Когда люди отстают от векселей и нуждаются в защите от кредиторов, они обычно делают это с помощью формы банкротства главы 7. Основным преимуществом подачи главы 7 является то, что вы можете существенно стереть свой финансовый слант, не беспокоясь о «просроченных» суммах. Как только доверительный управляющий ликвидирует ваши продаваемые активы и выплачивает кредиторам, кредиторы обычно не могут позвонить вам в попытке собрать.

Однако есть еще один провиант, который могут занять заемщики: Глава 13 банкротства. Это форма реорганизации долга, в которой люди разрабатывают план погашения как можно большей суммы долга в течение трех-пяти лет. Суд по делам о банкротстве требует от них предоставления подробных финансовых отчетов с указанием их доходов и расходов; они затем делают согласованный ежемесячный платеж попечителю, который по очереди выплачивает своим кредиторам.

Как только закон погашения главы 13 будет завершен, вы больше не будете отвечать за свои предыдущие долги, даже если вы не заплатили всю сумму, которую вы первоначально должны. Он также останавливает часы процентных ставок от увеличения, например, суммы, которую вы обязаны задолженностью по кредитной карте. Просто имейте в виду, что некоторые виды долгов, включая студенческие ссуды, алименты и пособие на ребенка, не могут быть освобождены при любом типе банкротства, глава 7 или глава 13.

Плюсы и минусы

Возможно, наиболее веской причиной для выбора главы 13 для защиты главы 7 является сохранение вашего дома. Если вы позади своего ипотечного кредита, только глава 13, также известная как «план по найму заработной платы», позволяет вам получать пропущенные платежи и в конечном итоге стать текущими по кредиту.

Потеря вашего дома не является неизбежной, если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7. Если вы используете свою ипотеку и мало или не имеете достаточного капитала в собственности, вы, как правило, в безопасности. Попечитель не сможет заработать много денег от продажи вашего дома, чтобы заплатить другим кредиторам, поэтому нет стимула вывести его на рынок. Однако, если вы превысите допустимое эквити или освобождение от ужина в вашем штате, глава 13 может выглядеть более привлекательной. Квалифицированный адвокат по банкротству сможет сообщить вам, как на ваш дом повлияет любой из этих вариантов.

Кроме того, вы можете рассмотреть главу 13, если:

• у вас есть со-подписыватель по кредиту и хотите, чтобы у них была какая-то защита от кредиторов,
• вы под водой на свой первый ипотечный кредит и хотите используйте главу 13 банкротства, чтобы устранить любые юниорские залоги на вашем доме,
• вы не можете подать в соответствии с главой 7, поскольку в течение последних восьми лет вы получили освобождение от банкротства главы 7,
• вы не можете использовать главу 7, потому что вы могут позволить себе погасить часть вашего долга и, следовательно, не пройти тест на средства.

Одним из главных недостатков является то, что выплата прошлых долгов поверх текущих обязательств может быть стрессовым предложением. По мнению исследователей, только около одной трети всех игроков заполняют план погашения и видят, что их долг погашен. Если у вас нет веской причины выбрать главу 13 в отношении другой формы банкротства, этот низкий уровень успеха может убедить вас внимательно рассмотреть главу 7.

Кто может файл

Защита главы 13 предназначена для лиц и супружеских пар , даже если заемщик работает самостоятельно. Тем не менее, Кодекс США о банкротстве действительно устанавливает некоторые ограничения на то, кто может подать. Необеспеченная и обеспеченная задолженность лица не может превышать определенную сумму (в настоящее время 383, 175 и 1, 149, 525 долларов США соответственно). Поскольку должник или должники должны следовать плану погашения, они также должны иметь устойчивую форму дохода для квалификации.

Если фидер отвечает этим требованиям, он или она должен получить кредитное консультирование через утвержденное агентство до подачи заявки на банкротство.

Нижняя линия

Выбор между банкротством между главой 13 и главой 7 является важным событием со значительными последствиями. Чтобы ваш адвокат дал вам лучший совет, обязательно предоставьте точную информацию о своих финансах и сообщите ему или ей о любых особых соображениях, которые могут повлиять на ваше решение. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с библиотекой Investopedia в статьях личного банкротства.