ОПРЕДЕЛЕНИЕ «Пенсионного планирования»

Пенсионное планирование - это процесс определения целей пенсионного дохода, а также действия и решения, необходимые для достижения этих целей. Пенсионное планирование включает определение источников дохода, оценку расходов, реализацию программы сбережений и управление активами. Предполагается, что будущие денежные потоки будут определять, будет ли достигнута цель выхода на пенсию.

РАЗРЕШЕНИЕ «Планирование выхода на пенсию»

В простейшем смысле, планирование выхода на пенсию - это планирование, которое нужно готовить к жизни после окончания оплачиваемой работы, а не только финансово, но во всех аспектах жизни. Нефинансовые аспекты включают в себя выбор образа жизни, например, как проводить время в отставке, где жить, когда полностью прекратить работать и т. Д. Комплексный подход к планированию выхода на пенсию учитывает все эти области.

Акцент делается на изменениях пенсионного планирования на разных этапах жизни. На раннем этапе жизни человека пенсионное планирование заключается в том, чтобы выделить достаточно денег для выхода на пенсию. В середине вашей карьеры он может также включать установление конкретных целевых показателей доходов или активов и принятие мер для их достижения. Как только вы достигнете пенсионного возраста, вы переходите от накопления активов к тому, что планировщики называют фазой распределения. Вы больше не платите; вместо этого ваши десятилетия экономии уплачиваются.

Цели планирования выхода на пенсию

Помните, что планирование выхода на пенсию начинается задолго до выхода на пенсию - чем раньше, тем лучше. Ваше «волшебное число», количество, необходимое для комфортного ухода на пенсию, очень персонализировано, но есть множество эмпирических правил, которые могут дать вам представление о том, сколько нужно сэкономить.

Некоторые люди говорят, что вам нужно около 1 миллиона долларов, чтобы уединиться с комфортом. Другие профессионалы используют правило 80%, т.е. е. , вам нужно достаточно, чтобы жить на 80% вашего дохода при выходе на пенсию. Если вы сделали 100 000 долларов в год, вам понадобились бы сбережения, которые могли бы производить 80 000 долларов в год в течение примерно 20 лет или 1 доллар США. 6 миллионов. Другие говорят, что большинство пенсионеров нигде не спасут, чтобы справиться с этими критериями и должны приспособить свой образ жизни, чтобы жить по тому, что у них есть.

Независимо от того, какой метод вы и, возможно, финансовый планировщик, используете для расчета ваших потребностей в пенсионных сбережениях, начинайте как можно раньше.

Этапы пенсионного планирования

Ниже приведены некоторые рекомендации по успешному планированию выхода на пенсию на разных этапах вашей жизни.

Молодое взросление (возраст 21-35 лет)

У тех, кто приступает к взрослой жизни, возможно, не так много денег, чтобы инвестировать, но у них есть время, чтобы инвестировать в зрелости, что является критическим и ценным сбережением , Это связано с принципом сложных интересов. Совокупный интерес позволяет интересовать проценты, и чем больше у вас времени, тем больше вы будете зарабатывать.Даже если вы можете отложить только 50 долларов в месяц, это будет стоить в три раза больше, если вы инвестируете его в возрасте 25 лет, чем если бы вы ждали, чтобы начать инвестировать в возрасте 45 лет, благодаря радостям рецептуры. Возможно, вы сможете вложить больше денег в будущем, но вы никогда не сможете компенсировать потерянное время.

Молодые люди должны воспользоваться спонсируемыми работодателем планами 401 (k) или 403 (b). Преимущество этих квалифицированных пенсионных планов заключается в том, что ваш работодатель имеет возможность сопоставить то, что вы инвестируете, до определенной суммы. Например, если вы вносите 3% своего годового дохода в свой счет плана, ваш работодатель может соответствовать этому, вложив эквивалентную сумму в свой пенсионный счет, по сути предоставляя вам 3% бонус. (См. Что такое хорошее 401 (k) Матч?) Тем не менее, вы можете и должны вносить больше, чем сумма, которая будет зарабатывать на встрече работодателя, если вы в состоянии. В течение налогового года 2017 года участники до 50 лет могут внести до 18 000 долларов своих доходов в размере 401 (k).

Дополнительные преимущества планов 401 (k) включают получение более высокой нормы прибыли, чем сберегательный счет (хотя инвестиции не являются безрисковыми). Средства на счете также не облагаются подоходным налогом, пока вы их не выведете. Поскольку ваши взносы сняты с вашего валового дохода, это даст вам немедленный перерыв в подоходном налоге. Те, кто находится на пороге более высокого налогового брекета, могут подумать о том, чтобы внести достаточный вклад, чтобы снизить свои налоговые обязательства.

Другие сберегательные пенсионные сберегательные счета с учетом налогов включают ИРА и ИРР Рот. Roth IRA может стать отличным инструментом для молодых людей, поскольку он финансируется за счет налогов после уплаты налогов. Это устраняет немедленный налоговый вычет, но он избегает более крупного уклонения от уплаты налога на прибыль, когда деньги изымаются при выходе на пенсию. Начало Roth IRA рано может окупиться в долгосрочной перспективе, даже если у вас нет больших денег, чтобы инвестировать в первую очередь. Помните, что чем длиннее деньги приходится на счет выхода на пенсию, тем больше уплачивается налог.

У Roth IRA есть некоторые ограничения. Вы можете вносить взносы полностью (до 5 500 долл. США в год) в IRA Roth, если вы вносите 118 000 долл. США или менее ежегодно, начиная с 2017 года. После этого вы можете инвестировать в меньшей степени, до годового дохода в размере 133 000 долларов США (лимит дохода выше для регистрации супружеских пар совместно).

Как и 401 (k), у Roth IRA есть некоторые штрафы, связанные с получением денег, прежде чем вы наберете пенсионный возраст. Но есть несколько примечательных исключений, которые могут быть очень полезны для молодых людей или в случае чрезвычайной ситуации. Во-первых, вы всегда можете снять начальный капитал, который вы вложили, не заплатив штраф. Во-вторых, вы можете изымать средства для определенных расходов на образование, покупку жилья в первый раз, расходы на здравоохранение и расходы на инвалидность.

Как только вы создадите пенсионный счет, возникает вопрос, как направить средства. Для тех, кто запуган на фондовом рынке, подумайте о том, чтобы инвестировать в индексный фонд, который требует небольшого обслуживания, поскольку он просто отражает индекс фондового рынка, такой как Standard & Poor's 500.Существуют также целевые фонды, предназначенные для автоматического изменения и диверсификации активов с течением времени в зависимости от возраста выхода на пенсию. (Более подробно см. «Введение в целевые фонды».)

Ранняя среда жизни (36-50)

Ранняя средняя жизнь имеет тенденцию приносить ряд финансовых напряжений, включая ипотечные кредиты, студенческие ссуды, страховые премии и задолженность по кредитным картам , Тем не менее, важно продолжать экономить на этом этапе планирования выхода на пенсию. Сочетание зарабатывания денег и времени, которое вы все еще должны инвестировать и зарабатывать, заставляет эти годы стать одними из лучших для агрессивных сбережений.

Люди на этом этапе пенсионного планирования должны продолжать использовать любые 401 (k) программы соответствия, предлагаемые их работодателями. Они также должны попытаться максимально увеличить вклады в 401 (k) и / или Roth IRA (вы можете иметь оба одновременно). Для тех, кто не подходит для ИРР Рот, рассмотрим традиционную ИРА. Как и в случае с вашим 401 (k), это финансируется за счет доналоговых долларов, а активы в нем растут с отсрочкой по налогам.

Наконец, не пренебрегайте страхованием жизни и страхованием по инвалидности. Вы хотите, чтобы ваша семья могла выжить в финансовом отношении, не отрываясь от пенсионных накоплений, если что-то случится с вами.

Позже Средняя жизнь (50-65)

С возрастом ваши инвестиционные счета должны стать более консервативными. Хотя время для спасения людей на этом этапе планирования выхода на пенсию, есть несколько преимуществ. Более высокая заработная плата и потенциальное наличие некоторых из вышеупомянутых расходов (ипотечные кредиты, студенческие ссуды, задолженность по кредитным картам и т. Д.), Выплаченные к этому времени, могут оставить вам более доступный доход для инвестиций.

И никогда не поздно создать и внести вклад в 401 (k) или IRA. Одним из преимуществ этой стадии планирования выхода на пенсию являются догоняющие взносы. Начиная с 50-летнего возраста, вы можете вносить дополнительные $ 1 000 в год в свою традиционную или Roth IRA и дополнительно $ 6 000 в год на ваш 401 (k).

Для тех, кто максимизировал льготы по сбережению с учетом налогов, рассмотрите другие формы инвестиций, чтобы дополнить ваши пенсионные сбережения. Компакт-диски, акции с голубыми фишками или определенные инвестиции в недвижимость (например, дом для отпуска, который вы сдаете в аренду) могут быть разумно безопасными способами добавить к вашему гнезду яйцо.

Вы также можете начать понимать, какими будут ваши пособия по социальному обеспечению, и в каком возрасте имеет смысл начать их принимать. Приемлемость для ранних пособий начинается в возрасте 62 лет, но возраст выхода на пенсию для полных пособий составляет 67 человек. Администрация социального обеспечения предлагает калькулятор здесь.

Это также время, чтобы заглянуть в долгосрочное страхование по уходу, которое поможет покрыть расходы на дом престарелых или уход на дому, если вам это нужно в ваши продвинутые годы. Такие расходы, связанные со здоровьем, могут снизить ваши сбережения, если они не запланированы должным образом. (Более подробно см. «Какое лучшее время для получения долгосрочного страхования по уходу»)

Другие аспекты планирования выхода на пенсию

Планирование выхода на пенсию включает в себя гораздо больше, чем просто, сколько вы будете экономить и сколько вам нужно. Он учитывает вашу полную финансовую картину.

Ваш дом: Для большинства американцев их дом является самым крупным активом, которым они владеют. Как это вписывается в ваш пенсионный план? Раньше дом считался активом, но, поскольку кризис на рынке жилья, планировщики считают его менее активным, чем когда-то. С популярностью ипотечных кредитов и домовладения кредитные линии, многие домовладельцы вступают в отставку в ипотечный долг, а не намного выше воды.

Как только вы достигнете выхода на пенсию, возникает вопрос, следует ли вам продавать свой дом. Если вы все еще живете в доме, где вы воспитывали несколько детей, это может быть больше, чем вам нужно, и расходы, связанные с удержанием на нем, могут быть значительными. Ваш пенсионный план должен включать беспристрастный взгляд на ваш дом и что с ним делать.

План недвижимости: В вашем плане недвижимости учитывается то, что происходит с вашими активами после смерти. Он должен включать в себя завещание, в котором излагаются ваши планы, но даже до этого вы должны создать доверие или использовать какую-то другую стратегию, чтобы сохранить как можно больше энергии от налогов на недвижимость. Первые 5 долларов. 49 миллионов недвижимости освобождены от уплаты налогов на недвижимость, но все больше людей находят способы оставить свои деньги своим детям таким образом, чтобы они не платили им единовременно.

Налоговая эффективность: Как только вы достигнете пенсионного возраста и начнете принимать распределения, налоги становятся большой проблемой. Большинство ваших пенсионных счетов облагаются налогом как обычный подоходный налог. Это означает, что вы можете заплатить 39,6% налогов на любые деньги, которые вы берете из своих традиционных 401 (k) или ИРА. Вот почему важно рассмотреть Roth IRA или Roth 401 (k), которые позволяют вам платить налоги заранее, а не при выходе. Если вы считаете, что в будущем вы будете зарабатывать больше денег, может быть целесообразно сделать преобразование Рот. Бухгалтер или финансовый планировщик могут помочь вам справиться с такими соображениями налогообложения.

Страхование: Ключевым компонентом планирования выхода на пенсию является защита ваших активов. Возраст приходит с увеличенными медицинскими расходами, и вам придется перемещаться по часто сложной системе Medicare. Многие люди считают, что стандартная Medicare не обеспечивает адекватного охвата, поэтому они рассматривают политику Medicare Advantage или Medigap, чтобы дополнить ее. Существует также страхование жизни и долгосрочное страхование.

Другой тип политики, выданный страховой компанией, - это аннуитет. Аннуитет очень похож на пенсию. Вы вкладываете деньги на депозит в страховую компанию, которая позже платит вам установленную месячную сумму. Существует много разных вариантов с аннуитетами и многими соображениями при принятии решения, подходит ли вам аннуитет. (Более подробно см. Раздел «Как работает фиксированная аннуитета после выхода на пенсию» и «Как аннулируется переменная аннуитет после выхода на пенсию»).