Сохранение достаточно денег для выхода на пенсию может быть тяжело для любого. Но часто это особенно сложно, когда вы работаете в небольшой компании. Согласно данным «Построение системы пенсионного обеспечения 21-го века», один из каждых трех американских рабочих не имеет доступа к пенсионному плану, основанному на работодателях, в том числе более половины сотрудников фирм с менее чем 50 сотрудниками, январь.

Кроме того, независимые подрядчики, сотрудники, работающие неполный рабочий день, и временные работники часто не имеют права на такие планы. И те, кто не может сэкономить на своих рабочих местах, редко сохраняются вообще, в отчете добавлено: «Менее 10% работников, не имеющих доступа к плану на рабочем месте, сами вкладывают в пенсионный сберегательный счет», как ИРА.

В своем бюджете на 2017 финансовый год администрация Обамы попытается устранить эти недостатки новой волной радикальных законодательных мер, направленных на расширение и капитальный ремонт нашей нынешней системы пенсионных накоплений. Многие из этих предложений применяются конкретно к малым предприятиям и тому, как они могут предлагать пенсионные планы своим сотрудникам. Что бы ни случилось с бюджетом, стоит узнать об этих вариантах, если вы владеете или работаете для малого бизнеса.

Планы MEP

Стоимость создания и поддержания квалифицированного пенсионного плана может быть высокой для многих малых предприятий. Некоторые из них могут участвовать в Многоплановом плане работодателей (MEP), который позволяет многим отдельным фирмам принять единый план выхода на пенсию, который будет доступен их сотрудникам коллективно. Это соглашение эффективно разделяет затраты на принятие и управление планом среди всех работодателей в группе и, таким образом, делает план более дешевым для всех. Но действующий закон предусматривает, что только работодатели, имеющие «общую связь», могут это сделать, что в целом означает, что они должны находиться в одной отрасли или принадлежать к одному и тому же союзу. У фирмы, которая не имеет доступа к другим подобным фирмам в своей сфере деятельности, не повезло. Например, группа строительных компаний в настоящее время может создать ассоциацию, которая позволяет им охватить все те же планы зон, но сеть ресторанов не может присоединиться к ним.

Президент хочет удалить общее ограничение на облигации, чтобы фирмы в любой области могли объединиться, чтобы создать единый план выхода на пенсию для своих работников. Это позволило бы группе работодателей, расположенных рядом друг с другом, например в торговом центре, участвовать в объединенном, экономически выгодном плане. Он также хотел бы разрешить сотрудникам, которые переезжают из одной компании в другую в рамках одного и того же плана, чтобы сохранить свои пенсионные счета, чтобы не требовалось переключение или перевод средств.Расширение МООС также облегчило бы некоммерческие организации и некоторые другие виды работодателей предлагать пенсионные планы для заключения контрактов с работниками и индивидуальными предпринимателями (которые обычно не могут участвовать в настоящее время).

Другие идеи

Ревизия администрации системы выхода на пенсию также включает в себя:

• Право на участие в качестве сотрудников, не являющихся сотрудниками. Сотрудники, работающие неполный рабочий день, которые работали в компании не менее 500 часов в год в течение трех последовательных дней, автоматически получили бы право участвовать в существующем плане компании.
• Повышение для работодателей. Малые компании, которые создают пенсионный план, уже имеют право на получение специального налогового кредита (см. Налоговый кредит на оплату расходов, понесенных малыми предприятиями ). Этот кредит утроится. Кроме того, фирмы, которые добавят автозапуск в свои планы, получат дополнительный кредит.
• IRA для всех. Работодатели, которые не предлагают план выхода на пенсию, должны будут автоматически регистрировать своих работников в традиционной или IRA Roth. MyRA также будет доступен для всех работников, которые не имеют доступа к любому типу пенсионного плана, спонсируемого работодателем; они могут напрямую внести прибыль на эти счета либо через своих работодателей, либо в свои банки.
• Повышенная удобство для пользователя. Переносимость плана была бы упрощена, что облегчило бы работникам, которые сменили работу, свернуть один 401 (k) или другой фонд с установленным планом в план, предлагаемый их новым работодателем, и избежать The 3 Most Common 401 ( k) Ошибки опрокидывания . Планирующие администраторы и финансовые консультанты будут вынуждены предлагать советы, которые свободны от конфликтов интересов и безоговорочно в интересах работника.
• Поддержка государств. Около 20 штатов сейчас находятся в процессе разработки своих собственных планов выхода на пенсию, добавив к четырем уже разработанным Иллинойсом, Орегоном, Вашингтоном и Нью-Джерси. Министерство труда в ближайшем будущем будет издавать дополнительные указания и регулирование этих планов, финансируемых государством, обеспечивая их совместную работу с существующими федеральными законами.

The Bottom Line

Предлагаемая повестка дня президента Обамы предложила бы еще 30 миллионам американцев возможность принять участие в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, по оценкам Белого дома. Одним из основных принципов было бы легче, если бы многие мелкие работодатели предложили свои пенсионные планы своим работникам через соглашение о MEP, которое будет намного дешевле, чем индивидуальные планы.

Администрация также рассматривает несколько разных способов сделать все пенсионные счета и планы более доступными и удобными для пользователя. Конечная повестка дня: предоставить всем американским рабочим повсюду равную возможность сэкономить на пенсии, основываясь на запуске myRA прошлой осенью (см. myRA: как это будет работать, за и против ).