За последние несколько десятилетий средний возраст американских пар, которые выходят замуж и имеют детей, поднимаются. В докладе Национального центра статистики здравоохранения в 2006 году показано, что число женщин, имеющих детей в возрасте от 40 до 44 лет, с 1981 года увеличилось более чем в два раза. Эта тенденция не показывает признаков разворота, и хотя большая часть обсуждения этого вопроса сосредоточена о здоровье матери и ребенка и о последствиях воспитания ребенка в любом старшем возрасте, то, что часто игнорируется, являются финансовыми аспектами этого решения. Фактически, финансовые и профессиональные последствия наличия детей в последующие годы могут быть довольно сложными. В этой статье мы рассмотрим некоторые факторы, влияющие на эту проблему, наряду с общими проблемами, с которыми сталкиваются пары, которые поздно начинают заниматься семейной жизнью. (Чтобы узнать больше о решении иметь детей, см. Дети или наличные деньги: дилемма современного брака .)

Возможные причины По данным Бюро переписи населения, в 2006 году менее 50% домашних хозяйств в Америке были женатыми парами. Данные также свидетельствуют о том, что почти одна треть женщин и четверть мужчин в возрасте от 30 до 34 лет никогда не выходили замуж - с 1970 года произошло огромное увеличение на 400%. Это объясняется несколькими факторами.

Одним из основных двигателей, ведущих эту тенденцию, является объем образования, необходимый для того, чтобы сделать его финансово в мире сегодня. Средняя школа и колледж были довольно стандартными для среднего и высшего класса со времен Второй мировой войны, но аспирантура все чаще становится требованием во многих областях. Это может занять несколько лет, и некоторые ученики не заканчивают школу до середины 20-х или позже. (Продолжайте читать о классах в Потеря среднего класса .)

Отчет о переписи также показал, что почти 60% вышеупомянутой незамужней группы имеют, по крайней мере, степень бакалавра. Все большее число студентов в возрасте от 30 до 40 лет возвращаются в школу, чтобы получить более высокие степени. Многие пары также хотят стать в своей карьере, прежде чем иметь детей, и это может занять несколько лет в некоторых случаях.

Наконец, многие мужчины и женщины просто хотят потратить некоторое время, чтобы наслаждаться жизнью самостоятельно, пока они молоды, используя свою свободу путешествовать или делать другие вещи. Роль медицинской технологии нельзя игнорировать и в этом вопросе; повышение долговечности и совершенствование методов контроля и доставки рождаемости также внесли существенный вклад в нынешнюю демографию брака и рождения. (Продолжайте читать по этому вопросу в разделе Брак: для более богатых или бедных? и Инвестируйте в себя с образованием в колледже .)

Пары, которые ждут, действительно выходят вперед? Хотя многие пары, которые предпочитают иметь детей в возрасте от 20 до 30 лет, имеют более легкое время в финансовом отношении, чем те, кто имеет их раньше, а дети в более позднем возрасте могут также представлять некоторые проблемы, которые многие пары не ожидают.Дети, которые приходят позже в жизни, часто незапланированы, и даже если они планируются, они могут быть очень профессионально и финансово разрушительными для пар, которые определили жизнь и планы карьеры.

Женщины, в частности, берут на себя основную тяжесть этого вопроса, поскольку дети нуждаются в сокращении доходов с отпусками по беременности и родам, помимо других эмоциональных, физических и связанных со здравоохранением расходов / расходов, связанных с рождением ребенка. Однако, хотя мужчины могут избежать физических и некоторых эмоциональных аспектов рождения ребенка, они не освобождаются от финансового стресса. В качестве пары расходы разделяются, и зачастую мужчинам предоставляется дополнительный доход и поддержка, особенно если женщина решила покинуть рабочую силу в течение длительного периода времени.

Высокая стоимость оплаты за уход за детьми и проживание на дому должна быть тщательно рассмотрена. Адекватные детские сады могут легко работать от 300 до 1 000 долларов США в месяц в зависимости от различных факторов, таких как местоположение и требуемый уровень обслуживания. Конечно, многие работодатели предоставляют помощь по уходу за ребенком в качестве пособия на работу, но родителям необходимо будет провести некоторые тщательные подсчеты, чтобы узнать, какой вариант высадит их дальше. (Чтобы узнать больше о преимуществах, см. Борьба с высокими расходами на здравоохранение .)

Обязанности родительства будут причинять гораздо больше сбоев некоторым, чем другим, особенно тем, у кого есть задания, требующие большого количества поездок. В некоторых случаях для работающих родителей имеются механизмы распределения вакансий, но для тех, кто занимал руководящие должности или должности руководства, может не иметь этого варианта. Кроме того, пары, которые зависят от их двойного дохода, чтобы свести концы с концами, могут быть вынуждены внести некоторые существенные непосредственные изменения в свой образ жизни, такие как продажа собственного дома и перемещение в меньший (точно в то время, когда требуется больше места) , (Если вы сокращаете доход, прочитайте Рассмотрите результаты, когда сокращаете доход .)

Надвигающийся выше всех этих проблем является дилеммой экономии расходов на учебу в колледже по сравнению с продолжением сохранения на пенсию. Хотя большинство финансовых планировщиков не рекомендуют перенаправлять сбережения на пенсию в фонды колледжей, двойная стоимость финансирования должна быть так или иначе наложена на плечи. Усугубление проблемы состоит в том, что колледж и выход на пенсию могут приходить примерно в одно и то же время для родителей и детей, а с маленьким ребенком, нуждающимся в уходе, родители могут иметь один доход для финансирования обеих целей. (Подробнее об этом читайте «Не забывайте о детях: сохраняйте для их обучения и выхода на пенсию» .)

Возможные решения Родители, сталкивающиеся с двойной дилеммой финансирования, обычно имеют четыре варианта выбора:

1. Уход на пенсию в более позднем возрасте
2. Радикальное сокращение масштабов их образа жизни (наименее популярный и часто наименее выполнимый, выбор)
3. Сохранение теперь для колледжа в плане 529 (Подробнее об этом см. Выбор Right Type of 529 Plan .)
4. Размещение всей стоимости обучения в колледже у ребенка через студенческие ссуды, стипендии или деньги, сэкономленные с помощью работы
5. Использование некоторой комбинации вышеуказанных вариантов (самый популярный)

следующий пример показывает, как № выбораВ этой ситуации 5 пьют для типичной пары.

Пример - После того, как дети закончили, сделайте это Эд Нельсон, 42 года, и его жена Мария 37 лет, у новорожденного по дороге. Эд и Мари оба работают полный рабочий день и находятся (или были) на пути к отставке в возрасте 65 лет. Неожиданное прибытие их ребенка изменило эту картину, и Нельсоны должны теперь принять некоторые решения относительно своего будущего. Эд зарабатывает 60 000 долларов в год на своей работе, а Мари зарабатывает 45 000 долларов. Они только что закончили выплачивать весь свой школьный долг и владели средним домом с ипотекой, которую можно заплатить за зарплату Эд в одиночестве. В настоящее время у них нет пенсионных накоплений, но каждый из них начал вносить максимально возможный объем в пенсионные планы своих компаний. Они оценивают, что их образование в колледже у детей будет стоить 50 000 долларов. Мари решает остаться дома с ребенком в течение следующих пяти лет. Через пять лет она планирует начать работать снова на неполной основе, зарабатывая, возможно, 15 000 долларов в год, пока ребенку не исполнится 14 лет, и в это время она вернется на полный рабочий день. Мари считает, что она должна зарабатывать столько же времени, как и раньше, но на данный момент Нельсону придется внести некоторые коррективы в свой текущий бюджет. Эд решает, что они могут позволить себе вносить 5% годовых в свой пенсионный план, а Мари может использовать свой будущий доход для оплаты дневного ухода и внести свой вклад в план 529. Предполагая, что их инвестиции растут в среднем на 10% в год, у Нельсона будет около 260 000 долларов, сэкономленных на пенсию, когда Эд станет 65. Между тем, если Мари начнет сдавать 100 долларов в месяц в план 529, будет около 32 долларов США, 000, сэкономленных на расходы колледжа, к тому времени, когда их выпускники из средней школы. Конечно, Мари может продолжать работать и оплачивать расходы на учебу своего ребенка, пока он или она учится в школе, но она может захотеть потратить эти деньги на спасение для выхода на пенсию в этот момент. Кроме того, это, вероятно, будет хорошим опытом для их ребенка, чтобы заработать часть его или ее собственного обучения в школе. По всей видимости, оба супруга должны будут работать полный рабочий день в течение еще нескольких лет, чтобы иметь желаемый вид выхода на пенсию. Если Ed и Marie каждый работают над их текущими зарплатами в течение пяти лет после их первоначальной контрольной даты, тогда они могут собрать дополнительно 250 000 долларов для своего гнездового яйца. (Подробнее об этом читайте, Управление доходами во время выхода на пенсию и Определение дохода после работы .)

Чтобы быть уверенным, приведенный выше пример будет напрягать Нельсоны финансово в некоторых отношениях. Как упоминалось выше, им придется внести некоторые существенные изменения в свои расходы, особенно в течение первых пяти лет жизни их нового ребенка, когда Мари не работает. Работая еще пять лет, пока Эду не исполнится 70 лет, он также может поставить серьезную проблему в своих пенсионных планах, но этот компромисс неизбежен для тех, кто в этой ситуации.

Заключение Пары, у которых есть дети позже в жизни, могут столкнуться со многими проблемами, как профессионально, так и финансово.Тщательное планирование и инвестирование обычно необходимы, чтобы помочь этим семьям достичь своих финансовых целей. Читатели, которые сталкиваются с этим вопросом, должны проконсультироваться со своими финансовыми консультантами для получения дополнительной информации.

Чтобы продолжить чтение по этому вопросу, см. «Планирование недвижимости» для незамужних супругов и Налоговые льготы супруга.