Если вы являетесь домовладельцем и не моложе 62 лет, вы можете преобразовать свой домашний капитал в наличные деньги, чтобы оплачивать расходы на проживание, расходы на здравоохранение, домашний ремоделировать или что-то еще, что вам нужно. Двумя вариантами для этого являются обратные ипотечные кредиты и кредиты для собственного капитала. Оба позволяют вам использовать свой собственный капитал без необходимости продавать или выходить из дома. Однако это разные кредитные продукты, и вы платите, чтобы понять свои варианты, чтобы вы могли решить, что лучше для вас: обратная закладная или кредит на собственный капитал?

Обратные ипотечные кредиты

Большинство покупок на дом производится с помощью обычной или передовой ипотеки. При регулярной ипотеке вы занимаете деньги у кредитора и ежемесячно платите за выплату основной суммы и процентов. Со временем ваш долг уменьшается по мере увеличения вашего капитала. Когда залог выплачивается полностью, у вас есть полный капитал и собственный дом.

Обратная ипотека работает по-разному: вместо того, чтобы делать платежи кредитору, кредитор производит платежи вам , исходя из процента стоимости вашего дома. Со временем ваш долг увеличивается (так как платежи производятся вам и начисляются проценты), а ваш капитал уменьшается, поскольку кредитор покупает все больше и больше капитала. Вы продолжаете удерживать право собственности на свой дом, но как только вы становитесь правонарушителем по налогу на имущество и / или страхованию, дом попадает в негодность - или вы переезжаете, продаете дом или уходите - кредит наступает. Кредитор продает дом, чтобы вернуть деньги, которые были выплачены вам (а также сборы). Любой остаток, оставшийся в доме, идет к вам или вашим наследникам.

AD:

Обратите внимание, что если оба супруга имеют свое имя по ипотеке, банк не может продать дом до тех пор, пока умирающий выживший супруг не погибнет, или перечисленные ситуации с налогами, ремонтами, страхованием, перемещением или продажей выше. Пары должны тщательно изучить вопрос о выживании супруга, прежде чем согласиться на обратную ипотеку. Подробнее см. Является ли обратная ипотека подходящей для вас? и Обратный ипотечный кредит: инструмент для выхода на пенсию .

AD:

Кредиты на собственный капитал

Как обратная ипотека, кредит на собственный капитал позволяет конвертировать ваш собственный капитал в наличные. Он работает так же, как и ваш основной ипотечный кредит - на самом деле, кредит на покупку собственного капитала также называется второй ипотекой, поскольку вы получаете кредит в виде единого единовременного платежа, и вы делаете регулярные платежи для погашения основной суммы и процентов , который обычно является фиксированным.

Другой тип кредита для собственного капитала - это кредитная линия собственного капитала или HELOC. С HELOC у вас есть возможность заимствовать до утвержденного кредитного лимита по мере необходимости. При стандартном кредите на домашний капитал вы выплачиваете проценты по всей сумме кредита; с HELOC, вы платите проценты только за деньги, которые вы фактически снимаете.HELOCs - это регулируемые кредиты, поэтому ваш ежемесячный платеж изменяется в зависимости от процентных ставок.

В отличие от обратных ипотечных кредитов, проценты, выплачиваемые по кредитам на покупку собственного капитала и HELOC, обычно не облагаются налогом на сумму кредита до 100 000 долларов США. Кроме того, и это ключевая причина для этого выбора - ваш дом остается актив для вас и ваших наследников. Важно отметить, однако, что ваш дом действует как залог, поэтому вы рискуете потерять свой дом от потери права выкупа, если вы по умолчанию не по кредиту. Подробнее см. В разделе Кредиты на покупку собственного капитала: что вам нужно знать .

Ключевые различия

Как вы платите

• Обратный ипотечный кредит - ежемесячные платежи или единовременный платеж.

• Кредит на покупку собственного капитала - единовременный платеж.

• HELOC - по мере необходимости, до предварительно утвержденного кредитного лимита. Вы получаете кредитную / дебетовую карту и / или чековую книжку и снимаете деньги, когда это необходимо.

Погашение

• Обратный ипотечный кредит - Отсроченное погашение. Ссуда ​​становится обязательной, как только вы становитесь правонарушителем по налогу на имущество и / или страхованию, дом попадает в негодность, вы перемещаетесь, продаете дом или уходите. Кредит обычно погашается за счет поступлений от продажи дома.

• Кредит на покупку собственного капитала - ежемесячные платежи, производимые за установленное количество времени с фиксированной процентной ставкой.

• HELOC - Ежемесячные платежи на основе заемных средств и текущей процентной ставки.

Требования к возрасту и справедливости

• Обратный ипотечный кредит - должен быть не менее 62 и иметь собственный дом или иметь небольшой остаток по ипотечным кредитам.

• Кредит на домашний капитал - не требует возраста и должен иметь как минимум 20% акций в доме.

• HELOC - Нет требований к возрасту и должен иметь как минимум 20% эквити в доме.

Требования к кредитам и доходам

• Обратный ипотечный кредит - нет требований к доходам, но некоторые кредиторы могут проверить, сможете ли вы своевременно и полностью оплатить текущие сборы за недвижимость (например, налоги на недвижимость, страхование, пошлины за ТСЖ и т. Д. ).

• Кредит на покупку собственного капитала - хороший кредитный рейтинг и доказательство устойчивого дохода, достаточного для выполнения всех финансовых обязательств.

• HELOC - хороший кредитный рейтинг и доказательство устойчивого дохода, достаточного для выполнения всех финансовых обязательств.

Налоговые преимущества

• Обратный ипотечный кредит - Нет.

• Кредит на домашний капитал - Процент, как правило, не облагается налогом на сумму кредита до 100 000 долларов США.

• HELOC - Процент, как правило, не облагается налогом на сумму кредита до 100 000 долларов США.

Нижняя линия

Обратные ипотечные кредиты, кредиты на покупку собственного капитала и HELOC позволяют вам конвертировать ваш собственный капитал в наличные. Они различаются с точки зрения выплаты, погашения, требований к возрасту и капиталу, требований к кредитам и доходам и их налоговых преимуществ.

В целом, обратная ипотека считается лучшим выбором, если вы ищете долгосрочный источник дохода и не против, чтобы ваш дом не был частью вашего имущества. Убедитесь, что права выжившего супруга ясны, если вы состоите в браке. Кредит на домашний капитал или HELOC считается лучшим вариантом, если вам нужны краткосрочные деньги, вы сможете ежемесячно выплачивать деньги и предпочитаете хранить свой дом.Оба они приносят значительный риск вместе с их преимуществами, поэтому тщательно изучите варианты, прежде чем предпринимать какие-либо действия. И взгляните на Опираясь на домашний капитал для выхода на пенсию Хорошая идея? и Обратные ипотечные ловушки .