Когда календарный год близится к концу, многие канадцы навязываются советами, свободными и другими, о том, что делать с их зарегистрированным пенсионным планом (RRSP). Январь отмечает туманную линию вкладов, это последний шанс для взносов в Фонд Сбербанка для зарегистрированных образовательных учреждений (RESP), а также считается временем, чтобы максимизировать оставшуюся часть ваших регулярных RRSP, либо путем создания финансирования (взятия кредита), либо перенос располагаемого дохода на ваш счет RRSP (с использованием наличных средств). На мягкий предел января вскоре следует абсолютная строка 1 марта, в день, когда ваш налоговый год сбрасывается с учетом ваших взносов в RRSP. В этой статье мы рассмотрим некоторые проблемы, связанные с вкладами RRSP.

Чтобы узнать больше о RRSP, ознакомьтесь с порядком регистрации зарегистрированных пенсионных планов (RRSP)?

Выплата долгов или сбережение для выхода на пенсию?
Хотя большая часть популярной информации о RRSPs звучит так, как будто вы должны начать ее сразу после того, как доктор освободит вас от матки, сейчас так же хорошо, как и любой другой. RRSP часто описывается как лучшая правительственная программа, помогающая гражданам в подготовке к выходу на пенсию. Если вы родились после 1970 года, однако, есть очень хороший шанс, что это будет единственная правительственная программа, когда придет время для вас на пенсию.

Лучший способ запустить RRSP - это регулярные взносы. Это автоматическое снятие средств, которое вы можете установить сразу после зарплаты, чтобы у вас никогда не возникало соблазна пропустить месяц.

Существует путаница в том, стоит ли начинать RRSP, все еще имея потребительские кредиты (кредитные линии, кредитные карты, автокредиты и т. Д.). С точки зрения чисел, всегда более финансово обоснованно погасить долг в первую очередь, потому что обслуживание долга имеет гарантированную норму прибыли при увеличении располагаемого дохода по мере сокращения долга, тогда как инвестирование любого вида несет риск. (Чтобы узнать больше, прочитайте Invest In Spite Of Debt .)

Выплата ипотеки или добавление в RRSP?
Ипотека и студенческие ссуды попадают в серовую зону долга, когда речь заходит о RRSP. Эти долги обычно являются долгосрочными и низкими процентами. Студенческие кредиты даже несут налоговый вычет сами. Опять же, с точки зрения чисел, когда вы молоды, выплата вашей ипотеки должна иметь приоритет над большинством инвестиций. Уплата вашей ипотеки быстрее теперь сэкономит вам много в выплате процентов в будущем. Таким образом, ваш ипотечный кредит должен быть приоритетным благодаря гарантированному возврату, который вы зарабатываете в интересах экономии процентов. (Чтобы узнать больше, просмотрите Быть свободным от ипотеки быстрее и Оплатить ипотеку .)

Это факт, что большинство людей считают неприятными по причинам, не входящим в число. Существует чувство безопасности в будущем, которое достигается за счет максимизации вашего RRSP каждый год, независимо от того, зарабатываете ли вы на это деньги или нет.Это стремление уравновесить ответственность за ипотеку с психологическим преимуществом инвестирования для выхода на пенсию привело к множеству различных налоговых стратегий. Одна из самых популярных - это система максимизации вашего пенсионного плана сбережений и использование вашего налогового возмещения для внесения дополнительной оплаты по вашей ипотеке. Это держит вас в долгах дольше, чем если бы вы просто использовали деньги против своей ипотеки вместо лимита RRSP, но он уравновешивает финансовые и психологические потребности.

Нет ничего плохого в инвестировании для выхода на пенсию при оплате ипотеки. Это намного лучше, чем накапливать потребительский долг при оплате ипотеки. Если вы решите изо всех сил использовать свой ипотечный кредит, вам все равно придется переключаться позже и полностью использовать свой RRSP, как только ваш ипотечный кредит будет погашен. Вы не можете обманывать и делать управление долгом для планирования выхода на пенсию или наоборот, но эти два взаимосвязаны. В конце концов, это решение, вероятно, сводится к личным выборам.

Добавление долга для увеличения вашего RRSP
Если вы занимаете деньги, чтобы максимизировать свой RRSP? Как правило, нет. Но если вы похожи на подавляющее большинство североамериканцев, вы заимствовали, чтобы купить автомобиль, мебель, телевизор или сделать что-то еще гораздо более финансово неразумно, чем максимизировать свой ежегодный взнос. Если ваш RRSP - ваш единственный инвестиционный инструмент, то вам лучше заимствовать, чтобы максимально использовать его и платить наличными за что-то, автомобиль, телевидение и т. Д., Которые вы намеревались использовать заемные средства для покупки.

Кредиты RRSP представляют собой более низкие проценты, но не подлежащие вычету. Если у вас есть инвестиции за пределами вашего RRSP, возможно, вам будет лучше максимизировать ваш RRSP с доступными средствами, а затем займитесь за ваши другие инвестиционные счета. Заимствование для инвестиций на счетах, не относящихся к RRSP, приведет к еще одному вычету налогов для процентов по кредиту, который вы использовали для инвестирования. Это отличная стратегия, но конечная доходность зависит от вашей компетенции как инвестора, независимо от того, является ли ссуда налоговой. В основном цель состоит в том, чтобы свести к минимуму весь долг, особенно высокий процент, не подлежащий вычету долг.

Если вы займетесь, чтобы начать свой RRSP? Это зависит от личности как вашего возраста. Если вы находитесь в возрасте от 20 до 30 лет, занимаете высокий налоговый кронштейн и являетесь плохой заставкой, но прилежным должником, тогда это может быть полезно в долгосрочной перспективе. Это может быть самый безболезненный способ увеличить вашу финансовую безопасность. Выводы и долгосрочная рецептура, которую вы, надеюсь, получите на свои деньги, как правило, перевешивают бремя процентных платежей в этом случае. Банки рассматривают эту стратегию с очень разумными условиями кредитования, когда средства будут использоваться в RRSP. Если вы не соответствуете вышеупомянутой категории, лучше идти медленным и устойчивым путем регулярных автоматических передач.

Заключение
Помните, что советник банка, который может подталкивать вас к заимствованию, обеспечивает безопасное возвращение для своего учреждения, а не вас. Кредит на взносы RRSP является самым сладким типом кредита для банка, поскольку он обычно предлагает хорошие краткосрочные доходы с меньшим риском дефолта, чем большинство кредитов.В то же время перспектива, основанная на цифрах, очень ограничивает личные финансы в целом. Возможно, кто-то живет жизнью совершенной финансовой рациональности, но это сомнительно. Истина заключается в том, что по мере того, как в этом году обветшал, единственным экспертом по RRSP, на который вы можете положиться, - это вы сами. Вы знаете, будет ли добавление большего долга для получения более значительного налогового бремени, будет лучше соответствовать вашему финансовому плану, чем кто-либо другой.

Чтобы узнать больше о RRSP, см. Наш учебник по Зарегистрированные пенсионные планы (RRSP) .