Лучшие пенсионные планы для Millennials

Лучшие планы выхода на пенсию для Millennials

Если вы - Тысячелетний, два варианта пенсионных сбережений, доступных американцам, особенно хороши для вас. За десятилетия до того, как вам понадобятся деньги, вы не должны экономить столько, чтобы в итоге получить значительный фонд в будущем. Посмотрите на эти два варианта.

Roth IRA

Первая хорошая ставка - Roth IRA. Этот сберегательный план с налоговыми льготами доступен для всех, у кого есть заработанный доход, который соответствует определенным стандартам дохода, которые, вероятно, легко встретить на ранней стадии вашей работы (например, одному человеку приходится зарабатывать измененный скорректированный валовой доход в размере 132 000 долларов США в 2016 году быть дисквалифицированным).

Вы можете внести до 5 долларов США 500 долларов в доход от уплаты налогов в Roth IRA на 2016 год, а лимит обычно увеличивается каждые пару лет, чтобы учитывать инфляцию и более высокие издержки жизни. Если вы только начинаете работать, или вы были безработными в течение части года, и ваша налогооблагаемая компенсация составляла менее 5 500 долларов США, большинство из которых вы можете внести в Roth IRA за год, это ваша общая налогооблагаемая компенсация. Так что если вы заработали $ 4 000 за год от летней работы на неполный рабочий день, максимум, который вы можете положить, составляет $ 4 000.

Сохранение на пенсию через Roth IRA - это продуманный план, потому что вы можете вкладывать свои взносы и смотреть, как они растут без налогов. «Если вы находитесь в низком федеральном и государственном налоговом бюджете - особенно если вы живете в штате без подоходного налога - вносить деньги после уплаты налогов в Roth IRA - отличная идея», - говорит Лори Иткин, основатель The Options Lady, и финансовый консультант с Coastwise Capital Group в Сан-Диего, Калифорния

Налоговый разрыв по инвестиционным доходам помогает вашему гнезду увеличиваться быстрее и быстрее. Кроме того, когда вы начинаете получать раздачу от вашего Roth IRA на пенсии, вы не будете платить налоги за выписанные вами деньги, так как вы уже платили налоги за свои взносы в течение ваших рабочих лет. Если ваш баланс Roth IRA составляет 1 миллион долларов, когда вы достигнете выхода на пенсию, весь ваш 1 миллион долларов - ваш; ничто из этого не принадлежит правительству. Сохранение и инвестирование в Roth IRA позволяет легко понять, сколько денег вам придется поработать в будущем.

Еще одна отличная особенность Roth IRA заключается в том, что вы можете снять свои взносы (но не доходы, которые они заработали) в любое время без штрафа. Теперь вы можете выкинуть деньги, не опасаясь, что вы будете делать, если вам это понадобится позже. Если вам нужны деньги позже, вы можете вернуть их. Фактически, ИРР Рот может сделать большой фонд чрезвычайной помощи.

«Использование Roth IRA в качестве фонда неотложной помощи не для всех - для этого требуется значительная финансовая дисциплина, знания и понимание», - говорит Александр Руперт, CFP®, помощник менеджера портфеля, Laurel Tree Advisors, Кливленд, штат Огайо.«Некоторые люди неправильно понимают, что такое экстренный фонд. Он должен быть установлен без намерения использовать его в будущем. Я описываю чрезвычайный фонд в качестве вашей последней линии обороны, «в случае пожара, ломать стекло». »(Более подробно см. Как использовать свой Рот в качестве Чрезвычайного фонда .)

Если вам не нужны деньги позже, у вас будет отличный старт по спасению для выхода на пенсию.

401 (k) или 403 (b)

Второй большой вариант пенсионного плана для Millennials - это план 401 (k) или, если вы работаете в организации, освобожденной от налогов, 403 (b). (Более подробно см. Top 9 Преимущества плана 403 (b) .) Если ваш работодатель соответствует части ваших вкладов, вы должны воспользоваться этими «бесплатными деньгами», внося свой вклад в ваш 401 (k ) или 403 (b), чтобы получить матч.

Как много планов работает, ваш работодатель будет соответствовать вашим взносам, скажем, до 5% от вашей зарплаты. Поэтому, если вы вносите 3% каждой зарплаты в свой план - скажем, что это составляет 600 долларов США - ваш работодатель будет пинать в $ 600; если вы вносите 5%, что составляет 1 000 долларов США, ваш работодатель внесет 1 000 долларов США. Однако, если вы вносите 10%, что составляет 2 000 долларов США, ваш работодатель будет по-прежнему вносить 1 000 долларов США, поскольку 5% является максимальным совпадением , Компании могут свободно устанавливать свои собственные политики в отношении того, насколько они соответствуют, поэтому ваш работодатель может предложить более или менее 5% соответствия, или он может вообще не предлагать совпадения.

Даже если ваш работодатель не будет соответствовать вашим взносам в размере 401 (k) или 403 (b), эти планы по-прежнему являются отличным выбором. «Очевидно, что это может быть не« оптимальное »решение, но вы по-прежнему будете получать налоговые льготы по сравнению с сохранением или инвестированием в обычный налогооблагаемый счет. В 401 (k) или 403 (b) вы по-прежнему получаете отложенный от налогов рост ваших активов, что является значительным преимуществом в течение долгого времени », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «

Поскольку ваши взносы выходят из вашей зарплаты автоматически, это безболезненный способ сэкономить. Это не требует никаких усилий с вашей стороны, кроме того, что вы подписываете план; некоторые компании даже автоматически зачисляют сотрудников. Кроме того, вы не почувствуете жалобы о том, как откладывать деньги, поскольку они никогда не войдут в ваш банковский счет.

В отличие от взносов Roth IRA, 401 (k) и 403 (b) вклады сделаны с доналоговыми долларами. Теперь вы будете платить меньше подоходного налога, но вам придется платить налог, когда вы берете деньги на пенсию. Эта функция может сделать немного сложнее рассказать, сколько вы действительно спасли, так как вы не можете предсказать, какие налоговые ставки будут или какой налоговый кронштейн вы будете через десятилетия, когда вы выберете деньги на пенсию ,

Итог

Взносы в 401 (k) или 403 (b), как и в Roth IRA, растут без налогов, что помогает вашему гнезду увеличиваться быстрее, чем на сберегательном счете без выхода на пенсию где вы каждый год должны обладать налогом на проценты, которые он зарабатывает.

«Как правило, любой тип пенсионного счета, будь то 401 (k), 403 (b) или IRA, является отличным вариантом сбережений для Millenials, поскольку он создает фонд для создания будущего потока дохода или личной пенсии когда вы больше не можете работать или хотите уйти в отставку », - говорит Карлос Диас-младший., менеджер по богатству в Excel Tax & Wealth Group в Lake Mary, Fla.

Какой бы план вы ни выбрали, важно начать рано. Чтобы изучить эту тему, прочитайте Как Gen Y может избежать работы навсегда и Пенсионное планирование тысячелетнего пути .