Установление краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей является важным шагом на пути к обеспечению финансовой безопасности. Если вы не работаете над чем-то конкретным, вы, вероятно, потратите больше, чем должны. Тогда вы придете немного, когда вам потребуются деньги за неожиданные счета, не говоря уже о том, когда вы хотите уйти на пенсию. Вы можете застрять в порочном круге задолженности по кредитным картам и почувствовать, что у вас никогда недостаточно денег, чтобы получить должным образом застрахованный, что делает вас более уязвимыми, чем вам нужно, чтобы справиться с некоторыми из основных рисков жизни.

Ежегодное финансовое планирование дает вам возможность официально просмотреть ваши цели, обновить их (при необходимости) и проанализировать свой прогресс с прошлого года. Если вы никогда не ставили перед собой цели, этот период планирования дает вам возможность сформулировать их в первый раз, чтобы вы могли получить или остаться на твердой финансовой основе.

Вот цели, от ближайшего к далекому, что финансовые эксперты рекомендуют настройку, чтобы помочь вам научиться жить комфортно в пределах ваших средств и уменьшить ваши проблемы с деньгами.

Краткосрочные финансовые цели

Установление краткосрочных финансовых целей может дать вам уверенность в себе и фундаментальные знания, необходимые для достижения более крупных целей, которые потребуют больше времени. Эти первые шаги относительно легко достижимы. Пока вы не можете заработать 2 миллиона долларов в своем пенсионном счете прямо сейчас, вы можете сесть и создать бюджет через несколько часов, и вы, вероятно, сможете сэкономить приличный фонд срочной помощи через год. Вот некоторые ключевые краткосрочные финансовые цели, которые сразу начнут помогать, и помогут вам достичь более долгосрочных целей.

• Создать бюджет.

«Вы не можете знать, куда идете, пока не узнаете, где вы сейчас находитесь. Это означает создание бюджета », - говорит Лорен Зангарди Хейнс (Lauren Zangardi Haynes), платный специалист по планированию с Evolution Advisers в Мидлотиан, штат Вирджиния.« Вы можете быть шокированы тем, сколько денег проскальзывает через трещины каждый месяц. «

Простым способом отслеживания ваших расходов является использование бесплатной программы бюджетирования, такой как Mint (mint. Com). Он объединит информацию из всех ваших учетных записей в одном месте и позволит вам маркировать каждый расход по категориям. Вы также можете создать бюджет по старинке, пройдя свои банковские выписки и счета за последние несколько месяцев и классифицируя каждый расход с помощью электронной таблицы или на бумаге.

Вы можете обнаружить, что каждый день вы едите с коллегами, вам стоит 315 долларов в месяц, по 15 долларов за еду в течение 21 рабочего дня. Вы могли бы узнать, что тратите еще 100 долларов за выходные, чтобы поесть с вашим другим другим. Как только вы увидите, как вы тратите свои деньги, вы можете принимать более правильные решения, руководствуясь этой информацией, о том, где вы хотите, чтобы ваши деньги шли в будущем.Являются ли наслаждение и удобство в еде стоимостью 715 долларов в месяц? Если это так, здорово - пока вы можете себе это позволить. Если нет, вы только что обнаружили простой способ сэкономить деньги каждый месяц: вы можете искать способы потратить меньше, когда вы обедаете, замените некоторые блюда из ресторана на домашние или сделайте комбинацию из двух.

• Создать чрезвычайный фонд.

Чрезвычайный фонд - это деньги, которые вы выделили специально для оплаты непредвиденных расходов. Чтобы начать работу, от 500 до 1 000 долларов США - хорошая цель. Как только вы достигнете этой цели, вы захотите расширить ее, чтобы ваш чрезвычайный фонд мог покрыть большие финансовые трудности, такие как безработица.

Илин Дэвис, сертифицированный специалист по финансовому планированию ™ с Службами финансовой независимости в Какао, штат Флорида, рекомендует сэкономить не менее трех месяцев на покрытие ваших финансовых обязательств и основных потребностей, но желательно на шесть месяцев, особенно если вы выходят замуж и работают в той же компании, что и ваш супруг или если вы работаете в области с ограниченными возможностями трудоустройства. Она говорит, что найти хотя бы одну вещь в своем бюджете, чтобы сократить ее, может помочь вам сэкономить средства.

Еще один способ создания экстренных сбережений - это поощрять и организовывать, говорит Кевин Гальегос, вице-президент по продажам и операциям Foenix с Freedom Financial Network, онлайн-финансовой службой по урегулированию потребительского долга, ипотечным покупкам и личным кредитам. Вы можете заработать дополнительные деньги, продавая ненужные предметы на eBay или Craigslist или продавая ярд. Подумайте о том, чтобы превратить хобби в работу на неполный рабочий день, где вы можете выделить этот доход на сбережения.

Зангарди Хейнс рекомендует открыть сберегательный счет и настроить автоматическую передачу на сумму, которую вы определили, которую вы можете сэкономить каждый месяц (используя свой бюджет), до тех пор, пока не нажмете на цель вашего чрезвычайного фонда. «Если вы получаете бонус, возврат налогов или даже« лишнюю »ежемесячную зарплату, которая происходит два месяца в году, если вы платите в двухнедельный срок - сэкономьте эти деньги, как только он войдет в ваш текущий счет. Если вы подождете до конца месяца, чтобы перенести эти деньги, шансы высоки, что он будет потрачен, а не спасен », - говорит она.

Хотя у вас, вероятно, есть и другие сберегательные цели, такие как сбережения для выхода на пенсию, создание чрезвычайного фонда должно быть главным приоритетом. Это сберегательный счет, который создает финансовую стабильность, необходимую для достижения других целей. (См. Почему вам абсолютно необходим чрезвычайный фонд .)

• Оплатите кредитные карты.

Эксперты не согласны с тем, следует ли погасить задолженность по кредитным картам или создать чрезвычайный фонд в первую очередь. Некоторые говорят, что вы должны создать чрезвычайный фонд, даже если у вас все еще есть задолженность по кредитной карте, потому что без фонда экстренной помощи любые непредвиденные расходы пошлют вас в долги по кредитной карте. Другие говорят, что вы должны сначала погасить задолженность по кредитным картам, потому что интерес настолько дорогостоящий, что он затрудняет достижение любой другой финансовой цели. Выберите философию, которая имеет для вас наибольший смысл, или сделайте немного обоим одновременно.

Как стратегия погашения задолженности по кредитным картам, Дэвис рекомендует перечислять все ваши долги по процентной ставке от самого низкого до самого высокого, а затем платить только минимум на всех, кроме самого высокого долга. Используйте любые дополнительные средства, которые вы должны внести в свою карту с максимальной ставкой.

Метод, который Дэвис описывает, называется лавиной долга. Другой метод, который следует учитывать, называется долговым снегом. С помощью метода снежного кома вы погашаете свои долги в порядке наименьшего по величине, независимо от процентной ставки. Идея состоит в том, что чувство выполненного долга, которое вы получаете от погашения самого маленького долга, даст вам импульс для решения следующей маленькой задолженности и так далее, пока вы не будете свободны от долгов. (См. Дебетовая лавина против долгового снежка: что лучше для вас? )

Gallegos говорит, что переговоры по долговым обязательствам или расчеты являются вариантом для тех, у кого $ 10, 000 или более в необеспеченном долге (например, кредитная карта долг), которые не могут позволить себе требуемые минимальные платежи. Компании, предлагающие эти услуги, регулируются Федеральной торговой комиссией и работают от имени потребителя, чтобы сократить задолженность на целых 50% в обмен на плату, как правило, в процентах от общей суммы долга или процента от суммы сокращения долга, которые потребитель должен платить только после успешных переговоров. По словам Гальегоса, потребители могут выйти из долгов через два-четыре года. Недостатки в том, что урегулирование задолженности может повредить ваш кредитный рейтинг, а кредиторы могут подать иск против потребителей на неоплаченные счета. Тем не менее, это может быть лучшим вариантом, чем банкротство, которое должно быть последним средством, поскольку оно разрушает ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.

Среднесрочные финансовые цели

После того, как вы создали бюджет, создали чрезвычайный фонд и погасили задолженность по кредитной карте - или, по крайней мере, сделали хорошую вмятину в этих трех краткосрочных целях - пришло время начать работая в направлении среднесрочных финансовых целей. Эти цели создадут мост между вашими краткосрочными и долгосрочными финансовыми целями.

• Получить страхование жизни и страхование по нетрудоспособности.

Есть ли у вас супруг или дети, которые зависят от вашего дохода? Если это так, вам нужно страхование жизни, чтобы обеспечить их в случае, если вы уйдете преждевременно. Долгосрочное страхование жизни - это наименее сложный и наименее дорогой вид страхования жизни и удовлетворит потребности большинства людей в страховании. Страховой брокер может помочь вам найти лучшую цену на политику. В большинстве случаев страхование жизни требует медицинского андеррайтинга, и если вы серьезно не заболели, вы, вероятно, можете найти хотя бы одну компанию, которая предложит вам политику. (См. Сколько стоит страхование жизни? )

Гальегос также говорит, что вы должны иметь страхование по нетрудоспособности, чтобы защитить свой доход во время работы. «Большинство работодателей обеспечивают это покрытие», - говорит он. «Если они этого не сделают, люди могут получить его до пенсионного возраста. «

Страхование по нетрудоспособности заменит часть вашего дохода, если вы серьезно заболели или получили ранения до того момента, когда вы не можете работать. Он может обеспечить большую выгоду, чем доход от инвалидности по социальному обеспечению, позволяя вам (и вашей семье, если таковой у вас есть) жить более комфортно, чем вы могли бы, если потеряете способность зарабатывать доход.Будет период ожидания между временем, когда вы становитесь неспособным работать, и временем, когда ваши страховые выплаты начнут выплачиваться, что является еще одной причиной того, что наличие чрезвычайного фонда так важно.

• Оплатите студенческие ссуды.

Студенческие ссуды являются серьезным препятствием для ежемесячных бюджетов многих людей. Снижение или избавление от этих платежей позволяет высвободить наличные деньги, которые облегчат сбережение для выхода на пенсию и соответствуют вашим другим целям. Одна стратегия, которая может помочь вам погасить ваши студенческие ссуды, - это рефинансирование в новый кредит с более низкой процентной ставкой. Но будьте осторожны: если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды частному кредитору, вы можете потерять некоторые из преимуществ, связанных с федеральными студенческими кредитами, такими как возврат на доход, отсрочка и терпение, которые могут помочь, если вы попадете в трудные времена. (См. Рефинансирование рефинансирования студентов: за и против .)

Если у вас есть несколько студенческих займов и вы не сможете выиграть от их консолидации или рефинансирования, методы лавинной долговой или долговой снегом помогут вам ускорьте их.

• Подумайте о своих мечтах .

Среднесрочные цели также могут включать в себя цели, такие как покупка первого дома или, позднее, дома для отдыха. Возможно, у вас уже есть дом и вы хотите обновить его с помощью капитального ремонта - или начните экономить на более выгодном месте. Колледж для ваших детей или внуков - или даже экономия, когда у вас есть дети, - это другие примеры среднесрочных целей.

После того, как вы установили одну или несколько из этих целей, начните выяснять, сколько вам нужно сохранить, чтобы сделать вмятину в ее достижении. Фантазия о типе будущего, который вы хотите, - это первый шаг к его достижению.

Долгосрочные финансовые цели

Самая большая долгосрочная финансовая цель для большинства людей - это сэкономить достаточно денег для выхода на пенсию. Общее эмпирическое правило, что вы должны сэкономить от 10% до 15% от каждой зарплаты на льготном пенсионном счете, например 401 (k), 403 (b) или Roth IRA, является хорошим первым шагом. Но чтобы убедиться, что вы действительно достаточно экономичны, вам нужно выяснить, сколько вам действительно нужно будет уйти на пенсию.

• Оцените свои потребности в отставке.

Оскар Вивес Ортис, финансовый планировщик CPA с управлением богатством PNC в заливе Тампа / Св. Петербурга, говорит, что вы можете сделать быстрый пересчет конверта для оценки вашей готовности к отставке.

1. Оцените свои годовые расходы на проживание во время выхода на пенсию.

Бюджет, который вы создали, когда начинаете свои краткосрочные финансовые цели, даст вам представление о том, сколько вам нужно. Возможно, вам придется планировать более высокие расходы на здравоохранение при выходе на пенсию.

2. Вычитайте доход, который вы (и ваш супруг) получите. Включить Социальное обеспечение, пенсионные планы и пенсии. Это оставит вас с суммой, которая должна быть профинансирована вашим инвестиционным портфелем.

3. Оцените, сколько в пенсионных активах вы будете иметь на желаемую дату выхода на пенсию. Основываясь на том, что у вас есть в настоящее время, и сохраняете его на ежегодной основе. (Онлайновый калькулятор выхода на пенсию может сделать математику для вас.) Если 4% или менее этого баланса на момент выхода на пенсию покрывает оставшуюся сумму расходов, которую не сочетается с вашим объединенным социальным обеспечением и пенсиями, вы находитесь на пути к отставке.

Почему 4%? «Если вы посмотрите на исследование безопасного изъятия, было установлено, что 4% - это самый высокий уровень первоначального изъятия, который пережил все исторические периоды в истории рынка США, принимая диверсифицированный портфель акций и промежуточных государственных облигаций», - говорит Вивес Ортис. Например, если вы начали с портфеля в размере 1 000 000 долларов США и выбыли 40 000 долларов США в год (4% от 1 миллиона долларов США), то после каждого последующего года он увеличил уровень инфляции (40 000 долларов США плюс 2 процента в год год два, или $ 40, 8000, $ 40, 8000 плюс 2% в 3-м году, или $ 41, 616 и т. д.), вы бы прошли через любой 30-летний выход на пенсию, не имея денег. «Вот почему вы часто видите 4% как правило, когда обсуждаете выход на пенсию», - говорит он. (См. Правило отмены выбытия 4%: что знать )

«В большинстве сценариев на самом деле у вас больше денег в конце 30 лет, используя 4%, но в худшем из В худшем случае у вас не хватило бы денег в год 30, - добавляет Вивес Ортис. «Единственное слово предостережения здесь состоит в том, что только потому, что 4% пережили каждый сценарий в истории, не гарантирует, что он продолжит делать это в будущем. «

Vives Ortiz представила следующий пример того, как оценить, хотите ли вы выйти на пенсию:

56-летняя пара, которая хочет уйти на пенсию через 10 лет

Желаемые ежегодные расходы на проживание	$ 65, 000
Муж Социальное обеспечение @ 66	$ (24 000)	$ 2 000 / мес.
Жена Социального обеспечения @ 66	$ (24 000)	$ 2 000 / мес
Остальные потребности (из инвестиций)	$ 17 000
Всего инвестиций, необходимых для ($ 17 000 /. 04))	$ 425, 000
Текущий баланс 401 (k) / ИРА (объединенный, оба супруга)	$ (250, 000)
Дополнительная экономия в течение следующих 10 лет *	$ 175, 000	($ 17, 500 / год, около $ 1, 460 / месяц)

* Для простоты мы не включили тариф доход, который будет получен в течение следующих 10 лет от текущих инвестиций.

• Увеличьте пенсионные сбережения с помощью этих стратегий.

Для большинства людей, у которых есть план выхода на пенсию работодателем, работодатель будет соответствовать проценту того, что вам платят, говорит сертифицированный финансовый планировщик ™ Винсент Олдр, президент группы Assured Retirement Group в Миннеаполисе. Он говорит, что они могут соответствовать 3% или даже 7% вашей зарплаты. Вы можете получить 100% -ную отдачу от своих инвестиций, если вы вносите свой вклад, чтобы получить полный работодатель, и это самый важный шаг для финансирования вашего выхода на пенсию.

«Меня убивает то, что люди не вкладывают деньги в свой пенсионный план, потому что либо они« не могут позволить себе », либо« боятся »фондового рынка. «Они пропускают то, что я называю« без проблем », - говорит он. (Если у вас нет доступа к учетной записи для выхода на пенсию работодателя, см. Мой работодатель не предлагает 401 (k): Должен ли я ухаживать? , Лучшие альтернативы 401 ( k) )

Майкл Сирелли, финансовый советник SAI Financial в Уорренвилле, штат Иллинойс, рекомендует внести взносы ИРА в начале года, а не в конце, когда большинство людей склонны это делать, чтобы дать деньги больше времени для роста и дают себе больше денег, чтобы уйти на пенсию.

Итог

Вы, вероятно, не достигнете идеального, линейного прогресса в достижении какой-либо из ваших целей, но важно не быть идеальным, но быть последовательным. Если вам удастся получить неожиданный ремонт автомобиля или оплатить медицинский счет в течение одного месяца, и вы не сможете внести свой вклад в свой чрезвычайный фонд, но вместо этого им придется брать деньги, не бить себя; для этого и предназначен фонд. Просто вернитесь в нужное русло, как только сможете.

То же самое верно, если вы потеряете работу или заболели. Вам нужно будет создать новый план, чтобы пройти через этот трудный период, и вы не сможете погасить задолженность или сэкономить на пенсии в течение этого времени, но вы можете возобновить свой первоначальный план или, возможно, пересмотренную версию, как только вы выходят на другую сторону.

Это красота ежегодного финансового планирования: вы можете просматривать и обновлять свои цели и контролировать свой прогресс в достижении их на протяжении всего жизненного цикла взлетов и падений. В этом процессе вы обнаружите, что и то, и другое, что вы делаете ежедневно и ежемесячно, и большие дела, которые вы делаете каждый год и на протяжении десятилетий, помогут вам достичь своих финансовых целей.