Как и в любой отрасли, на инвестиционных рынках регулярно появляются новые продукты. Прошли те времена, когда акции, облигации и взаимные фонды были вашими единственными опционами. Есть много новых идей, доступных вместе с продавцами, которые помогут вам купить их. Каковы эти продукты, и они хороши для вашего пенсионного портфеля?

Целевые фонды

Целевые денежные средства являются одним из самых популярных способов инвестирования ваших 401 (k) долларов. Это взаимные фонды, которые обычно поддерживают сбалансированное сочетание акций, облигаций и денежных средств на основе даты выхода на пенсию. Если вы планируете выйти на пенсию в 2035 году, вы выбираете 2035 целевого фонда и позволяете менеджерам делать все остальное. Как и любой взаимный фонд, есть сборы, и каждый фонд будет инвестировать в разные философии. Целевые денежные средства могут быть хорошим вариантом для лица, у которого мало финансовых знаний или отсутствует время для тщательного управления портфелем. (Подробнее см. Введение в целевые фонды .)

Страхование долголетия

Также называется аннуитетом по отсроченному доходу, долговременное страхование удерживает деньги, которые вам приходят, когда вы становитесь старше. Люди живут дольше, и с таким количеством американцев, которые добиваются выхода на пенсию, гораздо меньше, чем нужно, страхование долголетия - это способ получить дополнительный доход намного позже в жизни, когда расходы на здравоохранение, вероятно, будут высокими. Улов: Бенефициар должен жить достаточно долго, чтобы его собрать. Это делает страхование долголетия продуктом, который должны учитывать люди в хорошем состоянии здоровья с ограниченными пенсионными фондами.

В какой-то момент, как правило, в ваши 50 или 60 лет, вы делаете единовременную выплату страховой компании, которая позже выплатит вам ежемесячную сумму в зависимости от размера депозита и того, как поздно вы планируете чтобы начать получать платежи. Некоторые планы не будут выплачиваться до достижения 85; другие могут предлагать платежи, которые начинаются намного раньше. С другой стороны, это гарантирует вам новый приток пенсионного дохода, который не закончится. С другой стороны, сохранение этих денег, вложенных в простой индексный фонд, скорее всего, приведет к увеличению с течением времени, а также к деньгам, к которым у вас больше нет доступа, если возникнет чрезвычайная ситуация. И если вы умрете моложе, чем вы надеетесь, вы можете проиграть все или большую часть этого.

Страхование долголетия также имеет ограничения любого аннуитета. Поскольку это страховой продукт, у него больше шансов получить большие сборы, а финансовые гуру, такие как Дэйв Рэмси, указывают на то, что возврат ваших денег с течением времени является частью того, что было бы, если бы вы инвестировали в дешевый взаимный фонд. (Подробнее см. В разделе Советы по уходу на пенсию: выберите «Лучшее страхование жизни» .)

ETFs

Взаимные средства в течение десятилетий были вариантом выхода на пенсию, но на блоке появился новый ребенок.Биржевые фонды (ETF) похожи на паевые фонды, потому что они представляют собой совокупность активов, но большинство из них пассивно управляются, в то время как у большинства взаимных фондов есть профессионал, стоящий у руля. Поскольку они пассивно управляются, ETFs, как правило, ниже по стоимости и торгуются на фондовых биржах.

Учитывая, что в настоящее время существует ETF практически для каждой инвестиционной стратегии, они абсолютно подходят для вашего пенсионного портфеля. Но прочитайте мелкий шрифт: просто потому, что это ETF, это не значит, что он ниже по стоимости или лучше, чем взаимные фонды. Сравните сборы с вариантами взаимных фондов и поймите базовый индекс, который следует ETF. Придерживание фондовых индексов и индексов облигаций обычно лучше, чем для тех, кто следует за экзотическими или очень специфическими индексами, такими как фондовые рынки одной страны. (Более подробно см. 5 Неправильные представления об ETF в пенсионных счетах .)

Self-Directed 401 (k)

Вероятно, вы слышали, что выбор взаимного фонда, который вы получаете в своем 401 (k ) часто не так уж велики. Низкоэффективные и высокооплачиваемые средства заполняют сотрудника 401 (k) по всей территории Соединенных Штатов. В некоторых планах теперь есть самостоятельный вариант. Вы можете предоставить все или часть вашего 401 (k) внешнему советнику или управлять им самостоятельно, в зависимости от правил плана. Это открывает вам тысячи вариантов инвестиций. (Подробнее см. Как максимизировать количество возвратов, выбрав вариант с самонаправлением .)

Сборы могут стоить вам сотни тысяч долларов за десятилетия, когда ваши пенсионные деньги должны расти. Самонаправленный план в руках квалифицированного менеджера с низкими комиссиями - отличная альтернатива.

Robo-Advisors

Сейчас есть приложение для всего, и финансовые консультации ничем не отличаются. Robo-advisors берут ваши деньги и автоматически инвестируют их на основе вашей терпимости к риску и целей. Платформы автоматически балансируют и автоматически корректируют ваш портфель на основе изменения вашей финансовой ситуации. Многие даже инициируют сбор налогов и других видов деятельности по управлению, которые максимально повышают эффективность вашего портфеля.

Сборы за эти платформы часто очень дешевы. Например, Betterment взимает 0,15% и 0,35% по сравнению с традиционными советниками, которые платят только 1% и 2%. (Подробнее см. Что является лучшим Robo-Advisor? )

Robo-advisors - хороший выбор для людей с простыми финансовыми картинами или более низкими балансами. Для людей с высокой чистой стоимостью или для тех, кто владеет бизнесом, традиционный финансовый консультант, который может перемещаться по более сложным ситуациям, по-прежнему лучше.

Bottom Line

Просто потому, что это ново, это не значит, что это лучше. Цель любого пенсионного счета состоит в том, чтобы заработать больше денег на соответствующем уровне риска, оставляя вас за минимальную сумму налогов и сборов. Даже если вы планируете управлять своим портфелем, наличие консультанта по финансовым вопросам, предлагающего рекомендации по выбору, по-прежнему хорошо осведомлен.