Это правда, что они говорят: «Две вещи в жизни несомненны - смерть и налоги». Что может быть трудно подготовиться, это непредвиденные случаи, вызванные серьезной болезнью. Как мы хеджируем наше богатство против этих событий, которые потенциально могут бесповоротно ослабить финансовую стабильность пенсионера, является важной областью финансового планирования. Когда вы поймете различные компоненты такой планируемой защиты, вы будете более склонны использовать их, чтобы помочь сохранить свои финансовые активы.

Основное внимание в этой статье будет уделяться главным образом тем, чтобы обеспечить методы, обеспечивающие сохранение богатства против потенциально огромной стоимости длительного пребывания в квалифицированном медицинском учреждении. Опытные медсестры (ОЯТ) обеспечивают уход, который на 100% покрывается частью Medicare A в течение 20 дней. Уход за последующими 21 до 100 днями требует совместной оплаты, покрываемой большинством страховых планов доплаты Medicare s. Для первоначального охвата, который должен быть введен в действие, у пациента должно было быть пребывание в больнице на 3 дня. Если вы в состоянии восстановиться в течение разумного периода времени, затраты на получение такого рода услуг относительно управляемы. Для управления финансовым бременем за этот 100-дневный период потребуется некоторое планирование. Давайте сначала рассмотрим потенциальное влияние на неподготовленного пенсионера. (Для смежного чтения см. Статью: Medicaid Vs. Medicare .)

Что поставлено на карту? Среднее значение для страны в течение одного года пребывания в полузакрытой комнате в ОЯТ составляет 77, 380 долларов. Пусть это мгновение утонет. Национальное среднее пребывание в ОЯТ варьируется от 1 до 3 лет в зависимости от вашего пола и демографии. Это может быть страшным предложением даже для самых богатых американцев. В Мичигане можно рассчитывать заплатить более $ 87, 783 в год, чтобы остаться в полу-частной комнате в ОЯТ. Это почти 200 000 долларов США для среднего пребывания в ОЯТ для мужчины в Мичигане. Три самых дорогих государства для такого ухода - Массачусетс, что является третьим самым дорогим, на уровне 124, 100 долл. США в год; Коннектикут, второй самый дорогой в $ 142, 168 в год, и Аляска, самое дорогое государство, на колоссальные $ 237, 250 в год. Если пенсионер не готов к таким обстоятельствам, такой сценарий может означать катастрофу для их финансового портфеля. Давайте рассмотрим несколько методов, помогающих инвесторам сохранить активы в вероятности пребывания в квалифицированном медицинском учреждении, которое выходит за рамки того, что обычно покрывается Medicare. (Советы о том, как инвестировать в такие объекты, см. В статье: Инвестирование в медицинские учреждения .)

Вы можете застраховать что-либо в разумных пределах. Вы можете застраховать свое здоровье, свой автомобиль, свой дом, даже здоровье вашей собаки.Страхование колеблется от недорогого, если то, что вы пытаетесь застраховать, считается низким риском, очень дорогостоящим, если тот же элемент считается высокорискованным. Один метод, используемый для компенсации расходов, понесенных в результате пребывания в ОЯТ, представляет собой простой договор страхования. Охват на длительный срок - это особая политика, которая защищает охваченного человека в случае, если они несут расходы на пребывание в ОЯТ, домашнем здравоохранении или личном и взрослом дневном уходе. Где-то очень яркий человек, хороший с цифрами и статистикой, называемый актуарием, выяснил, какие шансы у человека связаны с такими связанными расходами, а страховые компании начали предлагать политику долгосрочного ухода широкой публике. Политики были довольно недорогими, как страхование жизни. Войдите в «Бэби-бумеры». Название «Бэби-бумеры» оказалось подходящим, поскольку они создают грибное облако наших спонсируемых правительством программ помощи, таких как Medicare и Social Security. В нашей стране 10 000 человек каждый день становятся 65 … КАЖДЫЙ ДЕНЬ. Это произойдет в течение следующих 14 лет! Как вы могли себе представить, «Бэби-бумеры» сделали грибное облако финансовых показателей компаний для тех страховых компаний, которые выдавали долгосрочные контракты на уход за последние 4 десятилетия. Начиная с 2012 года, многие из лучших страховых компаний, выпускающих контракты, начали пропускать до 30% своих держателей полисов. Эти повышения были первыми в волне годового прироста, что привело к тому, что некоторые премии были почти вдвое выше для держателей политики, которые были застрахованы на протяжении десятилетий. Оказывается, что очень яркий актуарий не объясняет, что бэби-бумеры живут намного дольше, чем ожидалось, и инфляция долгосрочного ухода, превышающая 4% в год с 2009 по 2014 год. Многие из этих 20 лучших компаний в области длительного ухода прекратили выпуск контрактов и впоследствии вышли из бизнеса в течение этого периода. Владельцы политики были вынуждены выплачивать более высокие премии за некачественный охват, который не увеличивался с инфляцией или позволял их охвату прекратить и начать новую политику. Те, кто был безжизненным (более 84 лет для большинства компаний), просто застряли. Это была катастрофа. Это привело к тому, что держатели политики сильно измотались, а страховые компании пытались создать лучший способ компенсировать более высокую стоимость страхования своих новых держателей политик. Несмотря на высокую стоимость, долгосрочное страхование по уходу остается самым прямым способом компенсировать затраты, присущие ОЯТ, квалифицированный уход на дому, дневной уход за взрослыми и т. Д. (Для смежного чтения см. Статью: Соображения для долгосрочного ухода Покрытие .)

Никогда не желая упускать потенциальных клиентов, страховые компании превратили договоры страхования жизни в долгосрочный гибрид страхования жизни / жизни. Что-то известное как Ускоренное пособие на смерть может использоваться против номинальной стоимости политики для более неотложных потребностей, таких как аванс на политику из-за диагноза терминальной болезни или тех издержек, которые связаны с долгосрочным уходом. Эти политики могут быть более экономичными, чем традиционная политика долгосрочного ухода.Вы также можете использовать передовую методику планирования, сформировав Безотзывный траст страхования жизни (ILIT) и сделав доверие владельцем гибридной политики. ILIT - очень полезный инструмент, который помогает лицу, предоставляющему право (застрахованному), защищать имущество от налогов на недвижимость или тех, которые могут нанести ущерб затратам на долгосрочный уход. ILIT также может использоваться для создания поместья в случае смерти застрахованного лица (лица, предоставляющего право). Нынешнее освобождение от налога на недвижимость на 2015 год составляет 5 430 000 долларов США. Не многие поместья будут облагаться 40% -ным налогом, начисленным на эти земли выше этого освобождения, но этот метод тем не менее создает потенциал для покрытия налогов на недвижимость, которые могут быть оценены в имении, в то время как создавая подарок за пределами поместья, который те же самые бенефициары могут реализовать, если их называют бенефициарами ILIT. Если жизненная политика является вышеупомянутым гибридным типом, она также может создать поток дохода, призванный помочь компенсировать затраты на долгосрочное обслуживание. Важно отметить, что для того, чтобы пособие по случаю смерти было рассмотрено за пределами имущественного положения застрахованного лица, существует трехлетний период обратного отсчета с даты начала ILIT. Это означает, что если застрахованный умрет в течение трех лет с момента создания ILIT, пособие вернется в застрахованное имущество и будет облагаться налогами на недвижимость, которые были попытки избежать. Вы должны, конечно, проконсультироваться со своим страховым специалистом и адвокатом по планированию недвижимости, прежде чем решить, подходит ли вам этот вид планирования. (Смотрите видео: Страхование жизни .)

Отказ от ответственности: мнения, представленные в этом материале, предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных рекомендаций или рекомендаций для любого человека. Всегда консультируйтесь с профессионалом, прежде чем определять, какой курс действий подходит вам.