Для большинства людей нормальный возраст выхода на пенсию составляет 66 или 67 лет, в зависимости от года рождения, но числа, которые предпочитают продолжать работу над этим отсечением, растут. По данным Бюро статистики труда США, почти 20% американцев в возрасте 65 лет и старше все еще находятся на работе, и это почти вдвое больше, чем десять лет назад.

Решение об отсрочке выхода на пенсию часто основывается на финансовых соображениях; только 22% всех рабочих говорят, что они очень уверены в том, что у них будет достаточно денег, чтобы уединиться с комфортом. Для некоторых это больше связано с желанием оставаться активным. В любом случае, есть потенциал роста, поскольку исследования показывают, что отставка пенсионного возраста даже на один год может снизить риск смерти на 11%. Тем не менее, прожитие дольше может потребовать некоторых корректировок в ваших пенсионных планах.

Рассчитайте свои пособия по социальному обеспечению

Если вы будете полагаться на социальное обеспечение, чтобы дополнить свое гнездовое яйцо в какой-то момент, вы будете вознаграждены, если вы отложите заявку на получение пособий, потому что вы еще работает. Тот факт, что вы все еще пробиваете часы, не уменьшит сумму, на которую вы имеете право. Напротив: Администрация социального обеспечения (SSA) дает вам возможность ждать в виде бонуса поверх вашей обычной суммы пособия.

Сумма бонуса увеличивается до 8% за каждый год, который вы ожидаете от своего обычного пенсионного возраста, максимальный возраст в возрасте 70 лет. Если ваш нормальный возраст выхода на пенсию составляет 67 лет, и вы подождете до 70 лет воспользуйтесь преимуществами, то есть вы получите право на получение 124% от суммы бонуса - и это включает дополнительные деньги, которые вы вложили в течение дополнительных лет работы. Если ваши сбережения не оправдались, возможность заявить, что бонус может помочь покрыть любые потенциальные пробелы в вашем плане. Если ваши сбережения уже находятся на здоровом уровне, получение большего количества средств из социального обеспечения позволит этим деньгам пойти еще дальше. (Дополнительные сведения см. В Задержка социального обеспечения может быть добавлена ​​ .)

Рассмотрите страхование долгосрочного ухода

Этот вид страхования предназначен для изоляции ваших активов, если в какой-то момент вам необходимо ухаживать за квалифицированным медсестринским учреждением. Идея заключается в том, что вы можете использовать страхование долгосрочного ухода (LTC) для покрытия этих расходов без необходимости тратить свои сбережения, чтобы претендовать на Medicaid. Политики LTC предназначены для выплаты пособий на срок от двух до трех лет, что отражает продолжительность проживания в среднем доме престарелых.

Если вы откладываете выход на пенсию, и у вас хорошее здоровье, вы можете отказаться от долгосрочного медицинского страхования, но важно взвесить все плюсы и минусы этого. Этот вид страхования требует большой авансовой премии, и чем дольше вы будете ждать, чтобы получить политику, тем больше вы заплатите.(Для помощи в принятии решения о том, следует ли инвестировать в план, прочитайте Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

С другой стороны, оплата тысяч долларов за покрытие, которое вы никогда не сможете использовать тоже не имеет смысла. Выбор гибридной политики может быть лучшим вариантом. При таком типе политики сумма пособия может использоваться для оплаты долгосрочного ухода или она может быть выплачена вашим бенефициарам в качестве пособия в случае смерти, когда вы уходите.

Сохранить в Medicare

Пока вы все еще работаете и имеете медицинскую страховку от своей работы, вам не нужно регистрировать Medicare Part B, часть, за которую вам нужно заплатить, даже если вы зачисленных в Часть A. Вам также не нужно подавать заявку на участие в Части А, если у вашей компании меньше 20 сотрудников и не требуется предлагать медицинскую страховку для тех, кто старше 65 лет.

Подробнее см. Руководство для сотрудников Medicare и Medicare 101: вам нужны все 4 части? и нажмите здесь, чтобы перейти к интерактивному списку из Национального совета по проблемам старения.

Взвешивание вариантов снятия HSA

Сберегательный счет для здоровья (HSA) - это ценный инструмент для экономии денег на будущие медицинские расходы. Любые изъятия из HSA будут облагаться налогом и штрафом, если они используются для здравоохранения. Однако, как только вы станете 65, вы можете вытащить деньги по любой причине без штрафа. Однако вам придется платить налоги за распределение по обычной ставке подоходного налога.

Средние ежемесячные медицинские расходы для 70-летней пары в настоящее время достигают 708 долларов США, согласно HVS. К 75 годам он достигает $ 862. Чем дольше вы живете, тем выше затраты. Например, 55-летняя пара, которая переживает среднюю продолжительность жизни на два года, увидит, что их общие расходы на здравоохранение на пенсию увеличатся на 57, 353. Продолжительность работы может продлить вашу продолжительность жизни, но в то же время она может сделать здравоохранение более дорогой в долгосрочной перспективе.

Использование ваших средств HSA, пока вы все еще работаете, означает, что вам не нужно окунаться в другие пенсионные сбережения, и вы не платите никаких дополнительных налогов на снятие средств. С другой стороны, если у вас нет серьезных проблем со здоровьем, деньги в вашем HSA могут быть использованы для дополнения дохода, который вы приносите с работы. В этот момент вы должны учитывать, сколько взятия немедицинских средств может повлиять на ваши налоговые обязательства. Если это приведет к увеличению вашего налогового счета, позволяя вашим деньгам HSA сидеть и продолжать расти, может быть разумнее. Подробнее см. Как использовать HSA для выхода на пенсию .

Итог

Какова бы ни была причина задержки выхода на пенсию, вам нужно составить план для его работы. Вычисление различных переменных - таких как социальное обеспечение, стоимость здравоохранения и налогов - важно, потому что оно влияет на то, как долго вы решите остаться на работе и насколько ваши сбережения будут растягиваться.

Четкость цифр может сделать ваш возможный переход на пенсию максимально гладкой. В то же время вы будете получать дополнительный доход, чтобы помочь сэкономить ваши пенсионные сбережения, когда вы покинете мир работы.