В соответствии с Законом о доступности (ACA), который обычно называется Obamacare, большинство американцев несут медицинскую страховку или платят штраф за налоговое наказание. Но иногда время против вас. Конечно, есть один из планов обмена на рынке вашего государства - но вы можете зарегистрироваться только во время «открытого зачисления» на период около трех месяцев каждую осень и зиму (с 1 ноября 2015 года по 31 января 2016 года в этом году) , Исключение: если у вас есть один из отборочных жизненных событий, таких как женитьба или иметь ребенка, это дает вам специальное 60-дневное окно; см. Можете ли вы использовать медицинскую биржу после открытой регистрации?

Возможно, вы только что стали слишком старыми, чтобы их покрывали как зависящие от плана ваших родителей, а ваш собственный работодатель их не имеет. Или, скажем, вы только что присоединились к компании, которая предлагает медицинское страхование, но она предусматривает трехмесячный период ожидания до того, как новые сотрудники будут иметь право на участие. Ну так что ты делаешь?

У нас есть несколько слов для вас: краткосрочная медицинская страховка. Это не идеально, но это может пережить вас.

По данным Wall Street Journal, все большее число американцев также использует более дешевые, менее всеобъемлющие краткосрочные планы, как менее дорогостоящую замену охвата Закона о доступности, несмотря на то, t защитите вас от штрафов за действительность за незастрахованность (см. «Преступление об исполнении законов Обамакаре: как это работает» ). Продажи этих политик «резко выросли», сообщает газета, сославшись на увеличение на 200% и 150% у двух страховщиков.

Как это работает

Краткосрочные планы здравоохранения, также называемые планами задержек или временными планами, обычно охватывают период от одного до 12 месяцев. Они предназначены для покрытия непредвиденных медицинских потребностей, которые возникают, предлагая альтернативу незастрахованным и выплачивая наличные деньги за любую процедуру или лечение. В некоторых случаях вы можете получить одобрение для политики почти сразу после подачи заявки.

Сегодняшние краткосрочные планы похожи на индивидуальные планы, существовавшие до того, как Obamacare стал эффективным. Им не нужно покрывать то, что закон считает «существенными преимуществами для здоровья» (см. Основные преимущества для здоровья в соответствии с Законом о доступной помощи ), включая посещение неотложной помощи, госпитализацию, лабораторные услуги и уход за беременными женщинами. Поэтому внимательно прочитайте политику, чтобы узнать, за что она заплатит, а что - нет. ( Услуги, которые страховщики здравоохранения часто снижают , предоставляют некоторые общие правила.)

Эти планы подлежат медицинскому андеррайтингу и не гарантируются, что означает, что вы можете быть отклонены, если страховщики считают, слишком большой риск. Например, некоторые политики говорят, что вы даже не должны обращаться, если вы беременны, диабет или рак; вы не получите одобрение.Краткосрочное медицинское страхование не распространяется на ранее существовавшие условия, и политика может быть возобновлена ​​только ограниченным числом раз - или в некоторых случаях не может быть возобновлена ​​вообще, особенно если вы в конечном итоге подаете дорогостоящую заявку.

Где взять его

Вы можете совершать покупки по краткосрочному плану медицинского страхования через онлайн-брокера, такого как eHealth. Вы также можете заручиться помощью живого, дышащего агента, который продает медицинскую страховку. Респективные брокеры и агенты не взимают плату за подачу заявки или другие сборы; они платят комиссионные страховыми компаниями (узнайте больше в Как страховой брокер зарабатывает деньги? ). Другой вариант - отправиться прямо на ваш любимый сайт страховщика и купить политику непосредственно через компанию. Это хорошая идея, чтобы ходить по магазинам, чтобы вы могли сравнить планы и выбрать тот, который наилучшим образом сочетает премиальные, франшизы, сострахование и покрытие вашей ситуации. В некоторых штатах есть много вариантов; других мало.

Ценовой тег

Краткосрочное медицинское страхование может показаться привлекательным на первый взгляд, потому что оно имеет более низкие премии, чем планы, совместимые с ACA. Фактически, многие потребители приобрели краткосрочное медицинское страхование именно по этой причине. Но всякий раз, когда вы платите низкие страховые премии, вы можете рассчитывать на минимальный охват, высокую франшизу или и то, и другое, и именно это вы получаете с краткосрочным медицинским страхованием. Он также имеет максимальный срок службы - общий лимит на то, сколько страховая компания будет платить за вашу помощь - что может показаться не очень важным, если вы в настоящее время здоровы, но лечение дорогостоящей болезни или хирургическое вмешательство может сгореть через эту сумму пугающе быстро. Затраты сильно различаются по штату и по плану, а краткосрочное медицинское страхование не имеет права на субсидии ACA.

Вот пример того, как выглядит краткосрочный план медицинского страхования. 40-летний мужчина-некурящий, живущий в Чикаго, может получить шестимесячный план всего за 77 долларов США в месяц, с франшизой в размере 7 500 долларов США, 50% сострахования после удовлетворения франшизы и максимальным сроком жизни в 2 миллиона долларов. Такая политика не обеспечит никакого покрытия для недорогого события, такого как обращение к врачу для лечения горла стрептококка. Тем не менее, это может быть незаменимым, если он был госпитализирован для инфекции или диагностирован с таким дорогостоящим заболеванием, как рак, предполагая, что план охватывает эти сценарии.

Налоговый законопроект

Вот еще одна плохая новость. Краткосрочные планы медицинского страхования не считаются минимальным существенным покрытием в соответствии с Законом о доступной помощи. Это означает, что вам, возможно, придется заплатить штраф за неуплату налогов, даже если вы технически не являетесь.

Штрафы рассчитываются по доходам и на одного человека, и вы платите штраф, исходя из которого рассчитывается результат в более высокой сумме. В 2015 году штраф составляет 2% от вашего годового дохода домохозяйства, который превышает порог подачи налоговой декларации (не превышающий средний национальный показатель ежегодной премии за бронзовый план) или 325 долл. США на взрослого и 162 долл. США. 50 на ребенка в возрасте до 18 лет, в зависимости от того, что больше.В 2016 году штраф составляет 2,5% годового дохода семьи выше порога подачи налоговой декларации или 695 долларов США на взрослого и 347 долларов США. 50 на ребенка. (Вышеупомянутый «бронзовый план» является самым основным из планов страхования, предлагаемых государственными биржами здравоохранения. См. Выберите среди бронзовых, серебряных, золотых и платиновых планов медицинского страхования .)

Однако, если ваш «короткий срок» очень короткий, вы будете рады узнать, что ACA имеет освобождение от «короткого пробела в охвате» «не более двух месяцев подряд». Нажмите здесь, чтобы прочитать подробности.

Нижняя линия

Если вы перерос ваш зависимый статус, находятся между рабочими местами, ушли в отставку, но еще не имеют права на получение Medicare, находятся за пределами «открытого периода регистрации» на рынке или попадают в другую ситуацию это оставило вас незастрахованным, краткосрочное медицинское страхование - это решение.

Но это далеко не идеально. В то время как ежемесячные премии низки, эти планы имеют высокие франшизы и ограничены в том, что они покрывают, поэтому сделайте все возможное, чтобы сохранить экономию в чрезвычайных ситуациях, пока вы не получите более полное покрытие. Краткосрочное медицинское страхование должно быть вашим последним средством - и секундомер, пока вы не получите страховку через работу, не получите право на участие в программе Medicare или на рынке. И пока вы ждете, прочитайте Как приобрести медицинское страхование .