Социально ответственные инвестиции стали ключевым сегментом финансового рынка. Инвесторы, которые хотят избежать определенных видов компаний или отраслей, деятельность которых они не одобряют - производители сигарет, операторы казино и т. Д., Могут смотреть на этот сектор для компаний и продуктов, которые совместимы с тем, что они считают.

Подобное движение теперь также началось в сообществе кредитования, поскольку неоперившаяся группа альтернативных финансистов отрывается от нормы в своем подходе к утверждению, финансированию и обслуживанию клиентов. Это новое поколение кредиторов предназначено для финансирования местных сообществ и отдельных заемщиков с использованием измененного набора критериев, которые часто неприемлемы для банков или других традиционных источников капитала. (Более подробно см .: Какие социально ответственные розничные клиенты чаще всего обращаются к этическим инвесторам? )

Консолидация задолженности

Хотя этот рынок по-прежнему чреват хищными кредиторами, которые требуют больших авансовых платежей и часто наносят ущерб кредитным баллам своих клиентов, есть также многие, которые искренне привержены их клиентов из кредитной карты и других видов задолженности и помогая им изменить свои привычки к расходам. Payoff и Lendup являются двумя такими фирмами, которые позволяют клиентам применять онлайн для консолидации кредитов, которые взимают более низкие ставки и меньше сборов, чем большинство кредитных карт.

Они также позволяют клиентам получать доступ к таким инструментам, как платформа Payoff Lift, которая дает советы и рекомендации о том, как улучшить привычки к расходам и повысить кредитные баллы. Другие местные организации, такие как The Business of Good в Кливленде, также выросли по всей стране, стремясь предоставить клиентам с низкими доходами краткосрочные кредиты, которые предлагают значительно более выгодные условия, чем кредиторы на день выплаты жалованья. Хотя большинство этих субъектов по-прежнему стремятся получить прибыль, они могут предоставлять кредиты, которые генерируют лишь часть прибыли, которая встроена в хищнические кредиты и карты.

SoFi

Эта уникальная компания была сформирована в 2011 году четырьмя партнерами, которые поделились убежденностью в том, что рынок студенческих кредитов в Америке был - и, во многих отношениях, значительно недостаточен, особенно для профессиональных выпускников просто начиная свою карьеру. SoFi предназначен для исправления этого неравенства, предлагая конкурентоспособные кредитные продукты, которые экономят заемщиков в среднем на 14 000 долларов США. Поскольку это небанковский кредитор, он не связан положениями этой отрасли и, таким образом, может использовать нетрадиционный андеррайтинг процесс, который не может быть дублирован внутри отрасли. (Для получения дополнительной информации см .: Технология может помочь с студенческими кредитами. )

SoFi включает в себя такие факторы, как профессиональная заслуга и история занятости заемщика, в процесс утверждения в дополнение к их истории выполнения своих финансовых обязательств ,Компания быстро выросла, став крупнейшим онлайн-рефинансиром студенческих кредитов в США и финансировала более $ 4 млрд. Кредитов для 50 000 клиентов с момента ее создания. Эта альтернативная форма андеррайтинга явно показала себя очень эффективной, так как компания до сих пор имела только четырех заемщиков. И даже это невероятное количество было вызвано смертью заемщика в каждом случае, что привело к тому, что SoFi прощал эти кредиты в соответствии с их стандартной политикой в ​​таких случаях.

Дэниел Фелл (Daniel Fell), директор по развитию бизнеса компании, говорит, что большую часть его успеха можно отнести его гибкий подход к утверждению и обслуживанию своих клиентов. «Многие услуги, предоставляемые студентам-кредиторам, практически не позволяют заемщикам погасить свои кредиты, а наш отдел обслуживания клиентов прошел тщательную подготовку во всех аспектах того, как ориентироваться в каждом препятствии, которое они должны устранить практически для всех крупных кредиторов и сервисных компаний , - сказал он в своем заявлении. Фирма даже готова предложить заемщикам, которые квалифицируют шестимесячную отсрочку по кредитным платежам, чтобы не допустить их отказа от статуса по умолчанию. SoFi также расширила свои предложения, включив родительские и личные займы и ипотечные кредиты. Чтобы посмотреть их текущие тарифы, посетите // sofi. com / SLRRates и // sofi. ком / PLRates.

Но приверженность SoFi оказанию помощи своим клиентам не прекращается с помощью займа. Софи также предлагает карьерные консультации своим заемщикам, что практически не слышно в сфере кредитования. Небольшой, но высококвалифицированный штатный персонал может обеспечить коучинг для резюме, личного брендинга, создания сетей, переговоров и подготовки к собеседованию. Более 1 000 своих клиентов использовали эту услугу, и более одной десятой из них находили новые рабочие места в результате.

SoFi также уделяет особое внимание предпринимательству и помогает тысячелетним клиентам достичь своей мечты с шестимесячной программой «под ключ», которая учит их предпринимательским навыкам. Перспективные студенты должны представить бизнес-план, и конкурс на классное пространство будет интенсивным, но те, кто попадет в него, получат возможность передать свои идеи группе инвесторов, когда они окончат. Более 30 студентов прошли этот класс, и недавно началась другая группа. SoFi выпустил список Disruptor 50 CNBC, и в сети был сегмент, в котором участвовали семь студентов, которые взяли класс предпринимателя.

Хотя SoFi по-прежнему затмевается по размерам своими банковскими родственниками, они обратили внимание на нового ребенка на блоке вслед за растущим недовольством клиентов среди собственных клиентских баз. SoFi также выделяется из толпы из-за сосредоточения внимания на тысячелетних заемщиках, а не на 50-х или 60-х годах, в том возрасте, в котором большинство банков склонны находить своих прибыльных клиентов. Средний клиент SoFi составляет 33 года и квалифицируется как простой или сверхприбыльный заемщик. Хотя усиление регулирования среди небанковских кредиторов, скорее всего, появится на горизонте, SoFi сможет рассчитывать на высокий уровень удовлетворенности со стороны своих клиентов, многие из которых пошли на инвестиции в компанию.(Подробнее см. Ниже: Руководство финансового советника для многолетних клиентов. )

CDFI

Местные предприятия, группы по доступным жильем и другие организации, которые открываются в районах с низким доходом, часто испытывают трудности с обеспечением кредитов от традиционных кредиторов. Коалиция финансовых институтов развития сообществ была создана в 1992 году для обеспечения массового капитала для начинающих предприятий и других организаций, которые могут обогащать свои местные сообщества. Коалиция включает банки, кредитные союзы, кредитные средства и кредиторы микропредприятий, а также корпорации развития и фонды венчурного капитала, направленные на развитие сообщества. В настоящее время коалиция имеет штаб-квартиру в Вашингтоне и до сих пор ассигновала почти 1 миллиард долларов государственного финансирования, которое будет использоваться для запуска капитала. Коалиция создала Фонд CDFI, который находится в ведении Департамента Казначейства, и распределяет денежные гранты и другие формы финансирования учреждениям-членам CDFI. Частичный список членов CDFI включает в себя:

• Альтернативный федеральный кредитный союз

• Ассоциация возможностей для предприятий

• Калвертский социальный инвестиционный фонд

• Финансовое учреждение развития Фресно

• Фонд Левиткус

• Инвестиционный фонд с низким доходом < Национальная реинвестиционная коалиция

• NeighborWorks America

• Сеть возможностей возможностей

• Региональное развитие малого бизнеса в Тихоокеанском регионе

• Корпорация развития и возрождения Rockaway

• Институт Вудстока

• Когда была создана Коалиция CDFI, многие из ее членов управлялись руководителями местных сообществ или некоммерческим персоналом. Но руководство опытных менеджеров по кредитованию и других профессионалов отрасли постепенно перешло в прошлое, и то, что изначально было воспринято как чисто благотворительная работа, некоторые уступили место мнению, что кредитование микрообщин может быть жизнеспособным источником дохода для основных кредиторов. Goldman Sachs (GS

GSGoldman Sachs Group Inc243. 83-0. 23% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) недавно выделило большой блок финансирования CDFI в рамках программы по созданию 10 , 000 новых предприятий. Одним из ключевых атрибутов, который помогает сделать это движение привлекательным для инвесторов, является его способность прогнозировать спады и другие экономические спады. Во многом это связано с тем, что заемщики, которые генерируют доход для Коалиции с их кредитными платежами, уже работают в экономически неблагополучных районах, что эффективно иммунизирует их от значительного влияния нормальных последствий рыночных спадов. Фактически, институты CDFI имели меньше задержек, чем традиционные кредиторы, поддерживаемые FDIC, в 2008 и 2009 годах. Сеть финансирования возможностей

OPN - это еще одна некоммерческая коалиция, состоящая из членов CDFI наряду с другими благотворительными организациями, такими как религиозные организации, местные благотворительные фонды и корпорации, а также все правительства. Он также разделяет миссию более крупной коалиции по обеспечению капитала для недофинансируемых и обездоленных общин, а также обеспечивает твердую доходность для инвесторов от своих заемщиков.Кредиторы в OPN зарекомендовали себя очень осмотрительно при выборе жизнеспособных заемщиков, так как общая ставка от их дефолтной клиентуры составляет всего лишь один процент. Коалиция, в конечном счете, ищет не только экономическую, но и социальную и политическую справедливость для малообеспеченных заемщиков и общин путем создания предприятий и рабочих мест. На корпоративном уровне он также предоставляет консалтинговые и инвесторские услуги членам CDFI и активно участвует в государственной политике и осведомленности. (Для соответствующего чтения см .:

Экстремально социально ответственное инвестирование .) Практический результат

Социально ответственное кредитование, наконец, начинает делать отпечаток на финансовом рынке как внутри страны, так и всего мира. Несмотря на то, что этот сектор все еще находится в зачаточном состоянии, твердые нормы прибыли и устойчивый уровень успеха, который он опубликовал на некоторых очень бурных рынках, начинают привлекать внимание институциональных инвесторов. Соответствующее низовое движение на рынке личных займов также может сигнализировать о начале гораздо большей тенденции. Для получения дополнительной информации о том, как вы можете работать с социально ответственными кредиторами, посетите www. расплачиваться. com или www. CDFI. org или обратитесь к своему финансовому консультанту. (Более подробно см .:

Значение в социально ответственном кредитовании. )