Ральф Уолдо Эмерсон, американский эссеист и поэт, однажды сказал, что будущее принадлежит тем, кто готовится к этому. Это совет мудрецов для покупателей жилья, которым необходимо заложить необходимые основы, чтобы купить дом своей мечты.

Без надлежащей подготовки многие покупатели убаюкивают ошибочное мнение, что, если кредитор предварительно квалифицирует их для ипотеки, это означает, что они были предварительно одобрены для получения домашнего займа. К сожалению, есть мир различий между этими двумя терминами. Если вы когда-либо были смущены этими двумя, мы подведем вас к скорости, как эти термины отличаются друг от друга - и почему недоразумение может означать катастрофу для заемщиков.

Skinny on Pre-Qualified

Получение предварительной квалификации - это первый шаг в процессе ипотеки, и это, как правило, довольно просто. Вы предоставляете банку или кредитору общую финансовую картину, включая ваш долг, доход и активы. Оценив эту информацию, кредитор может дать вам представление о размере ипотеки, на которую вы претендуете. Предварительная квалификация может быть выполнена по телефону или в Интернете, и обычно не требуется никаких затрат. Предварительная квалификация кредита не включает анализ вашего кредитного отчета или подробный взгляд на вашу способность приобретать дом.

Начальный этап предварительной квалификации позволяет обсудить любые цели или потребности, которые могут возникнуть в отношении вашей ипотеки у вашего кредитора. На этом этапе кредитор может объяснить ваши различные варианты ипотеки и порекомендовать тип, который лучше всего подходит для вашей ситуации. (Более подробно см. Ипотека: сколько вы можете себе позволить? )

Поскольку это быстрая процедура - и основанная только на информации, которую вы предоставляете кредитору, - ваша предварительно квалифицированная сумма не является достоверной вещь; это просто сумма, для которой вы можете рассчитывать на одобрение. По этой причине, будучи предварительно квалифицированным покупателем, он не имеет такого же веса, как и предварительно одобренный покупатель, который был более тщательно исследован. (Чтобы узнать больше, см. 4 шага к достижению ипотеки .)

Skinny on Pre-Approved

Получение предварительного одобрения - это следующий шаг, и он, как правило, гораздо более активен. Вы заполняете официальную заявку на ипотеку (и обычно оплачиваете плату за заявку), затем предоставляете кредитору необходимую документацию для проведения обширной проверки вашего финансового фона и текущего кредитного рейтинга. (Как правило, на этом этапе вы еще не нашли дом, поэтому любая ссылка на «свойство» в приложении будет оставлена ​​пустой). Из этого кредитор может рассказать вам конкретную сумму ипотеки, для которой вы одобрены. У вас также будет лучшее представление о процентной ставке, которую вы будете платить по кредиту, и в некоторых случаях вы можете заблокировать определенную ставку.

При предварительном одобрении вы получите условное обязательство в письменной форме для получения точной суммы кредита, что позволит вам искать дом на уровне ниже или ниже этого уровня цены. Очевидно, это дает вам преимущество при работе с потенциальным продавцом, поскольку он или она узнает, что вы на один шаг ближе к получению реальной ипотеки.

Другое преимущество завершения обоих этих шагов - предварительная квалификация и предварительное одобрение - прежде чем вы начнете искать дом, вы заранее узнаете, сколько вы можете себе позволить. Таким образом, вы не теряете время с угадыванием или просмотром свойств, которые находятся за пределами ваших возможностей. Получение предварительного одобрения ипотеки также позволяет вам быстро двигаться, когда вы найдете идеальное место. Когда вы делаете предложение, он не будет зависеть от получения финансирования, что может сэкономить вам драгоценное время. На конкурентном рынке это позволяет продавцу знать, что ваше предложение является серьезным - и может помешать вам потерять дом другому потенциальному покупателю, у которого уже есть финансирование.

Как только вы найдете для себя подходящий дом, вы заполните соответствующие данные, и ваше предварительное одобрение станет полным заявлением.

Приобретение

Последним шагом в этом процессе является так называемое «обязательство по кредиту», которое выдается только банком, когда оно одобрило вас, заемщика и этот дом. Это означает, что дом должен оцениваться по цене выше или выше. Банку также может потребоваться дополнительная информация, если оценщик поднимает все, что он или она чувствует, следует исследовать (например, структурные проблемы, проблемы доступности, незавершенные залоги или судебные разбирательства). Ваш профиль дохода и кредита будет проверен еще раз, чтобы гарантировать, что с момента первоначального утверждения ничего не изменилось. (Подробнее см. Понимание вашего ипотечного кредита .)

Письмо с обязательством по кредиту выдается только в том случае, если банк уверен, что он будет кредитовать, поэтому срок действия договора о покупке должен быть ближе к закрытию, чем к дату вашего предложения. (Продавец может попросить, чтобы это письмо было опубликовано, как только дата прошла, поэтому будьте осторожны с тем, кто пытается поставить раннюю дату вступления в силу в вашем контракте).

Нижняя линия

Будьте предупреждены. Предварительно утвержденные и предварительно прошедшие квалификацию - это не одно и то же. Не предполагайте, что банк предоставит вам кредит до тех пор, пока вы не будете предварительно одобрены. Ошибка может стоить вам вашего нового дома, поэтому перед тем, как вы встретитесь с банками, сделайте домашнее задание, предварительно получив одобрение. Еще одним важным способом подготовки ипотеки является исследование процентных ставок с использованием инструмента, такого как ипотечный калькулятор.

Выполнение этого может помочь вам сэкономить тысячи долларов в процентах по жизни вашего ипотечного кредита и даст вам некоторые базовые знания, когда вы встречаетесь с банками. Помните, что будущее принадлежит тем, кто готовится к этому.