Когда вы работаете в компании с планом выхода на пенсию в рамках своего пакета льгот, ваши варианты довольно ясны - во многом потому, что у вас есть кто-то, кто сможет вам помочь в создании учетной записи и расписании взносов , У вас также есть регулярный поток дохода, который не колеблется.

Если вы работаете по найму, у вас есть много вариантов, но, согласно новому исследованию Small Business Majority, группе по защите малого бизнеса, 40% самозанятого населения не имеют выхода на пенсию счет IRA или 401 (k). На вопрос, почему, 38% сказали, что они недостаточно зарабатывают, а еще 31% заявили, что им не платят достаточно регулярно, чтобы отложить деньги.

Но это может вызвать финансовые проблемы позже в жизни. Даже самозанятые должны найти способ сэкономить для выхода на пенсию частично, потому что у них нет подходящих для работодателя взносов, как это делают многие другие для своего сотрудника 401 (k).

Даже если вы уже начали откладывать деньги, найдите время, чтобы просмотреть свои варианты в качестве самозанятого работника и посмотреть, сможете ли вы экономить больше или более выгодным способом. В приведенном ниже совете даются рекомендации, но не забудьте получить консультацию от финансового планировщика, прежде чем выбирать маршрут.

Упрощенная пенсионная система сотрудников (SEP)

План SEP похож на IRA, но с более высокими максимальными взносами. Вы можете внести менее 25% годового дохода или максимальной суммы, установленной IRS (54 000 долларов США в 2017 году) . Однако ваш точный размер взносов может быть ниже. Используйте рабочий лист в главе 5 публикации IRS 560, чтобы рассчитать свой годовой максимум.

Настройка плана проста. Найдите финансовое учреждение, предлагающее планы SEP, заполните его документы или форму IRS 5305-SEP, в которой указаны ваши права и льготы по плану. Решите, сколько вы хотели бы внести, и настройте ежемесячную систему снятия установленной суммы с вашего дохода.

План SEP обычно не имеет требований к подаче IRS и низких административных затрат. Другими словами, как только вы настроитесь, вам не понадобится эксперт по преимуществам для навигации по всем правилам и политикам. Подробнее см. В учебнике SEP от Investopedia.

Там могут быть другие варианты пенсионного обеспечения. Поговорите с финансовым консультантом, специализирующимся на самозанятых лицах для получения дополнительной информации.

План одного участника 401 (k)

Этот план 401 (k) функционирует точно так же, как план 401 (k), который вы получите, если вы были охвачены планом работодателя с установленными взносами с ключевым исключением: если вы были покрытый работодателем, вы вносили бы взносы в виде вычета заработной платы до уплаты налогов с вашей зарплаты, и ваш работодатель имел бы возможность сопоставлять эти взносы до определенных сумм.

С планом One-Partant 401 (k) у вас есть преимущество быть работником и работодателем. Это позволяет вам вносить больше, чем вы могли, если бы вы были в соответствии с планом работодателя.

Как и план SEP, используйте таблицу в публикации IRS 560 для расчета вашего лимита взносов. И прочитайте Independent 401 (K): Верхний пенсионный автомобиль для одиноких владельцев . Обратите внимание, что для этого плана существует множество терминов: один участник 401 (k) - термин IRS - также иногда называют Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k или Independent 401 (k).

Сберегательный план поощрительных встреч для сотрудников (ПРОСТОЙ ИРА)

Так же, как говорится в названии, SIMPLE IRA спроектирован таким образом, чтобы быть простым и без проблем средством для выхода на пенсию. План следует тем же правилам инвестирования, опрокидывания и распределения, что и традиционная ИРА, за исключением пределов взносов. Согласно IRS, «вы можете поместить весь свой чистый доход из самостоятельной занятости в плане: до 12 500 долларов США в 2017 году плюс дополнительные 3 000 долларов США, если вам 50 или старше, плюс 2% фиксированного взноса или 3% -ный соответствующий вклад ».

Таблица в публикации 560 IRS также способ расчета вашего лимита взносов.

Совместное использование прибыли

Что делать, если вы можете выделить процент от дохода компании на пенсионные планы сотрудников, в том числе ваши собственные? Вот как работает распределение прибыли. Вместо того, чтобы основывать взносы на процент дохода или другие расчеты, вы можете основывать его на доходах компании. Если у вас есть сотрудники, это дает стимул пойти на лишнюю милю и почувствовать себя частью компании, а не просто сотрудником. Еще лучше, вы все еще можете иметь другие планы выхода на пенсию как часть пакета, если хотите.

Планы совместного использования прибыли по-прежнему должны устанавливаться через финансовое учреждение. Предел взносов - это «меньше 25% от компенсации [работника] или 54 000 долларов США за 2017 год, при условии корректировки стоимости жизни на последующие годы)», согласно IRS. Планы совместного использования прибыли могут сопровождаться более высокими тарифами и расходами, чем другие пенсионные планы, но распределение прибыли может хорошо работать для компаний с ограниченным денежным потоком. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт IRS.

План покупки денег (MPP)

MPP похож на распределение прибыли, когда работодатель вносит деньги в план сбережений сотрудников. Эта сумма часто основывается на вкладе сотрудника - как и на 401 (k). Но, в отличие от плана распределения прибыли, который не требует ежегодных взносов, работодатель должен ежегодно финансировать МПП, как это предусмотрено в соглашении с работником, независимо от его эффективности. Как и при распределении прибыли, предел взносов - это «меньше 25% компенсации или 54 000 долларов США на 2017 год, при условии корректировки стоимости жизни», - говорится в IRS.

Как и в других пенсионных средствах, депонированные деньги увеличивают налог. Раньше у МПП был более высокий франшиза, чем планы распределения прибыли, но это уже не так. Подробнее о MPP здесь.

Нижняя линия

Если вы заняты индивидуальной трудовой деятельностью, вы заняты - сумасшедший занят, возможно, - но сохранение выхода на пенсию должно быть приоритетом по крайней мере по двум причинам.Во-первых: социальное обеспечение не будет вашим основным источником дохода на пенсию. Он не был предназначен для этой роли.

Во-вторых, финансирование вашего пенсионного счета является частью расходов вашей компании так же, как и в компаниях всех размеров. Вы должны использовать этот счет в своей ценовой структуре.

Начните сегодня. Назначьте встречу с финансовым планировщиком, чтобы составить план. Различия между этими выборами - и их налоговые последствия - сложны.

Если вы сами не являетесь бухгалтером или планировщиком, это не должно быть решением DIY; один из этих планов может быть значительно лучше подходит для ваших ресурсов и вашего цикла доходов. Это ваше будущее, о котором вы говорите, и вам нужны самые лучшие советы, чтобы сформировать его, чтобы он соответствовал вам. Как только вы узнаете, что вам нужно, платежи должны быть простыми.