Страхование жизни. Это что-то для старых, богатых людей, верно? Неа. Фактически, в значительной степени каждый взрослый должен иметь по крайней мере некоторое страхование жизни - даже молодое и здоровое.

Но зачем ему понадобится одно 20-то? Или женатый 20-то, если на то пошло? Причина в том, что страхование жизни - это не то, что вы покупаете для себя. Это то, что вы покупаете для любимых людей - ваших родителей, вашего супруга, ваших детей (если у вас есть), даже вашего раздражающего младшего брата. Он защищает людей, которые зависят от вашего дохода, а также тех, кто застрял в погашении долгов, если с вами что-то случится.

Однако только 36% из 18 до 29-летних имеют страхование жизни, согласно исследованию, проведенному компанией Princeton Survey Research Associates International. Когда их спросили, почему у них этого нет, большинство тысячелетий сказали, что это слишком дорого. Неправильно. Как здоровый молодой взрослый, если вы вложите всего 20 долларов в месяц в полис страхования жизни, ваша семья может получить выплату в размере 500 000 долларов, если вы умрете.

Учитывая, что вы, вероятно, можете позволить себе страхование жизни, какой и сколько вам нужно? Вот краткое руководство для новичков.

Два типа страхования жизни

Когда дело доходит до полисов страхования жизни, существуют в основном два типа: срок жизни и вся жизнь. (Более подробно рассмотрите различия, см. Целевое страхование жизни: лучше? и Понимание различных видов страхования жизни .)

Политика срока жизни покрыть вас на определенный период времени, обычно от пяти до 30 лет. Эти политики являются относительно доступными, потому что они предназначены исключительно для финансовой защиты, вроде резервного фонда. Они не предназначены для инвестиций в накопление денежных средств.

Почему вам нужно только страхование жизни на 10, 20 или 30 лет? Потому что, вообще говоря, чем старше вы становитесь, тем меньше людей полагается на ваш доход. Это означает, что ваша потребность в таком типе страхования жизни уменьшается с возрастом. Срок жизни - отличный вариант для родителей, например, которые хотят защитить своих детей, пока они не станут достаточно взрослыми, чтобы заботиться о себе финансово.

Страхование всей жизни , также известное как постоянная жизнь, остается в силе на всю вашу жизнь, если вы продолжаете платить премии. Однако вся жизнь намного дороже, чем срок. Фактически, в течение первых нескольких лет после того, как вы приобретете постоянный полис страхования жизни, ваши страховые взносы, вероятно, будут выше фактической стоимости страховой защиты. Если вы хотите, чтобы вы знали, что у вас будет покрытие на всю оставшуюся жизнь, и гарантия того, что ваши премии никогда не повысятся, целая жизнь - ваш лучший выбор.

Некоторые люди предпочитают всю жизнь, потому что эти политики накапливают денежную стоимость, а это значит, что они могут использоваться как инвестиционные средства.Однако, по сравнению с другими инвестициями, такими как паевые фонды, темпы роста полиса страхования жизни наличными довольно скудны. Вот почему многие финансовые консультанты расскажут вам, что вся жизнь - не самые умные инвестиции.

Между целым и сроком, какой вид страхования жизни имеет смысл для молодого здорового тысячелетия? В большинстве случаев, срок жизни политики является достаточным и будет служить эффективной финансовой системой безопасности для всех, кто зависит от вашего дохода. Если вы умрете в течение следующих 20 или 30 лет, они будут покрыты. Тем временем вы также должны строить яйцо гнезда через другие инвестиции, такие как индивидуальный счет выхода на пенсию (IRA), 401 (k) или другой пенсионный план.

Сколько вам нужно?

Сумма страховки жизни, которую вы должны иметь, зависит от вашего текущего статуса (одного, женатого, состоящего в браке с детьми), а также ваших долгов, расходов на проживание и других факторов. (См. Сколько страховки жизни вы должны нести? и Сколько страховки жизни я должен иметь? для получения дополнительной информации.) Посмотрите на требования каждого статуса:

• Одноместный без детей . Скорее всего, ваши родители будут бенефициарами вашей политики. Если это так, вам может потребоваться достаточное страхование жизни, чтобы покрыть ваши расходы на похороны и непогашенные долги. Вы в основном платите за душевное спокойствие, зная, что ваши родители не застрянут с вашим похороном, оплатой автомобиля, студенческими ссудами и прочими долгами, если вы умрете. (Мама и папа будут вам благодарны.)

• Женат . Теперь все становится немного сложнее. Даже если ваш супруг работает, он или она, вероятно, зависит от вашего дохода. Подумайте, как это повлияет на вашего супруга в финансовом отношении, если эта вторая зарплата будет внезапно потеряна. В этом случае вам понадобится гораздо более высокая смертельная выгода. Вы не только должны учитывать расходы на похороны и непогашенные долги, но также следует учитывать текущие расходы на бюджет и проживание. Подумайте о том, сколько времени вашему супругу понадобится, чтобы восстановить разумный доход. В зависимости от вашей ситуации это может быть три года - или 20.

Вы также должны рассмотреть дополнительные расходы, с которыми может столкнуться ваш супруг, если вы должны умереть. Может, он или она должен вернуться в школу, например, получить диплом? Хруст всех этих номеров, и вы получите минимальное количество страховки жизни, в которой вы нуждаетесь. Затем добавьте еще 5-10% в качестве дополнительной подушки, чтобы быть в безопасности.

• Женат с детьми. Вам понадобится гораздо больше освещения. Рассмотрите все дополнительные связанные с ребенком расходы, которые ваш супруг должен будет заплатить с этого момента, пока ваши дети не покинут гнездо. Это может включать в себя уход за детьми, обучение в частных школах, учебу в колледже, даже расходы на свадьбу. Опять же, как только вы выясните базовый уровень, добавьте немного лишнего, чтобы убедиться, что все покрыто.

Если у вас возникли проблемы с поиском времени, чтобы сесть и скомпоновать все эти долги и расходы, есть расчет ярлыков. Некоторые эксперты говорят, что пособие по случаю смерти в вашей политике страхования жизни должно быть примерно в семь-десять раз больше, чем ваша годовая зарплата.Хотя это может быть быстрый и простой способ придумать приблизительную оценку, это не точное измерение необходимого количества покрытия. Скажем, вы и ваш единственный приятель Джо зарабатываете ту же зарплату. Но у вас есть жена, трое детей, здоровенный залог и много долгов юридического факультета. Очевидно, вам понадобится большая смертельная помощь, чем вам нужен ваш друг.

Страхование жизни работодателя может не сократиться

Если ваш работодатель предлагает недорогое или бесплатное страхование жизни в качестве пособия, это потрясающий перк, но он может не дать вам достаточного покрытия. (См. Достаточно ли у вашего работодателя охвата страхованием жизни? ) Узнайте, что такое пособие по смерти в политике и определите, достаточно ли финансовой защиты для тех, кто зависит от вашего дохода. Вы можете приобрести дополнительное покрытие по низким ставкам в соответствии с вашим планом, предоставленным работодателем. Если нет, вам может потребоваться приобрести вторую политику.

Итог

Ты молод, здоров и в расцвете сил. Хорошо для вас, но вам, вероятно, еще нужно страхование жизни. Если у вас есть непогашенные долги, вам нужно страхование жизни. Если у вас есть супруг или кто-либо другой, кто зависит от вашего дохода, вам необходимо страхование жизни. Если у вас есть дети, вы определенно нуждаетесь в страховании жизни.

С учетом сказанного, количество и тип страхования жизни, который вам нужен, зависит от ваших обстоятельств. Если вы не знаете, с чего начать, поговорите с финансовым консультантом или страховым агентом по страхованию жизни. Эти профессионалы могут помочь вам сократить количество и выяснить, сколько и какого типа покрытия вы должны получить.