Примечание редактора: 28 июля 2017 года Департамент казначейства объявил, что закрывает программу myRA. В приведенной ниже статье отражены условия по состоянию на 30 января 2014 года.

В лексику сбережений и пенсионных планов добавлен новый акроним - myRA. Это означает «Мой пенсионный счет» и является поворотным моментом в известной учетной записи IRA или Individual Retirement Account.

Президент Барак Обама объявил о новой платежной плате за вычетом платежной ведомости в своем заявлении от штата 28 января. В подготовленном заявлении Белый дом назвал myRA «новым простым, безопасным и доступным сберегательным счетом для выхода на пенсию, который будет доступен через работодателей и помогать миллионам американцев экономить на пенсии. «Новое сберегательное транспортное средство является одним из нескольких предметов, которые Обама предложил реализовать посредством исполнительных действий. (См. «Для ИРА время - деньги»)

MyRA будет предлагаться через автомобиль типа Roth IRA. Согласно листингу, опубликованному 29 января в Белом Доме, существует ограничение в размере 15 000 долларов, сколько можно накопить в myRA в течение 30 лет. Как только баланс будет превышать 15 000 долларов США, он должен быть передан в «частный сектор Roth IRA», согласно информационному бюллетеню. Таким образом, myRA, по-видимому, нацелена на работников с низкими доходами, которые в настоящее время не экономить на пенсии по плану, доступному на работе. Тем не менее, доходные работники, достигшие $ 191 000, могут открыть myRA.

Учитывая, что myRA является планом Рот, существующие законы, регулирующие IRA Roth, могут применяться. Таким образом, взносы в план не облагаются налогом. Однако доходы от инвестиций в myRA будут накапливаться без налогов, а распределение из плана не будет облагаться налогом. (См. «Как взносы IRA влияют на ваши налоги».)

«Это план новичков», - говорит Линн Дадли, старший вице-президент по политике выхода на пенсию и международных льгот в Американском совете по пособиям, организация, представляющая работодателей для Конгресса и исполнительной власти в Вашингтоне, округ Колумбия, по вопросам льгот для сотрудников. «Это намеревается сэкономить на старте среди группы людей, у которых нет доступных для них планов выхода на пенсию. «

Центр пенсионных прав, адвокат для сотрудников и пенсионеров, видит много, чтобы аплодировать в плане. MyRA является «важным первым шагом в предоставлении легкого безопасного места, где люди с низким доходом, которые не охвачены пенсионным планом работодателя, могут сэкономить для выхода на пенсию», - говорит Карен Фридман, исполнительный вице-президент и директор по политическим вопросам Центра ,

myRA доступен только для сотрудников на рабочем месте, а участие является добровольным для сотрудников.План будет доступен для всех работодателей, будь то в государственном секторе, в частном секторе или в некоммерческом секторе. Работодатели не будут обязаны управлять планами - только для продвижения вклада сотрудника. Сотрудники смогут создать учетную запись с первоначальным взносом в размере всего 25 долларов США и могут делать регулярные отчисления на зарплату всего за 5 долларов США, предоставляя призыв плана даже самым низкооплачиваемым работникам.

Много деталей еще впереди, и информация, опубликованная в информационном бюллетене, поднимает ряд вопросов. Например, план переносится от одного участвующего работодателя к другому. Что делать, если работник уходит на работу у работодателя, который предоставляет доступ к myRA и идет работать на тот, который этого не делает? Будет ли сотрудник больше не в состоянии внести свой вклад в myRA после смены рабочих мест? Кроме того, согласно правилам ИРА, уход до достижения возраста 59 ½ идет со штрафом. Предположительно, это также относится к myRA.

У myRA есть только один инвестиционный вариант - сочетание казначейских облигаций, которое идентично варианту инвестиций в государственные облигации, который сейчас существует в плане экономии средств, - план пенсионных накоплений для федеральных служащих. Правительство гарантирует основную сумму, вложенную в myRA. Однако доходность по Treasuries в настоящее время довольно низка. Для начинающих, которые, как правило, рискуют неблагоприятными и склонны выбирать консервативные инвестиции, тот факт, что вы не можете потерять своего принципала, может сделать его привлекательным для начала сбережения для выхода на пенсию. (См. «Общие сведения о ценах и доходности облигаций».)

Казначейство, как ожидается, попросит участвующих работодателей помочь сотрудникам создать свою myRA, по словам Алана Гликштайна, старшего консультанта по вопросам выхода на пенсию для Towers Watson в Далласе, штат Техас. «Идея заключается в том, что это облегчит процесс, предоставив отчисления через платежную ведомость и поможет настроить учетную запись через работодателя», - говорит он. Glickstein рассматривает myRA как полезное дополнение к множеству автомобилей для выхода на пенсию, которые сейчас существуют. «Это может привести некоторых людей к горбу, которые в настоящее время не спасаются в мире, где они начинают экономить. «

myRA« реализуется в соответствии с существующими правилами », - говорит Гликштейн, но он не может идти вперед, пока Казначейство не изложит детали реализации. «Когда Казначейство объясняет, как это будет работать, оно будет готово к работе, и в этом году оно будет готово», - говорит он.

Многие в сообществе работодателей приветствуют это предложение, потому что оно удобно укладывается в существующий мир планов работодателей. «Он предназначен не для того, чтобы посягать на спонсируемые работодателем планы», - говорит Дадли в Американском совете по пособиям. Таким образом, утверждает она, она признает, что спонсируемые работодателем планы «являются хорошей вещью, и мы хотим, чтобы люди становились такими, когда могли. «

« Это очень хорошая идея », - говорит Эд Ферриньо, вице-президент в Вашингтоне для Совета спонсоров плана Америки, который базируется в Чикаго. Это еще один способ охватить больше сотрудников через существующую пенсионную систему. «Это позитив, работая над тем, что нет мандата.«

Ферриньо, однако, считает, что« очень тревожный »Белый дом в своем информационном бюллетене также требует ограничений по налоговым преференциям для существующих пенсионных планов. В информационном бюллетене утверждается, что две трети налоговых льгот для пенсионных планов поступают в домохозяйства с более высокими доходами, и он подтвердил свою поддержку предыдущих предложений президента Обамы по ограничению налоговых льгот для домохозяйств с более высокими доходами. «Переход на налоговый режим пенсионных планов ничего не делает для среднего класса», - говорит Ферриньо.

В своем информационном бюллетене Белый дом отличает Roth IRA для myRA от «частного сектора Roth IRA», намекая, что счета будут управляться правительством от имени сотрудников, хотя фактическое администрирование может быть выполнено компания частного сектора по контракту с правительством. Именно так управляется План сбережений.

«Нам нравится тот факт, что эти планы поддерживаются правительством, они получают тот же интерес, что и« Сберегательный план сбережений », а деньги рабочих не будут съедены сборы», - говорит Фридман в Центре пенсионных прав. Однако Центр хотел бы, чтобы администрация Обамы и Конгресс сделали больше, чтобы обеспечить способ улучшить пенсионные пособия для сотрудников. «Мы надеемся, что myRA - это всего лишь начало комплексных решений кризиса выхода на пенсию», - говорит она.

Предлагаемые автоматические ИРА

Белый дом также заявил в своем информационном бюллетене, что намерен отправиться в Конгресс, чтобы искать новое законодательство для создания автоматической ИРА для расчета заработной платы, которая может предлагать целый ряд инвестиций. Белый дом заявил, что Auto IRA может предоставить работникам с низким и средним уровнем доходов «налоговую выгоду», получаемую более высокодоходными работниками, то есть проценты, полученные от инвестиций, будут накапливаться без налогов, а также изъятия из ИРА.

Предложение Белого дома Конгрессу, как ожидается, предоставит возможность покрыть «минимальные административные издержки на создание автоматических ИРА для малого бизнеса, в том числе посредством налоговых льгот», согласно информационному бюллетеню.

Итог

. MyRA, президент США Барак Обама, обсужденный в своем заявлении о членстве в Союзе, обещает поддерживаемый правительством, доступный для американцев с низким и средним классом возможности экономить на пенсии. Как и в случае с Roth IRA, взносы в myRA вряд ли будут облагаться налогом, но доходы и выплаты будут облагаться налогом. MyRA можно рассматривать как план выхода на пенсию для новичков - прибыль ограничена 15 000 долларов США, после чего средства должны быть переведены в частный сектор Roth IRA.