Разрыв в пенсионных сбережениях между средним яйцом гнезда рабочего и суммой, необходимой для выхода на пенсию, был источником значительных дискуссий и озабоченности на финансовой арене десятилетиями. Одной из идей по устранению этого, которая сейчас внедряется многими работодателями, является автоматический набор сотрудников в квалифицированный пенсионный план.

Но некоторые утверждают, что этого недостаточно, и что пенсионные сбережения должны стать обязательными для всех сотрудников по всей стране. Но какое влияние в конечном итоге окажет эта мера? Определенных ответов нет, но большинство согласны с тем, что нужно что-то сделать, чтобы помочь ускорить темпы сбережений молодых профессионалов, которые сегодня сталкиваются с горами задолженности колледжа, зарплатами с низким уровнем дохода и выходом на пенсию, которые могут даже не иметь пособий по социальному обеспечению. Кроме того, в Америке насчитывается почти 70 миллионов рабочих, которые не имеют доступа к любому типу пенсионного плана, спонсируемого работодателем.

Вот некоторые предлагаемые способы устранения проблемы планирования пенсионного планирования. (Для смежных чтений см .: Сбережения на пенсию: сколько еще? )

Одна возможная идея

Идея о дополнительном обязательном пенсионном плане сбережений была поддержана политиками и экономистами в течение многих лет , Одним из последних предложений является Тереза ​​Гилардуччи, профессор экономики Новой школы социальных исследований и директор Центра анализа экономической политики Шварца, и Гамильтон «Тони» Джеймс, президент Blackstone Group, который является одним из крупнейших частных инвестиционных компаний на рынке.

Их идея заменит текущее использование планов 401 (k) с государственной системой сбережений, известной как План сбережений. Этот план будет содержать переносные учетные записи для всех лиц, которые работают либо частично, либо на полный рабочий день. Все работники должны будут внести минимальный взнос в размере 1,5% от их оплаты на эти счета, и работодатели должны будут внести соответствующие взносы на ту же сумму. Деньги на этих счетах будут использованы для покупки аннуитета при выходе на пенсию, который будет выплачивать гарантированный поток дохода работнику, находящемуся на вершине социального обеспечения.

Взносы будут помещены в объединенный фонд, который инвестируется и управляется менеджером денег по своему выбору. Сотрудники получат нейтральный невозмещаемый налоговый кредит на сумму до 600 долларов США за их обязательные взносы, которые будут эффективно покрывать расходы на эти взносы для семей младшего класса. Деньги для оплаты этого кредита будут возникать в результате поэтапного отказа от налогообложения статуса 401 (k) плановых взносов других налогоплательщиков. Стоимость плана для работодателей будет покрываться за счет их освобождения от необходимости составлять соответствующие взносы или администрировать любой другой вид пенсионного плана.Аннуитетные платежи при выходе на пенсию будут осуществляться Администрацией социального обеспечения и будут основываться на минимальной стоимости счета, равной всем взносам, внесенным с 2-процентным ростом в случае, если фактический объединенный портфель окажется ниже этого уровня. (Для смежных чтений см .: Защита выходных денег от волатильности рынка. )

Критики этого плана обвиняют в том, что он по существу убирает больше стимулов для экономии средств на пенсию из рук частного предприятия и помещает их в другой которая будет расточительной и неэффективной. План будет эффективно накладывать еще один финансируемый Федерацией план на первое место в сфере социального обеспечения за счет нашей нынешней системы добровольных планов сбережений. Но Гилардуччи и Джеймс утверждают, что это именно то, что нужно. Ghilarducci был серьезным критиком планов 401 (k) в течение многих лет, и Джеймс надеется, что их предложение по крайней мере начнет диалог.

Разные предложения

Сенатор Джефф Меркли (D-Ore.) Представил отдельное предложение Конгрессу в 2016 году под названием «Американский сберегательный акт». Это обеспечило бы работникам, которые не имеют доступа к пенсионному плану через своих работодателей с переносной учетной записью, которая отработает не менее 3% от их заработка. Взносы могут быть сделаны либо на основе предзадачности, либо на основе Рот. Сотрудники могут внести до 18 000 долларов в план, если они захотят, и выбор инвестиций, вероятно, будет отражать те, которые были найдены в Плане сбережений по сбережениям, пенсионном плане для государственных служащих. Если эта система будет реализована в соответствии с настоящим предложением, это устранит необходимость того, чтобы работодатели оплачивали и спонсировали свои собственные пенсионные планы. (Для смежного чтения см .: Планирование выхода на пенсию: введение. )

Президент Обама также вышел на эту арену с помощью MyRA, что позволяет работодателям предлагать работникам с низкими доходами возможность сэкономить на пенсии, используя гарантированные государством счета, которые могут быть переданы от одного работодателя другому. Эти учетные записи еще не используются широко, и время покажет, насколько они популярны.

Итог

Хотя все в значительной степени согласны с тем, что арендная сберегательная арена в Америке нуждается в капитальном ремонте, есть много споров о том, как это должно быть исправлено. Демократы, как правило, предпочитают более правительственные решения этой проблемы, а республиканцы считают, что это работа для частного сектора. Как это происходит, все догадываются прямо сейчас. (Для соответствующего чтения см. myRA: как это будет работать, за и против. )