Есть много преимуществ, которые предоставляются с льготными пенсионными счетами с налоговыми льготами, такими как индивидуальный счет выхода на пенсию (IRA) или 401 (k). Эти счета обеспечивают отложенный от налогов рост (или не облагаемый налогом, в случае Roth IRA), большие лимиты взносов, а в случае 401 (k) потенциальные возможности для дополнительных инвестиций в ваш счет от вашего работодателя просто за вклад.

Когда вы покидаете работодателя, вам нужно выяснить, что делать с вашей учетной записью 401 (k). Некоторые компании позволяют вам сохранить свою учетную запись с планом 401 (k), но многие требуют, чтобы вы перевернули свой баланс 401 (k) в IRA.

Преимущества прокатки по вашему 401 (k) В IRA

В большинстве случаев сохранение пенсионных накоплений на льготной основе с учетом налогов - лучший способ действий. Если вы выберете свой баланс с 401 (k) вместо того, чтобы перевернуть его, вы можете быть подвергнуты штрафу за 10% досрочного снятия, что потенциально может привести к потере тысяч долларов в Службу внутренних доходов (IRS).

Перемещение баланса непосредственно в ИРА сохраняет статус льготного налога и помогает избежать любых ненужных сборов. Во многих случаях это может привести к лучшему выбору. Во многих случаях 401 (k) s предлагают ограниченное меню выбора инвестиций, или они могут быть усеяны дорогостоящими вариантами и плохими исполнителями. В ИРА почти все акции, облигации, взаимный фонд или биржевой фонд (ETF) находятся в игре. Эта гибкость дает вам свободу создания диверсифицированного портфеля с низкой стоимостью, который дает вам больше шансов достичь ваших целей выхода на пенсию.

Принимая Ваше время

В периоды волатильности рынка решение о том, что делать с вашим 401 (k), может быть более сложным. Вам нужно решить, где свернуться с остатками на вашем счете, и вам нужно решить, что инвестировать. Это может привести к запутанному времени, и путаница часто приводит к плохим инвестиционным выборам.

Нет никакого реального спешки, чтобы принять быстрое инвестиционное решение. Хотя у вас может быть окно от 60 до 90 дней, чтобы свернуть свой 401 (k) из компании, этот короткий срок не обязательно обязывает вас делать выбор инвестиций. Инвесторам часто советуют просто сворачивать свои счета на счетах сбережений или на денежном рынке, если им нужно дополнительное время, чтобы выяснить, что делать.

Этот перенос переносит деньги на практически безрисковую учетную запись, которая удовлетворяет правилам компании по переводу денег из плана и соответствует рекомендациям IRS по сохранению выгодных с учетом налогов сбережений в льготном для налогообложения Счет. Вы можете сохранить баланс на этом денежном счете, пока не примите решение о долгосрочном распределении денег.

Возможно, одним из главных преимуществ перехода на ваш 401 (k) на неустойчивом рынке, сидя на кассе, является то, что он дает вам представление о вашей истинной терпимости к риску.Возможно, вы захотите быть рискованным, когда рынок будет расти, и вы, вероятно, будете склонны к риску, когда все будет в порядке. Если волатильность рынка делает вас немного тошнотворными, рассмотрите более консервативное долгосрочное распределение активов.

Преимущества долларового усреднения

Инвесторы часто опасаются переместить большую сумму денег на рынок сразу из-за страха попасть в неподходящее время. В качестве крайнего примера, если 15 лет назад вы вернули свой 401 (k) на рынок в верхней части технологического пузыря, вы будете смотреть на потери более 70% от максимума до менее чем через три года. Те случаи неудачи редко встречаются, но они иллюстрируют тот факт, что точкой входа инвестиций может быть один из самых больших рисков, связанных с общей отдачей от конкретных инвестиций.

Финансовые консультанты часто указывают на то, что усреднение стоимости доллара может быть лучшим способом переместить большую сумму денег на рынок. Среднее усреднение стоимости доллара предполагает перемещение всего процента ваших денег в отдельные инвестиции за раз. Это помогает инвестировать деньги в несколько разных точек и несколько разных цен, что ограничивает риск переезда в неподходящее время. Среднее усреднение стоимости доллара также помогает снизить стоимость инвестиций.

Заключение

Как и в случае со многими важными и потенциально дорогостоящими решениями, часто бывает лучше замедлить ход, продумать все, а затем принять соответствующее решение. Импульсивное принятие решений часто может привести к сожалениям - и в инвестиционном мире это может быть дорогостоящим.

В то время как усреднение стоимости доллара может помочь ограничить часть риска, связанного с установлением позиции в изменчивой среде, более важно создать портфель, который поддерживает распределение активов, соответствующее рискам. Попытка времени на рынке часто бывает бесплодной. Например, инвесторы в начале 2013 года, возможно, ожидали лучшей точки входа после того, как индекс Standard & Poor's (S & P) 500 сделал относительно быстрый 10% -ный скачок. Если бы вы решили продолжить откат, вы бы упустили дополнительный 50-процентный выигрыш, который произошел в течение последующих двух лет.

Когда вы инвестируете, старайтесь установить долгосрочное распределение активов, соответствующее вашим инвестиционным целям. Если вы молодой инвестор, вы, вероятно, можете терпеть риск, связанный с большим распределением акций. Если вы ушли на пенсию или близки к пенсии, сосредоточьтесь на создании портфеля активов, приносящих доход. Хотя шансы на инвестиции в нужный момент практически равны нулю, правильное распределение активов помогает вам поддерживать портфель, соответствующий рискам. В то же время усреднение стоимости доллара в этих позициях помогает ограничить риск, связанный с попаданием в неправильное время.

Еще одно соображение при создании нового портфеля - сосредоточиться на низкозатратных паевых инвестиционных фондах и ETF. Коэффициенты расходов и торговые комиссии могут поедать ваши пенсионные сбережения, которые могут существенно повлиять на производительность вашего портфеля, а также установить неправильную точку входа.Индексные фонды часто поступают с очень низкими коэффициентами расходов, и ограничение этих затрат помогает держать больше денег в кармане.