 6%. Это означает, что ваш взнос составит 500 долларов США в месяц. Для многих домашних хозяйств это не оставляет много, если вообще что-то, оставлено, чтобы выйти за пределы вашего 401 (k).

Как твоя сила воли?

Можете ли вы отказаться от вкусного кекса или третьего кусочка пиццы? Если это так, у вас, вероятно, есть довольно хорошая сила воли, но разве это распространяется на ваши финансы? Наличие 401 (k) приятно, потому что деньги выходят из вашей зарплаты, прежде чем вы сможете это понять. Если вы собираетесь инвестировать в ИРА, у вас есть сила воли, чтобы внести свой вклад, даже если есть какая-то новая игрушка, которую вы действительно хотите или деньги в этом месяце трудны?Если вы этого не сделаете, придерживайтесь 401 (k). Финансовые консультанты знают, что большинство людей недостаточно экономит (или вообще не спасает), поэтому убирать что-то где-то лучше, чем ничего.

Расскажите мне об IRA

Если вы максимизируете наши 401 (k) до матча компании, и ваша сила воли впечатляет, пришло время поговорить об ИРА.

У IRA есть (что похоже) неограниченное количество опций. Вы не привязаны к инвестиционным автомобилям, предлагаемым вашим работодателем в 401 (k), но это полезно только в том случае, если у вас есть какие-то инвестиционные знания. Прежде чем вкладывать деньги в ИРА, вы должны либо знать достаточно, чтобы сделать мудрый выбор, либо обратиться за помощью к финансовому специалисту.

Вы можете внести до $ 5 500 в 2015 году, если вам не исполнилось 50 лет. Если вам 50 или более лет, у вас есть лимит взносов в размере 6 500 долларов США.

Но здесь все начинает усложняться. Предполагая, что вам не исполнилось 50 лет, вы можете внести до 18 000 долларов на свои 401 (k) и еще 5 500 долларов США на вашу IRA. Например, если у вас есть более одной учетной записи 401 (k), Roth и традиционный, у вас все еще есть только 18 000 долларов для работы.

То же самое касается вашей ИРА. Ваш лимит составляет $ 5, 500 (или $ 6, 500, если вам 50 или старше), независимо от того, сколько у вас учетных записей IRA. Если ваш доход достаточно высок, чтобы вы учитывали эти лимиты при внесении взносов, вы должны знать, что вы можете получить только часть налогового вычета - или вообще никакого вычета, в зависимости от вашего дохода. Если вы хотите узнать больше, и вам нравится читать огромные суммы справки по внутренним доходам (IRS), ознакомьтесь с публикацией 590-A для более подробного объяснения.

Достаточно, уже: что мне делать?

Если вы попадаете в среднюю зарабатываемую семью, вы, вероятно, не столкнетесь с этими ограничениями и, вероятно, не будете вносить больше, чем может сравниться ваша компания. Если вы можете, внесите свой вклад в соответствие вашей компании. Затем, доведите до предела IRA. Если вы рассматриваете Roth IRA, имейте в виду, что существуют ограничения на доход, которые могут повлиять на размер вашего вклада или даже на то, можете ли вы вложить деньги. Чтобы решить, какой тип - традиционный или Roth - вам следует внести свой вклад, см. В чем разница между традиционным и IRA Roth? и Roth против традиционной ИРА: что подходит вам?

Если у вас все еще есть деньги, вернитесь назад и вносите больше свой 401 (k). И если у вас все еще есть деньги, поместите их в обычный брокерский счет. Имейте в виду, кстати, что независимо от допустимых пределов взносов вы не можете больше вкладывать свои пенсионные счета, чем зарабатывать со своей работы (ов) в год.

Итог

Мы с самого начала говорили, что решения о выходе на пенсию являются наиболее важными финансовыми решениями, которые вы сделаете. По этой причине не пытайтесь самостоятельно разобраться в этом, если у вас нет обширных финансовых знаний. Многие финансовые консультанты предоставят вам бесплатный или недорогой обзор, и, вероятно, вы, возможно, привязаны к вашей компании 401 (k), которые могут вам помочь.Используйте предложения в этой статье как точки разговора с финансовым профессионалом, который может дать вам совет на основе ваших конкретных обстоятельств.