Это распространенная ошибка. Родители отказываются спасать для выхода на пенсию, чтобы поместить своих детей в колледж. Фактически, более половины из них сообщили, что они предпочли бы использовать свои собственные пенсионные сбережения вместо того, чтобы их дети вынимали студенческие ссуды, согласно 2015 году T. Rowe Price Group, Inc. (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94. 98 + 0. 43% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) Опрос семейных финансовых трейдеров , в котором опрошено 2 000 родителей. Почти половина респондентов опроса также заявили, что они готовы работать дольше и уйти на пенсию позже, если это означает, что они могут оплачивать обучение своих детей. Хотя такую ​​родительскую щедрость заслуживают похвалы, правда заключается в том, что уклонение от уплаты пенсионных накоплений таким образом только повредит им в конце. Родителям необходимо обеспечить достаточное количество денег для собственного выхода на пенсию до или в то время, когда они сберегают своих детей, чтобы они поступили в колледж.

Времена изменились

Прошлые поколения, возможно, по-разному думали о том, как платить за образование своих детей. Одна из причин заключается в том, что колледж был намного более доступным. Кроме того, в прошедшие дни многие работники получали более щедрые и гарантированные пенсионные пособия через своего работодателя, поэтому экономия на пенсии была, возможно, более безопасной и легкой. Однако сегодня большинство работников полагаются на сбережения, хотя их планы 401 (k) и могут или не могут получать соответствующие взносы от своего работодателя. (Подробнее см. Ниже: Работает ли продолжительный пенсионный план? )

Добавьте к этому тот факт, что люди живут дольше, а это означает, что выход на пенсию может длиться намного дольше, чем раньше, и сбережения, сделанные десятилетиями назад, могут быть удалены. Вот почему для родителей очень важно начинать экономить на пенсию рано и последовательно. Сегодня пенсионер может смотреть 20 или 30 лет жизни без зарплаты. Это много, чтобы планировать заранее, счета за обучение или нет. (Подробнее см. Ниже: Как сбалансировать пенсионные сбережения с расходами на обучение .)

Не увеличивайте задолженность

Согласно опросу T. Rowe Price, многие родители готовы работать все труднее и дольше и даже увеличивать свои собственные уровни долга, если это означает, что их дети будут способный окончить колледж без долгов. Фактически, около 51% опрошенных родителей заявили, что они будут готовы заняться второй работой или работать над дополнительной работой на неполный рабочий день, чтобы покрыть расходы своих колледжей. Из опрошенных 52% также заявили, что готовы взять на себя долги в размере 25 000 долларов или более, чтобы покрыть расходы на их детей. И 9% опрошенных сказали, что они готовы занять столько, сколько необходимо, чтобы помочь своим детям платить за колледж.

Не так далекая память о попытках погасить свои собственные кредиты в колледже заставила многих родителей сочувствовать тяжелому положению своих детей.Фактически, согласно опросу T. Rowe Price, 45% родителей, которые получали студенческие ссуды для оплаты своего собственного образования в колледже, считают, что это бремя отрицательно сказалось на их собственной способности начать экономить на пенсии. В то время как это может быть так, многие финансовые консультанты неуклонно консультируют своих клиентов, чтобы они не отказывались от сбережений для собственного выхода на пенсию или увеличивали свой собственный долг, укладывая деньги в фонды своих детей. Вместо этого они рекомендуют сохранять как одновременно, так и по возможности. Они также рекомендуют, чтобы люди начали экономить деньги раньше и в больших количествах, поскольку это часто может облегчить трудность придумать огромные суммы денег позже. (Подробнее см. Ниже: Руководство для клиента финансового советника: сохранение для колледжа .)

Запуск учетной записи 529

Настройка учетной записи плана 529 - это, действительно, хороший способ начать экономить на будущее ваших детей. Взносы на эти счета часто имеют право на государственную налоговую вычету, а когда деньги изымаются с целью оплаты обучения в колледже, комнаты и пансионата, это считается безналоговым доходом. Тем не менее, многие родители выразили опасение, что, если они начнут вкладывать деньги в сберегательный счет на 529, это может испортить шансы их детей на получение каких-либо пакетов финансовой помощи из школ по своему выбору. Но это редко бывает. Экономия на счете 529, действительно, считается активом семьи, когда университеты рассматривают финансовое положение заявителя, но редко попадают в формулу финансовой помощи, которая рассчитывается для определения того, кто получает помощь. Это на самом деле доход семьи, который больше всего используется для определения того, что включено в пакет финансовой помощи. (Подробнее см. Ниже: Выбор правильного плана сбережений 529 .)

Тем не менее родители, которые каждый месяц вкладывают часть своей зарплаты в учетные записи 529, также должны быть уверены, что они откладывают деньги в своем собственном пенсионном фонде. Многие из консультантов согласны с сохранением около 15% валового дохода в надежном пенсионном фонде, и эта цифра включает в себя любое сопоставление компаний, которое может быть предоставлено. Также рекомендуется установить ориентированные на возраст тесты. Родители должны стремиться к тому, чтобы сэкономить в два раза больше годового оклада в возрасте 40 лет, шесть раз в возрасте до 50 лет и 10 раз в возрасте до 60 лет. (Более подробно см .: Оплатить образование колледжа с пенсионными фондами .)

Это часто бывает не так. Одна из причин заключается в том, что родители все еще склонны попадать в ловушку сбережения для обучения своих детей, прежде чем экономить на своем собственном выходе на пенсию, главным образом потому, что колледж кажется им более непосредственным, чем выход на пенсию. Но как только человек достигнет своей середины 40-х или 50-х годов, выход на пенсию будет намного ближе. Последнее, что хочет сделать любой родитель, - это финансовое бремя на своих детей, когда их дети станут взрослыми. Поэтому экономить много и рано для выхода на пенсию необходимо.

Сделать выход на пенсию Сохранение приоритета

Дело в том, что сохранение для их выхода на пенсию должно быть приоритетом в жизни каждого человека, даже если это означает отказ от учебы для того, чтобы дети могли ходить в колледж или жить более экономно в течение своих рабочих лет ,Многие финансовые консультанты предполагают, что их клиенты должны пытаться прожить на 70-80% своей зарплаты, оставив остаток в сбережениях. И если это вообще возможно, они должны сэкономить как на учебе своих детей, так и на их собственном выходе на пенсию одновременно - с сохранением для выхода на пенсию в качестве приоритета. Максимизация сбережений ранее в течение рабочих лет является ключом к сохранению финансовой безопасности в будущем. (Подробнее см. Ниже: Можно ли сэкономить с Roth 401 (k) Использовать для колледжа без штрафа? )

Нижняя линия

Родители должны сделать сохранение для собственного выхода на пенсию приоритетом по сравнению с сохранением за расходы их детей в колледже. В идеале оба должны выполняться одновременно. С раннего начала и сохранения больше всегда ключ. (Подробнее см. Ниже: Не забывайте о детях: сохраняйте их образование и выход на пенсию .)