Многие работающие пары мечтают о том дне, когда они могут уйти в отставку и отправиться на закат вместе. Инвестиционные и страховые отрасли сделали многое, чтобы убедить общественность в том, что этот идеал возможен только с помощью определенных продуктов и услуг, а финансовые средства одобрили эту идею.

Тем не менее, работающие пары должны взять момент, чтобы рассмотреть вопрос о том, является ли уход на пенсию в то же время разумным курсом действий. В этой статье будут сопоставлены финансовые последствия совместного выхода на пенсию против одного супруга, работающего дольше другого, и почему последний вариант может оказаться более выгодным в долгосрочной перспективе. Это хорошая идея начать думать об этих проблемах раньше, чем вы можете понять - скажем, в середине карьеры, когда еще есть время для каждого партнера, чтобы определить траекторию того, как и когда они хотели бы оставить рабочую силу и как эти планы сливаются вместе.

Почему Пары не должны уходить вместе?

«Если пары не имеют одинакового возраста и в таком же состоянии, как правило, более разумно, если один человек уйдет на пенсию раньше. Могут быть как финансовые, так и взаимовыгодные выгоды », - говорит Моррис Армстронг, зарегистрированный инвестиционный консультант, Financialstries Армстронга, Чешир, Коннект. В финансовом отношении эти преимущества трижды. Когда один из супругов работает дольше, количество пособий по социальному обеспечению, которые супружеская пара имеет право, будет увеличиваться. Кроме того, продолжающийся доход от работающего супруга дает паре еще несколько лет, чтобы сэкономить на пенсии. Наконец, супруг, который работает дополнительно от трех до пяти лет, скорее всего, будет иметь более короткий период, за который можно опираться на свои пенсионные активы, позволяя ежегодно получать более крупные суммы вывода.

Финансовое воздействие

«Задержка в пять лет - это очень позитивный шаг для пар, которые находятся на грани того, чтобы иметь достаточно денег для тех, кто имеет семейную историю долголетия или для тех, кому просто нужно работать еще пять лет, чтобы достичь «достаточно», - говорит Джейн Новак, CFP®, финансовый консультант, группа Wealth and Pension Services, Смирна, штат Джорджия.

В следующем примере ясно показано, разница в дополнительных пяти годах работы может сделать для пары:

Пример - Преимущества работы дольше Ларри и Салли Гриффен оба 60 лет, 1957 года рождения. Каждый из них зарабатывал в среднем 40 000 долларов в год в течение своих рабочих лет. Оба из них родом из семей с долголетием, и каждый из них ожидает, что он достигнет возраста 90 лет. Ларри и Салли планируют уйти в отставку в возрасте 65 лет. По нынешним темпам сбережения пара к тому времени будет иметь 300 000 долларов совместных пенсионных активов. Когда каждый достигнет полного пенсионного возраста в возрасте 66 и 6 месяцев, они будут иметь право на получение пособий по социальному обеспечению. Предполагая, что инвестиции Griffens в среднем зарабатывают 6% в год, они могут рассчитывать получить приблизительно 24,13 долл. США.75 в год на пенсию в дополнение к их пособиям по социальному обеспечению, предполагая истощение активов в возрасте до 90 лет. Гриффенс реально может ожидать, что их общий доход на пенсию упадет до 50% от их досрочного дохода, в зависимости от того, когда они решают начать рисовать социальное обеспечение. Социальное обеспечение помогает онлайн-калькуляторам отчетов о том, что Ларри и Салли могут рассчитывать на ежегодную выгоду в размере приблизительно 18, 850 долларов США, если они уйдут на пенсию в возрасте 66 лет. Это приведет к тому, что их общий годовой доход на пенсию составит примерно 61, 837. 75 (18, 850 + 18, 850 + 24, 137. 75) в год - примерно 30% , Но затем Ларри начинает размышлять о том, что произойдет, если он будет работать еще пять лет. Если бы он это сделал, он мог бы увеличить свои взносы, чтобы накопить еще $ 30 000 в своем пенсионном плане (15% от $ 40 000 = $ 6 000 х 5 лет плюс рост инвестиций) и будет использовать его в течение пяти меньших лет. Если Гриффенс сможет отложить все распределения пенсионного плана до тех пор, пока Ларри не уйдет в отставку в 70 лет (поскольку он все равно получит свою зарплату), а Салли начинает принимать Социальное обеспечение в возрасте 66 лет, они могут разумно рассчитывать на общую сумму около 437 долларов , 000 в пенсионных активах. Ларри также получит льготы по социальному обеспечению в размере 28 332 долл. США в год (вместо 18, 850 долл. США). Если их инвестиции продолжат расти на уровне 6%, и они истощают свои активы в возрасте 90 лет, то их общий годовой объем пенсионного плана составит около 36 000 долларов США плюс 47 182 пособия по социальному обеспечению. Это эффективно заменяет доход от их рабочих мест до 90-летнего возраста. Разумеется, Griffens было бы разумно использовать свои плановые активы немного медленнее, поэтому у них есть подушка, если один или оба из них должны прожить свою предполагаемую продолжительность жизни ,

Этот пример наглядно иллюстрирует финансовые последствия, которые могут иметь только несколько лет работы на выходе на пенсию. Трехкратная сила увеличения пособий по социальному обеспечению, увеличение пенсионных накоплений и сокращение времени, затрачиваемого на эти сбережения, могут означать разницу между финансово обеспеченным выходом на пенсию и тем, что связано с финансовыми трудностями.

Влияние на медицинское страхование

Еще одним важным фактором, который следует учитывать, является медицинская страховка. Если в предыдущем примере Ларри продолжает работать еще пять лет, он может поддерживать свое медицинское страхование через своего работодателя. Это спасло бы пару от необходимости платить за пять лет более высоких страховых взносов по индивидуальному курсу.

Эмоциональные причины выхода на пенсию отдельно

Выход на пенсию в современную эпоху может быть эмоционально сложным предложением. Потеря чувства личности через работу может быть серьезной корректировкой для некоторых, в то время как другие могут сделать этот переход с относительно небольшими трудностями. Когда рабочая пара уходит в отставку, они внезапно оказываются дома вместе все время, без разделения работы, к которой они, возможно, привыкли.Этот внезапный сдвиг часто может нарушать установленные реляционные границы пары. Таким образом, парам может быть проще, если только один из супругов проходит этот процесс за раз, особенно если один из супругов будет испытывать трудности при адаптации к новому образу жизни.

Это дает по крайней мере одного из супругов (возможно, того, кто, как ожидается, будет испытывать больше трудностей с процессом) некоторое время в одиночку, чтобы начать создавать новую идентичность, в то время как некоторые элементы их отношений, включая разделение в течение дня, остаются стабильными , Если оба супруга удаляются в одно и то же время, эмоциональное воздействие на каждого партнера - и на их взаимоотношения в виде пары - может создать трение, которое в противном случае можно было бы избежать. Если оба супруга будут пытаться найти новые пути для себя, они могут в конечном итоге расстроить друг друга.

Итог

Выход на пенсию - сложная и дорогая фаза жизни. Когда супружеские пары шагают по датам выхода на пенсию, они могут получить как финансовые, так и эмоциональные награды, которые облегчат этот жизненно важный переход. Жизнь может, конечно, сформировать партнера, который в конечном итоге уходит на пенсию, и изменить планы, сделанные парой, когда они были моложе. Ситуация с работой одного человека может измениться, или могут возникнуть проблемы со здоровьем или проблемы с другими членами семьи.

«Шахматная дата выхода на пенсию - отличная идея для финансовых и семейных причин для здоровья», - говорит сертифицированный финансовый планировщик Кристи Салливан, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, Колорадо. «В финансовом плане это позволяет вам более медленно сбрасывать активы в Досрочный выход на пенсию. Если кому-то не исполнилось 65 лет, работающий супруг может надеяться нести медицинскую страховку, чтобы преодолеть разрыв до получения льгот по программе Medicare. Кроме того, не уйти в отставку в то же время, может позволить парам найти свой паз в отставке, не находясь на вершине друг друга сразу. «

Размышление об этом заблаговременно облегчит этот процесс, что бы ни случилось. Существует много ресурсов, которые пары могут обратиться за помощью в процессе принятия решений. Для получения более подробной информации, посетите WWW. администрация социального обеспечения gov или проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом и консультантом по вопросам выхода на пенсию. Пенсионное планирование для пар также поможет вам в решении этих проблем.