Ипотечный тариф
Калькулятор

Многие потенциальные домовладельцы, подающие заявку на ипотеку, имеют две проблемы, прежде чем они согласятся подписать: «Сколько процентов я буду платить, и могу ли я позволить себе Ежемесячные платежи?

Если вы не робот или математический ученый, скорее всего, вы не сможете вычислить эти цифры с головы. К счастью, программисты разработали несколько ипотечных калькуляторов на протяжении многих лет, которые могут помочь вам быстро и легко ответить на эти вопросы.

Но как вы правильно используете эти калькуляторы и с какой целью? Все ли ипотечные калькуляторы созданы равными?

Обычно используемые термины

Калькуляторы ипотеки не всегда используют один и тот же язык. Вероятно, вы увидите несколько способов описания одного и того же. Например, у одного калькулятора может быть место для «APR», тогда как другое запрашивает «процентную ставку» ипотеки, когда на самом деле эти два условия означают одно и то же.

Ниже приведен краткий список трех основных элементов, в которых все ипотечные калькуляторы имеют:

• Principal: Это номинальная стоимость вашей ипотеки в первый день и представляет общую сумму денег, которую вы не получили еще не погашен. Если ваш ипотечный кредит составляет $ 400 000 в первый день, то ваш основной капитал составляет 400 000 долларов США. Часть каждого платежа по ипотечным кредитам предназначена для погашения основной суммы. Кредиты структурированы таким образом, чтобы сумма принципала, возвращаемого заемщику, начиналась с малого и увеличивалась при каждом оплате по ипотеке. В то время как платежи по ипотечным кредитам в первые годы состоят в основном из процентных платежей, платежи в последние годы состоят в основном из основного погашения.
• Процент / курс / апрель: это то, сколько процентов начисляется на вашу ипотеку каждый год. В большинстве случаев калькулятор попросит вас ввести эту сумму в процентах, а не в десятичной системе, если не указано иное. Например, если у вас есть процентная ставка в размере 4,25%, введите «4. 25» вместо «0. 0425». Процентная ставка, вознаграждение кредитора за риск для заемщика, оказывает прямое влияние на размер ипотечного платежа: если процентная ставка по ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный основной и процентный ежемесячный платеж на 30-летняя закладка была бы чем-то вроде $ 599. 55 (500 долл. США + 99 долл. США 55). Тот же кредит с 9% -ной процентной ставкой приводит к ежемесячной оплате в размере 804 долл. США. 62.
• Ипотечная длина / количество платежей / период амортизации: предполагается, что если вы используете ипотечный калькулятор, вы используете его до того, как вы выберете свою ипотеку. Если это так, эти условия будут одинаковыми. Но если вы находитесь на полпути к погашению своей ипотеки, вам нужно будет найти «количество платежей», вычитая, сколько вы сделали из общего ожидаемого количества платежей, чтобы найти, сколько еще осталось. Например, если у вас есть 30-летняя ипотека (360 месяцев), но только что закончил год два (24 месяца), тогда у вас останется 336 платежей (при условии, что ваши платежи будут ежемесячно, как и большинство ипотечных кредитов).

И затем есть еще несколько терминов:

• Отношение кредита к стоимости: это показатель размера ипотеки по сравнению с стоимостью дома и на который напрямую влияет размер от вашего первоначального взноса. Если вы выкупите ипотечный кредит в размере 160 000 долларов на дом в размере 200 000 долларов США после внесения аванса в размере 40 000 долларов США, ваш коэффициент заемных средств составляет 80%.
• Страхование частных ипотечных кредитов (PMI). Обычно кредиторы требуют, чтобы вы покупали PMI, если соотношение между кредитом и стоимостью более 80% - ваш первоначальный платеж был менее 20% от покупной цены - и будет продолжать взимать плату вам эта премия, пока она не упадет до 78%.
• Страхование домовладельцев: Часто в комплекте с ипотечными платежами, убедитесь, что вы каждый месяц знаете страховую премию своего домовладельца (или, по крайней мере, сделаете обоснованное предположение, если вы еще этого не знаете).
• Корректировки. Если вы выбрали ипотеку с регулируемой процентной ставкой, корректировки - это количество процентных пунктов, по которым ваша процентная ставка увеличивается / уменьшается после заранее определенного периода.
• Налоги: налоги на недвижимость оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования различных общественных услуг, таких как строительство школ и службы полиции и пожарной охраны. Налоги рассчитываются правительством в год, но физические лица могут уплачивать эти налоги в рамках своих ежемесячных платежей. Сумма, подлежащая уплате налогами, делится на общее количество ежемесячных платежей по ипотечным кредитам в данном году, поэтому заемщики должны смотреть на прошлый счет налога на имущество или на налоговый орган по оценке имущества для области, чтобы знать, сколько это может добавить к счету , Кредитор собирает платежи и удерживает их в депонировании до тех пор, пока налоги не будут уплачены.

Что делают ипотечные калькуляторы

Наиболее распространенное приложение для ипотечного калькулятора - это расчетный ежемесячный платеж за ваш новый ипотечный кредит. Эти калькуляторы запускают сложные формулы для учета вашего основного долга, процентной ставки и длины кредита, чтобы определить, сколько вы можете рассчитывать платить каждый месяц.

Некоторые калькуляторы имеют функции, которые показывают вам, сколько процентов вы будете платить за всю жизнь своего ипотечного кредита. Если вы не платите за свой дом полностью наличными заранее, вы можете быть удивлены, увидев, сколько еще денег APR накладывает на ваш ипотечный кредит с течением времени.

Самые сложные и подробные калькуляторы ипотеки будут включать переменные для реальных расходов, таких как PMI, страхование жилья, платы за ТСЖ, налоги на недвижимость и многое другое. Другие также будут включать варианты изменения ипотеки с регулируемой ставкой. Это может помочь вам еще более точно настроить ваши личные планы финансирования и дать вам исчерпывающую картину финансирования дома.

Насколько хороши они?

Онлайн-калькуляторы ипотеки являются точными в той степени, в которой сам калькулятор запрашивает правильные фрагменты информации, а числа, используемые персоналом, точны. В принципе, есть четыре фактора, которые играют определенную роль в исчислении ипотечного платежа: основная сумма, процент, налоги и страхование, которые часто известны под названием PITI. Хороший ипотечный калькулятор включает эти четыре компонента вместе с PMI, если это применимо.

Если калькулятор учитывает только основные и процентные платежи, связанные с кредитом, и игнорирует такие факторы, как страхование домовладельцев или налоги на недвижимость, он может изменить результат на несколько сотен долларов или более каждый месяц, что дает пользователю очень неполную и неточную ответьте на истинную общую сумму платежа его или ее ипотеки.

Как калькуляторы могут сэкономить вам деньги

Чтобы быть справедливым, кредиторы должны соблюдать федеральный закон и включать в себя оценку добросовестности и раскрытие правды в кредитовании, когда вы подписываете кредит. Эти документы раскрывают APR вашего ипотечного кредита, финансовые расходы, график платежей и общую стоимость вашего кредита, предполагая, что вы внесете минимальные ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме.

Однако, если вы впервые видите всю эту информацию, когда подписываете ссуду, вы не проводите должной осмотрительности. И хотя хорошие ипотечные кредиторы не будут нажимать или принуждать вас к подписанию, видя всю эту информацию в первый раз прямо перед тем, как вы подпишете, может быть немного подавляющим.

Вот где заходят калькуляторы ипотечных кредитов. Они могут помочь вам понять основную часть ваших финансовых обязательств перед тем, как подписать кредит. Кроме того, эти калькуляторы могут помочь вам сравнить плюсы и минусы ипотечных кредитов по длинам, срокам и процентным ставкам, чтобы помочь вам разработать долгосрочные планы финансирования вашего дома.

Сколько вы можете себе позволить?

Калькулятор ипотеки может помочь вам увидеть, можете ли вы купить дом. Но решать, действительно ли вы можете позволить себе дом, является более сложным.

В целом, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе заложить имущество, стоимость которого в два-два раза превышает их валовой доход. Согласно этой формуле человек, зарабатывающий 100 000 долларов США в год, может позволить себе ипотеку между 200, 000 и 250 000 долларов США. Но этот расчет является лишь общим ориентиром.

Во-первых, это хорошая идея, чтобы понять, что думает ваш кредитор, и получить точное представление о том, какой размер ипотеки у них могут быть у клиентов, кредиторы используют более сложные и тщательные формулы. Во-вторых, вам нужно определить некоторые личные критерии, оценив не только ваши финансы, но и ваши предпочтения в отношении образа жизни.

Приобретение этого дома с четырьмя спальнями с бассейном может выполнить некоторые из ваших целей и мечты; Тем не менее, это может оставить вас дома бедными.

Чтобы быть «бедным», расходы на оплату и поддержание вашего дома занимают такой большой процент вашего дохода, что у вас мало денег, оставшихся для покрытия других расходов. Как это ни печально, многие люди предпочитают быть «дома бедными», потому что они полагают, что в конечном итоге их доход увеличится в результате повышений и рекламных акций, сделав эту дорогостоящую ипотеку меньшим и меньшим процентом их ежемесячных расходов.

Во избежание недоедания дома рассмотрите следующие вопросы, прежде чем брать значительную ипотеку:

• Доход: если вы планируете оплатить ипотеку, задайте себе следующие вопросы: полагаетесь ли вы на два дохода только для оплаты счета?Является ли ваша работа стабильной? Не могли бы вы легко найти работу, которая позволит вам делать платежи, если вы потеряли работу?
• Образ жизни: готовы ли вы изменить свой образ жизни, чтобы получить дом, который вы хотите? Сможете ли вы реалистично преобразовать свой образ жизни, чтобы сэкономить деньги, необходимые для оплаты этого дорогостоящего ипотечного кредита?
• Толерантность / Личность: Независимо от вашего дохода, будет ли большой залог держать вас в ночное время?

Критерии кредитора

С точки зрения банка, ваша способность приобретать дом во многом зависит от следующих факторов:

Коэффициент конечного результата: коэффициент внешнего охвата - это процент от вашего годового дохода, выделенного на выплату ваш залог каждый месяц. Хорошим правилом является то, что PITI не должна превышать 28% вашего валового дохода. Однако многие кредиторы позволяют заемщикам превышать 30%, а некоторые даже позволяют заемщикам превышать 40%.

Коэффициент обратного котирования: коэффициент доходности, также известный как отношение долга к доходам (DTI), вычисляет процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ваших долгов. Задолженность включает в себя ваш ипотечный кредит, платежи по кредитным картам, поддержку детей и другие платежи по кредитам. Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 36% от вашего валового дохода. Чтобы рассчитать максимальную месячную задолженность на основе этого коэффициента, умножьте свой валовой доход на 0,36 и разделите на 12. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов США в год, ваши максимальные ежемесячные долговые расходы не должны превышать 3 000 долларов США. > Авансовый платеж: первоначальный взнос не менее 20% от покупной цены дома сводит к минимуму требования к страхованию, но многие кредиторы позволяют покупателям приобретать дом со значительно меньшими авансовыми платежами. Первоначальный взнос напрямую влияет на ваш платеж по ипотечным кредитам и, следовательно, также на соотношение сторонних и бэк-серверов. Большие авансовые платежи позволяют покупателям приобретать более дорогие дома.

За ипотекой

Покупка нового дома - захватывающее приключение. Но многие потенциальные домовладельцы, оказавшиеся в волнении в поисках дома своей мечты, забывают приостановить и рассмотреть финансовые обязанности домовладения. Хотя ипотека, безусловно, самая большая и самая заметная стоимость, связанная с домом, есть множество дополнительных расходов, некоторые из которых не уходят даже после того, как ипотечный кредит погашен. Смарт-шопперам было бы полезно учитывать следующие вопросы:

Техническое обслуживание: даже если вы построите новый дом, он не останется новым навсегда, и не будут такие дорогие крупные приборы, как плиты, посудомоечные машины и холодильники. То же самое касается крыши, печи, подъездной дороги, ковра и даже краски на стенах. Если вы «плохой дом», когда берете на себя первый ипотечный платеж, вы можете оказаться в сложной ситуации, если ваши финансы не улучшились к тому моменту, когда ваш дом нуждается в капитальном ремонте.

• Коммунальные услуги: тепло, свет, вода, канализация, удаление мусора, кабельное телевидение и телефонные услуги - все это стоит денег. Эти затраты не учитываются в коэффициенте front-end, и они не рассчитываются в коэффициенте фонового трафика. Но эти расходы неизбежны для большинства домовладельцев.
• Плата за ассоциацию: многие дома в планируемых сообществах оценивают ежемесячную или годовую плату за ассоциацию. Иногда эти сборы составляют менее 100 долларов США в год, иногда они составляют несколько сотен долларов в месяц. Спросите об оплате сборов до совершения покупки. Узнайте о том, что покрывает гонорар. В некоторых общинах он включает обслуживание газонов, удаление снега, бассейн сообщества и другие услуги. В других общинах плата за ассоциацию покрывает немного больше, чем административные издержки найма адвоката, чтобы побудить всех по соседству поддерживать внешний вид их домов. В то время как все большее число кредиторов включает в себя комиссионные сборов в соотношении сторонних лиц, следует помнить, что эти сборы, вероятно, будут увеличиваться с течением времени.
• Мебель и декор: проезжайте почти любое сообщество новых домов после того, как солнце опустится, и вы, вероятно, заметите некоторые внутренние огни, освещающие большие пустые комнаты, которые вы можете видеть только потому, что эти большие красивые дома не находят, t есть любые оконные покрытия. Это не последняя тенденция украшения. Это результат семьи, которая потратила все свои деньги на дом, и теперь не может позволить себе занавески или мебель. Прежде чем купить новый дом, внимательно осмотрите количество комнат, которые необходимо будет оборудовать, и количество окон, которые необходимо будет покрыть.