Вывод обратного ипотечного кредита является важным решением (для быстрого обновления см. Обратные ипотечные кредиты и минусы ). Выбор правильного кредитора - важная его часть. Как и в случае с любой ипотекой, она будет определять, получите ли вы лучший кредит для своей ситуации и наилучшую процентную ставку и комиссию. И поскольку это поле, которое привлекает недобросовестных людей, это может означать разницу между получением законного кредита и получением ограбления (см. 5 обратных аграрных атак ).

Вот пошаговое руководство по поиску правильного источника обратной ипотеки для вас.

1. Сделать небольшой список

Прежде чем вы сможете выбрать обратного ипотечного кредитора, вам нужно знать, какие компании занимаются обратным ипотечным кредитованием. В отличие от покупки ипотечных кредитов и кредитов для собственного капитала, основные игроки не являются именами домашних хозяйств. В последние годы многие крупные банки вышли из бизнеса с обратной ипотекой, сославшись на риски, связанные с выдачей этих кредитов. Даже самые крупные обратные ипотечные кредиторы, такие как American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending и One Reverse Mortgage, могут быть компаниями, о которых вы никогда не слышали.

Итак, как вы находите потенциальных кредиторов? Вместо того, чтобы просто выполнять онлайн-поиск «обратного ипотечного кредитора», попробуйте эти две отправные точки:

1. Национальная ассоциация обратных ипотечных кредиторов (NRMLA). Кредиторы, принадлежащие к NRMLA, договорились в письменной форме о взаимодействии с вами «в этической, профессионально ответственной и законной манере. «Это включает в себя рассказ о преимуществах и расходах на получение обратной ипотеки и поощрение вас искать независимые профессиональные советы о том, подходит ли вам такой вид кредита. Просто потому, что кредитор согласился с кодексом этики, это не значит, что они последуют за ним, конечно, но вы должны начать где-то, и по крайней мере эти фирмы поместили свою этику в рекордные сроки.

При этом большинство обратных ипотечных кредиторов в США принадлежат NRMLA, поэтому этот инструмент скрининга не поможет вам сузить выбор потенциальных кредиторов настолько, насколько это просто даст вам знать которые обращают ипотечных кредиторов в бизнес. Он даже даст вам имена конкретных людей, с которыми можно связаться в этих компаниях, а также их номера телефонов и адреса электронной почты.

2. У. С. Департамент жилищного строительства и городского развития. Большинство обратных ипотечных кредитов сегодня застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA) в рамках программы ипотечного конвертирования собственного капитала (HECM). Этот поисковый инструмент, расположенный на веб-сайте HUD, предоставит вам список названных компаний и номеров телефонов FHA, работающих в вашем штате; вы можете даже сузить свой поиск по почтовому индексу, городу или округу, если вы хотите встретиться с кредитным офицером лично.

2. Узкое поле

Если вы работаете с другими финансовыми специалистами, такими как менеджер по денежным средствам или CPA, попросите их дать рекомендации в целом и о репутации кредиторов, которые вы нашли в частности. Если у вас есть какие-либо финансово подкованные друзья или родственники, которые вернули обратные ипотечные кредиты, спросите, будут ли они рекомендовать вам связаться или избежать этой фирмы. (Чтобы узнать о проблемах, которые имели некоторые потребители, см. Обратные ипотечные ловушки .)

Если вы не можете получить личную рекомендацию, вам придется согласиться на безличный. Одно место для поиска - база данных Consumer Complaints Бюро по защите прав потребителей. Вы можете искать потребительские рассказы, если вы фильтруете по субпродукту (например, обратную ипотеку) и / или название кредитора. Вы можете прочитать подробности жалобы потребителя и ответ компании, если таковой имеется. Также ознакомьтесь с онлайн-источниками, такими как ваши местные списки лучших бизнес-бюро и ConsumerAffairs. В то время как вы должны брать онлайн-обзоры с солью, каждое из этих трех лиц модерирует просмотренные пользователями обзоры, принимает меры для отфильтровывания фальшивых и спамовых обзоров и дает компаниям возможность реагировать на жалобы.

Вы также можете обратиться за услугами платного реверсивного ипотечного консультанта. (HUD также имеет их список). К сожалению, эти люди не могут рекомендовать конкретных кредиторов или рассказать вам что-либо о сборах конкретного кредитора. Но они скажут вам, какие из расходов HECM вы должны заплатить, и которые вы можете встретить, которые не требуются, какие издержки будут одинаковыми независимо от того, какой кредитор вы выберете, - и который будет варьироваться, и максимальная сумма кредиторов может взимать плату за определенные Сервисы. Вооружившись этой информацией, вы можете исключить недобросовестных кредиторов, которые взимают неэтичные или незаконные сборы.

Также внимательно ознакомьтесь с маркетингом кредиторов. Некоторые кредиторы вводят вводящие в заблуждение утверждения, которые должны вызывать у вас вопрос о том, хотите ли вы вести с ними дело. Например, многие кредиторы рекламируют, что кредиты HECM застрахованы на федеральном уровне, как если бы это была функция, которая приносит вам пользу. Хотя обратное ипотечное кредитование может быть сложнее получить, если правительство не гарантирует их, страхование FHA займов защищает кредитора, а не вас. Кроме того, эти кредиты не финансируются государством или не управляются государством, несмотря на то, что некоторые объявления могут привести вас к заключению.

Наконец, многие обратные сайты ипотечных кредиторов содержат отзывы от довольных клиентов. Отзывы, безусловно, кажутся убедительными, когда вы их читаете, но, конечно, компании вряд ли публикуют жалобы. К сожалению, у вас нет способа узнать, являются ли отзывы законными. В худшем случае они могут быть полными измышлениями, а это означает, что компания не только хочет лгать, но и готова нарушить этический кодекс NRMLA и нарушить федеральные правила правды в рекламе. Не позволяйте свидетельствам убеждать вас использовать кредитора, который в противном случае кажется сомнительным.

3. Сделать контакт

Выбор хорошей компании с обратной ипотекой - это начало, но вам также нужен хороший кредитный специалист: независимо от репутации компании, ваш опыт придет к вашему взаимодействию с этим человеком.Хороший способ понять это - попросить кредитного специалиста какие-то вопросы лично или по телефону. Области для покрытия:

• Насколько вы испытываете обратную ипотеку? В идеале вы будете работать с кем-то, кто делал это, по крайней мере, пару лет и который закрыл десятки, если не сотни, кредитов.
• Как я могу решить, должен ли я взять обратную ипотеку или если бы другой вариант был бы лучше? Идеальный ответ объяснит различные варианты и кто имеет обратную ипотеку и не подходит или советует вам обратиться к финансовому консультанту. (Подробнее об этом вопросе см. 5 лучших альтернатив обратному ипотечному кредиту .)
• Каковы недостатки вывоза обратной ипотеки? Если вы сделали свое исследование, вы узнаете ответ на этот вопрос. Кредитный офицер, который отрицает наличие недостатков или пытается замаскировать их, не заслуживает доверия.

Ваша цель должна заключаться в том, чтобы выбрать кого-то, кто терпеливый, знающий, опытный и не давит на вас. Попытайтесь найти трех человек, с которыми вам удобно, потому что они вам понадобятся:

4. Сравнение магазина

Конечно, процентные ставки кредиторов будут различаться. Так могут быть такие издержки, как сбор за инициирование, закрытие расходов и плата за обслуживание. Если вы получаете HECM, другие обратные затраты на ипотеку не должны варьироваться от одного кредитора к другому, если каждый кредитор предоставляет оценки, основанные на той же самой домашней стоимости. Эти фиксированные расходы включают в себя авансовое страхование ипотеки и ежемесячные страховые взносы по ипотечным кредитам FHA. Кроме того, правительственные постановления ограничивают количество кредиторов, которые могут взимать плату за определенные сборы, поэтому убедитесь, что полученные вами оценки попадают в эти рекомендации. Например, кредиторы не могут взимать более 2% от первых 200 000 долларов вашего дома, плюс 1% от остальной стоимости вашего дома в качестве первоначального взноса. Общая комиссия ограничена 6 000 долларов США.

Хотя общение с кем-то лично обычно предпочтительнее, вы можете сэкономить деньги, используя онлайн-кредитора. В теории, поскольку онлайн-кредиторы имеют более низкие накладные расходы, они могут передавать сбережения потребителям в виде более низких процентных ставок и сборов, но вам все еще нужно сравнивать магазин - не делайте ошибку, которую составляют почти половина обычных ипотечных заемщиков и получить только цитату от одного кредитора. И онлайн-кредитор может быть не подходит для вас, если вам нужно много рук в процессе.

Нижняя линия

Вы упорно трудились, чтобы накопить капитал в вашем доме, и вы хотите, чтобы получить максимальную отдачу от него. Выбор правильного кредитора с обратной ипотекой является ключевым шагом в этом. Следуйте этим шагам, и шансы хорошие, вы найдете надежную и компетентную фирму. (Для дальнейшего ознакомления см. Найти Лучшие Обратные Ипотечные Компании .)