Плохой кредит, который обычно отражается в кредитном баллах 600 или ниже, может сделать дорогие и сложные кредитные карты и ссуды, но он не должен быть нарушителем сделки, когда обратившись за ипотекой. Следующие три этапа заемщики могут использовать для покупки дома с плохим кредитом.

Получить кредит FHA

Федеральная жилищная администрация (FHA) страхует ипотечные кредиты с премиями, выплачиваемыми заемщиками, что защищает кредиторов, если заемщик не выполнил по ипотеке. В результате защиты, предоставляемой страхованием FHA, кредиторы могут предлагать ипотечные кредиты заемщикам с менее строгими квалификационными стандартами, чем те, которые предоставляются по условным кредитам. Например, заемщики с кредитными баллами 580 или выше могут быть утверждены для ипотеки FHA с первоначальным взносом 3,5%. Заемщики с кредитными баллами от 500 до 579 могут получить одобрение с первоначальным взносом в размере 10%.

Кредиты FHA имеют верхний предел в размере 625 000 долларов США или 115% от средней стоимости домов, в зависимости от того, что меньше, в зависимости от региона. Например, в Сан-Франциско, где средняя цена на жилье составляла 1 доллар. 1 миллион в 2016 году, лимит кредитования FHA составляет 625 000 долларов США. В Сент-Луисе верхний предел по кредитам FHA составляет 278 000 долларов США из-за относительно более низкой средней стоимости жилья в этой области. Поскольку FHA является страховщиком, а не кредитором, заемщики должны покупать по ипотечным кредитам, поскольку процентные ставки и сборы могут широко варьироваться среди одобренных FHA финансовых учреждений.

Предлагаем более крупный авансовый платеж

Хотя кредитный рейтинг является одним из основных соображений для обычных кредиторов, заемщики могут компенсировать низкий балл, сохраняя первоначальный взнос не менее 20 %. Приход с более крупным первоначальным взносом дает три результата, которые могут убедить кредитора утвердить ипотеку. Во-первых, большой первоначальный взнос свидетельствует о том, что заемщик имеет возможность сэкономить деньги. Во-вторых, большой первоначальный взнос снижает отношение кредитов к стоимости, поскольку дополнительный капитал в доме обычно снижает вероятность дефолта по ипотеке и смягчает риск для кредитора, если возникает дефолт по кредиту. Наконец, эта стратегия снижает отношение долга к доходу, что может повысить доступность заемщика за счет сокращения ежемесячных платежей по ипотечным кредитам.

Уменьшение восприятия риска кредитором

Низкий кредитный рейтинг сигнализирует о более высоких рисках для кредиторов, но кредитные отчеты состоят из множества факторов, которые могут либо подтвердить, либо уменьшить восприятие риска. Например, история, которая включает высокую ставку списания по кредитным картам, скорее всего, подтвердит, что потенциальный заемщик представляет высокий уровень риска. С другой стороны, проблемы с кредитами, связанные с высокими расходами, связанными с медицинской проблемой или закрытием бизнеса, могут рассматриваться как разовые события, которые не отражают точной картины финансовой истории заемщика.

Заемщики также могут снизить кредитное восприятие риска с высоким ежемесячным доходом по сравнению с платежами по долгам или достаточными денежными средствами для покрытия расходов в течение четырех-шести месяцев. Ключ должен быть в состоянии показать факты, которые могут изолировать негативные кредитные события в прошлом, и обеспечить стабильную финансовую картину в настоящем.

Ключевые моменты

Большая часть процесса принятия решений кредиторами в процессе утверждения ипотеки связана с уровнем риска, представленным заемщиками, большая часть которого представлена ​​кредитными баллами. Минимизируя риски для кредиторов, либо с ипотекой застрахованного FHA, либо с планом, который включает в себя более крупный первоначальный взнос, подробное описание изолированных кредитных событий или доказательство финансовой стабильности, заемщики с низким кредитным рейтингом могут продолжать мечтать о собственности на жилье.