Многие из нас слышали этот термин: «Мир - это ваша устрица. «Именно так перемещение в самостоятельную ИРА может заставить людей почувствовать, - что мир инвестиций открыл им из-за многочисленных вариантов инвестиций, которые они теперь могут использовать.

Инвестиционный мир полон историй инвесторов, которые воспользовались нетрадиционным маршрутом самонаправленной ИРА - и других историй о людях, которые были наказаны за то, что не соблюдали сложные правила или были обмануты.

Чтобы понять, подходит ли вам самостоятельная ИРА, вы должны сначала точно понять, что это такое - и нет - и как избежать ловушек.

Что такое самонаправленная ИРА?

Самонаправленная ИРА (SDIRA) - это пенсионный счет, в котором индивидуальный инвестор, а не кастодиан, принимает все инвестиционные решения. Это позволяет большую диверсификацию активов за пределами акций, облигаций и паевых инвестиционных фондов, которые в целом доступны инвесторам в традиционных и МРТ Рот (см. В чем разница между самонаправленной ИРА и традиционной ИРА? ) инвестировать в недвижимость, частные налоговые залоги, банкноты и даже золото. Все ценные бумаги и инвестиции хранятся на счете, управляемом кастодианом или опекуном.

Самонаправленные ИРА могут показаться новым способом сэкономить для выхода на пенсию, но этот вариант существует с момента появления IRA в 1974 году. Многие люди не слышали о SDIRA, потому что для учетной записи требуется хранитель и многие инвестиционные фирмы допускают традиционные инвестиции.

Филлип Кристенсон, CFA и финансовый консультант Phillip James Financial в Плимуте, штат Миннесота, объясняет самонаправленную ИРА: «Представьте свое последнее заявление IRA и типы инвестиций, хранящихся в вашем аккаунте. Могут быть отдельные акции, возможно, некоторые облигации и, скорее всего, паевые фонды и ETF. Запасы и облигации прекрасны и должны быть основной частью вашего инвестиционного портфеля, но, возможно, вы хотите больше рисковать или диверсифицироваться в нетрадиционные активы. Вот где приходит SDIRA.

Кристенсон объясняет, что если вы хотите инвестировать в арендную собственность или переворачивать дом (купите дом по низкой цене, которая нуждается в ремонте и продаже), вы можете сделать это с помощью самостоятельной ИРА , «Этот тип учетной записи IRA обеспечивает гибкость инвестиций в альтернативные активы, такие как физическая недвижимость, золотые слитки, ипотечные кредиты, франшизы и другие активы.

«Причина открытия самонаправленной ИРА связана с доступностью, контролем и потенциальной доходностью ваших инвестиций», - говорит Кристенсон. «Когда ваши деньги хранятся в ИРА, вы, как правило, не можете получить доступ к ней, пока не достигнете возраста 59 ½. Поэтому, в то время как деньги находятся в традиционной или Roth IRA, вы можете инвестировать только в такие вещи, как акции, облигации и взаимные фонды.«

С помощью SDIRA люди имеют доступ к своим деньгам ИРА для нетрадиционных инвестиций, говорит Кристенсен. Другим важным преимуществом является то, что инвесторы могут полагать, что они могут получить более высокие нормы прибыли от этих альтернативных инвестиций, чем они могут заработать на рынке акций или облигаций.

Как настроить SDIRA

Christenson говорит, что первое, что вам нужно сделать, это оценить, что вы пытаетесь выполнить с помощью SDIRA. «Вы пытаетесь приобрести недвижимость, перевернуть недвижимость, инвестировать в золото или финансировать стартап-компанию? Это поможет при поиске хранителя, создании учетной записи и определении того, поможет ли ИРА самостоятельная передача этих целей. «Вот что делать.

1. Проконсультируйтесь с объективным специалистом, таким как CPA, финансовый консультант или адвокат. Просмотрите то, что вы хотите выполнить, изучите правила, связанные с SDIRA, и рассмотрите риски.
2. Найти хранителя: это будет компания, которая будет хранить ваши активы и управлять учетной записью. Вы можете найти компанию в Интернете, но инвесторы должны проявлять должную осмотрительность, проверяя отзывы, спрашивая других инвесторов и сравнивая сборы. Ваш хранитель сможет помочь вам следовать правилам IRS, но не анализировать и не выбирать инвестиции.
3. Заполните необходимые документы, предоставленные хранителем.
4. Вложите деньги или сверните средства со старой учетной записи IRA или 401 (k) в свою новую самонаправленную IRA.

Плюсы SDIRA

• Это позволяет инвесторам использовать выгодные для налогообложения деньги, хранящиеся в их ИРА, для нетрадиционных инвестиций, таких как золото и недвижимость.
• Инвесторы получают большую гибкость и контроль над своими деньгами.
• Это обеспечивает большую диверсификацию и снижает риск слишком узкого портфеля отставки.
• У этого есть потенциал для большей отдачи, учитывая возросшие инвестиционные возможности.

Недостатки SDIRA

• Дополнительные правила делают его сложным и более дорогостоящим для администрирования.
• Альтернативные активы могут быть трудно оценить и проанализировать.
• Существует риск неправильного соблюдения правил IRS и потери налогового статуса счета, что может привести к уплате налогов и штрафов. Одно из этих правил запрещает «самообслуживание». «Это инвестиции, в которых вы или члены вашей семьи линейного происхождения имеют право собственности. Кроме того, некоторые виды инвестиций, такие как страхование жизни, по-прежнему не разрешены в ИРА. Это полностью зависит от того, чтобы инвестор соблюдал все правила IRS относительно самонаправленной ИРА.
• Для создания и прямых инвестиций требуется больше времени.
• В зависимости от суммы, которую вы инвестируете, и типа инвестиций, вы можете значительно увеличить общий финансовый эффект вашего пенсионного портфеля.
• SDIRA имеют больший риск мошенничества из-за их сложности и распространенности на рынке хранителей SDIRA от небольших операций, а не от основных компаний.

Практический результат

Многие профессионалы в области инвестиций считают, что SDIRA обычно не обеспечивает достаточную выгоду или рентабельность инвестиций для объема работы, которую инвесторы должны делать для ее поддержания.Более того, только опытный и изощренный инвестор может извлечь выгоду из большей свободы, не попадая во многие ловушки, которые ждут ненаученных.

«Нижняя строка протекает легко, - говорит Грег Островски, CFP и управляющий партнер в Scarborough Capital Management в Аннаполисе, штат Мэриленд.« Если инвестиция звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это, вероятно, так. Проведите всестороннюю проверку и обратитесь за помощью к доверенному профессионалу. «Подробнее см. Дом вашего выхода на пенсию с помощью самонаправленной недвижимости IRA и Анализ: должны ли вы получить золотую ИРА?