При выборе страховой компании вы должны учитывать несколько факторов, включая:

• Является ли акционерное общество или взаимным?

• Каковы рейтинги компании от независимых агентств, таких как Moody's, A. M. Best или Fitch? (См. Также: Кредитный рейтинг страховой компании)

• Является ли профицит компании растущим, и имеет ли он достаточно капитала, чтобы оставаться конкурентоспособным?

• Какова превентивная настойчивость компании? Это показатель того, сколько держателей полисов обновляют свое покрытие, что является показателем удовлетворенности клиентов обслуживанием и продукцией компании.

Страховые компании классифицируются как акции или взаимные. Есть некоторые исключения, такие как Blue Cross / Blue Shield и братские группы. Во всем мире существует больше компаний по взаимному страхованию; однако в США, фондовые страховые компании превосходят взаимные страховщики.

Страховые компании по страхованию запасов

Акционерная страховая компания является публично торгуемой корпорацией, принадлежащей ее акционерам. Однако акционерное общество может принадлежать другим фондам или взаимным компаниям. Целью акционерной компании является получение прибыли акционерами. Владельцы страховых полисов не имеют прямого участия в прибыли или убытках компании. Для работы в качестве акционерной корпорации страховщик должен иметь минимум капитала и излишков в наличии до получения разрешения от государственных регулирующих органов.

Взаимные страховые компании

Идея взаимного страхования восходит к 17 веку в Англии. Первая успешная компания по взаимному страхованию в У. С. - Филадельфийском взносе за страхование домов от потерь от огня - была основана в 1752 году Бенджамином Франклин и до сих пор находится в бизнесе.

Взаимные компании часто формируются для заполнения незаполненной или уникальной потребности в страховании. Они варьируются от небольших местных поставщиков до национальных и международных страховщиков. Некоторые компании предлагают несколько линий покрытия, включая имущество и жертву, жизнь и здоровье, в то время как другие сосредоточены на специализированных рынках. Взаимные компании включают в себя пять крупнейших страховщиков по страхованию имущества и несчастных случаев с примерно 25% рынка США.

Компания взаимного страхования - это корпорация, принадлежащая исключительно страхователям, которые являются «договорными кредиторами» с правом голоса за Совет директоров. В основном управляются компании, а активы - страховые резервы, излишки, резервные фонды, дивиденды - проводятся на благо и защиты держателей страховых полисов и их бенефициаров. Руководство и Совет директоров определяют, какая сумма операционных доходов выплачивается каждый год в качестве дивиденда для страхователей. Хотя это не гарантировано, есть компании, которые выплачивали дивиденды каждый год, даже в трудные экономические времена.

Акции против взаимных

Как и акционерные компании, взаимные компании должны соблюдать государственные правила страхования и покрываться государственными гарантиями в случае несостоятельности. (См. Также: Ассоциации государственных гарантий: Плательщик последнего курорта.) Однако многие считают, что взаимные страховщики являются лучшим выбором, поскольку приоритетом компании является обслуживание держателей страховых полисов, которые владеют компанией. С совместной компанией они чувствуют, что между краткосрочными финансовыми потребностями инвесторов и долгосрочными интересами держателей страховых полисов не существует конфликта.

В то время как держатели полисов имеют право голоса в руководстве компании, многие люди не голосуют, а средний страхователь действительно не знает, что имеет смысл для компании. Владельцы политики также имеют меньшее влияние, чем институциональные инвесторы, которые могут накапливать значительную долю в акционерной компании. Иногда давление со стороны инвесторов может быть хорошей вещью, заставляя руководство оправдывать расходы, вносить изменения и сохранять конкурентную позицию на рынке. Газета Boston Globe провела освещенные расследования, в которых обсуждались вопросы компенсации и расходования средств исполнительной власти в взаимных страховых компаниях Mass Mutual and Liberty, демонстрируя излишества у взаимных компаний.

После создания взаимная страховая компания повышает капитал путем выпуска долга или заимствования у страхователей. Долг должен быть погашен с операционной прибыли. Операционная прибыль также необходима, чтобы помочь финансировать будущий рост, поддерживать резерв по будущим обязательствам, компенсировать ставки или премии и поддерживать рейтинги отрасли среди других потребностей. С другой стороны, акционерные компании обладают большей гибкостью и более широким доступом к капиталу. Фондовые компании могут собирать деньги, продавая долг и выпуская дополнительные акции.

Демутализация

На протяжении многих лет многие взаимные страховщики дебютировали, в том числе два крупных страховщика, MetLife и Prudential. Демутализация - это процесс, посредством которого держатели страховых полисов стали акционерами, и акции компании начали торговать на публичной фондовой бирже. Став акционерной компанией, страховщики могут разблокировать стоимость и получить доступ к капиталу, что позволяет более быстро расти путем расширения их внутреннего и международного рынков.

Итог

Инвесторы обеспокоены прибылью и дивидендами. Клиенты заботятся о стоимости, обслуживании и охвате. Идеальной моделью будет страховая компания, которая могла бы удовлетворить обе потребности. К сожалению, этой компании не существует.

Некоторые компании поощряют преимущества владения политикой с взаимным страховщиком, а другие сосредотачиваются на стоимости покрытия и как вы можете сэкономить деньги. Один из возможных способов решения этой дилеммы основан на том, какой вид страхования вы покупаете. Страхование, которое ежегодно обновляется, например, авто или домовладельца, легко переключаться между компаниями, если вас не устраивает страховщик. Другое покрытие - долгосрочное, например, страхование жизни, инвалидности или долгосрочного ухода, а для этих продуктов вы можете выбрать более ориентированную на обслуживание компанию.В конце концов, вы хотите, чтобы компания сделала больше, чем просто собирала ваши премии.