Несмотря на отскок фондового рынка и недавний рост жилья, уйти на пенсию удобно остается неуловимой целью для большинства американцев. Многие, чьи планы на свои «золотые годы» были разрушены недавней рецессией, должны по-прежнему работать дольше и сэкономить больше, чтобы вернуться в нужное русло.

Fidelity Investments, в которой насчитывается 12,5 млн. Участников планов 401 (k), говорит, что 35% тех, кто покинул свои рабочие места в течение первых девяти месяцев прошлого года, обналичили в среднем около 16 000 долл. США. самый высокий для людей в возрасте от 20 до 39 лет; 41% молодых рабочих, которые потеряли работу, обналичили свои пенсионные сбережения на 401 (k).

Для этих молодых работников влияние на их пенсионный доход является значительным. Согласно одному подсчету Fidelity, гипотетический 30-летний мужчина, набравший 16 000 долларов из пенсионного сберегательного плана, может потерять 471 долл. США в месяц в виде выхода на пенсию, предположив, что он или она уходит на родину в возрасте 67 лет и живет до 93 лет. также заплатит 3 200 долл. США за эту сумму в виде налогов и 1 600 долл. США в виде штрафов за досрочное снятие средств, за вычетом всего 11 200 долл. США наличными. Расчеты Fidelity предполагали реальный ежегодный доход в размере 4,7% от сбережений.

Исследование, проведенное Центром исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже в декабре 2013 года, показало, что его Национальный индекс риска выхода на пенсию незначительно улучшился с 2010 года, когда выяснилось, что 53% американцев рискуют оказаться неспособными сохраняют свой уровень досрочного выхода на пенсию. В конце 2013 года эта доля улучшилась лишь до 50%, несмотря на 45% -ный рост фондового рынка и 6% -ный рост цен на жилье за ​​предыдущие три года, главным образом потому, что только верхняя треть американских домохозяйств существенно инвестировала в акциях.

Большинство домашних хозяйств не владеют запасами

«Несмотря на восстановление рынка жилья, цены на жилье в реальном выражении не вернулись туда, где они были в 2007 году», - сказал Энтони Уэбб, старший научный экономист и автор исследования.

«Они только немного оправились от низкой точки, которую они достигли в дальнейшем. И что касается фондового рынка, то он достигает рекордных высот, но правда в том, что большинство домашних хозяйств не достаточно инвестировали в фондовый рынок, чтобы он сделал большую часть разницы. Таким образом, основная часть увеличения пособий начислялась относительно благополучно, у которых уже был относительно невысокий риск отставания в отставке. «В то же время для тех, кто родился в 1960 году и позже, возраст для получения пенсионных пособий по социальному обеспечению возрастает до 67 с 65 лет.

Другое исследование по вопросам пенсионного обеспечения, проведенное Исследовательским институтом по работе с работниками, также завершило вероятность того, что ребенок Бумеры и поколения X'ers, работающие на деньгах при выходе на пенсию, немного улучшились в 2013 году.

«По правде говоря, экономить больше и работать дольше - это единственные жизнеспособные альтернативы, и любой, кто говорит иначе, не честен», - сказал Уэбб.

Сэкономить больше и работать дольше легче сказать, чем сделать, однако, в то время, когда многие американцы вынуждены уходить на пенсию раньше, чем они планировали из-за потери работы или болезни, показывают исследования. Другие исследования также предполагают снижение зарплаты, когда они вернутся к работе. Медленный рост заработной платы и рост цен на продовольствие, топливо и другие предметы первой необходимости тоже не помогают.

Идеи перемен

В настоящее время Америка экономит около 2% чистого национального дохода и инвестирует 4% (с той разницей, что иностранцы инвестируют в U. S). В начале 1950-х годов национальный уровень сбережений составлял 15%, а внутренний чистый объем инвестиций в США составлял 15%, сказал экономист из Бостонского университета Лоуренс Котликов, который защищает полностью отставку существующей системы пенсионного обеспечения на основе работодателей и заменяет ее личным учетным записями ,

Бет Макхью (Beth McHugh), вице-президент по анализу рынка в Fidelity Investments, говорит, что молодые люди, начинающие, и те, кто в расцвете своей карьеры, должны стремиться внести хотя бы минимум, необходимый для соответствия компании в их 401 (k) планах и увеличить их взносы не менее 1% в год до тех пор, пока они не достигнут 15% дохода, используя целевую дату или управляемые фонды.

С 2006 года работодатели внедряют автоматическую регистрацию в своих 401 (k) планах с взносами по умолчанию 3%, но многие работники не могут увеличить свою ставку сбережений после этого, сказал МакХью. Кроме того, сотрудники должны стараться избегать использования экономии 401 (k) по любой причине, кроме выхода на пенсию.

«Это не должно быть источником побочных эффектов», - сказала она.

Работники старше 50 лет должны использовать догоняющие положения для увеличения своих взносов в размере 401 (k), а те, кто страдал от разрыва в занятости, должны попытаться вернуться к успеху с более высоким взносом 401 (k), когда они это сделают найти новую работу.

Продать дом

Растущее число американцев, которые являются самозанятыми, независимыми или контрактными работниками, также должны систематически выделять деньги для выхода на пенсию, используя ИРА и другие пенсионные планы, основанные на налогах, сказала она.

«Наверняка, каждый, кто попадает в себя или рассматривает возможность самостоятельного выхода на пенсию, должен посмотреть на их выход на пенсию и попытаться воспроизвести его финансовым консультантом, а также уделить внимание краткосрочным и долгосрочным последствиям и расходам, связанным с - сказала она.

Котликов предположил, что некоторым людям, возможно, придется подумать о том, чтобы начать боковое дело или вторую работу специально, чтобы помочь финансировать их выход на пенсию, и что федеральные правительства и правительства штатов должны дать возможность начать небольшой бизнес за день.

Вебб предположил, что многие американцы, приближающиеся к пенсионному возрасту, должны подумать о сокращении своих домов раньше, чтобы выделить больше денег для выхода на пенсию.

«У большинства бумеров есть относительно большие объемы жилищного капитала, а сокращение имеет то преимущество, что помогает им экономить и сокращать расходы», - сказал он.«Вместо того, чтобы нагреть пустую спальню, эти деньги могут войти в ваш 401 (k)», - сказал он.

Итог

Несмотря на рост стоимости активов, включая акции, большинство американцев, которые еще не ушли в отставку, будут тяжело финансировать свои золотые годы.