Уплата ипотеки после 30 лет, после которой выход на пенсию был обрядом для многих. Но этот сценарий уже не является нормой.

Бэби-бумеры, американцы в возрасте 51-69 лет, имеют гораздо больше ипотечных долгов, чем предыдущие поколения на этом этапе жизни. Медианный выдающийся ипотечный баланс для домашних хозяйств бэби-бумеров вырос до 118 000, или 142%, с 1992 года, когда он составлял 48 743 доллара США, согласно исследованию под названием Бэби-бумеры и их дома: в их собственных условиях который был проведен Институтом спроса, мозговым центром, совместно управляемым Конференционным советом и Нильсеном.

Независимо от того, имеет ли финансовый смысл для клиентов финансового консультанта, которые являются пенсионерами или близкими к отставке, чтобы расплатиться с их ипотекой, зависит от индивидуальных обстоятельств и множества факторов, которые необходимо тщательно изучить и взвешивать. Доход, размер ипотеки, сбережения и налоговые преимущества, связанные с возможностью вычета процентов по ипотеке, все вступают в игру. (Подробнее см. Ниже: Расчет суммы вычета процентов по ипотечным кредитам .)

Когда это не делает смысла

Для пенсионеров или тех, кто собирается уйти на пенсию, которые находятся в группе с высоким доходом, имеют ипотечный кредит с низкой процентной ставкой (менее 5%) и получают выгоду от налоговые вычеты могут иметь смысл продолжать ежемесячные платежи. Это особенно верно, если погашение ипотечного кредита означает отсутствие здоровой сберегательной подушки для оплаты непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы. Преимущества Fidelity Benefits Consulting, например, оценивают, что 65-летняя пара, уходящая в отставку в 2014 году, будет нуждаться в среднем в 220 000 долларов США, чтобы покрыть медицинские расходы во время выхода на пенсию.

Сценарий сохранения ежемесячных платежей имеет смысл предположить, что пенсионеры могут с комфортом совершать ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, не жертвуя своим уровнем жизни. (Более подробно см .: Обременение вашего выхода на пенсию с ипотекой .)

Избегайте выходить из пенсионных фондов

Вообще говоря, не стоит снимать деньги с пенсионного плана, например, на индивидуальный пенсионный счет (ИРА) или 401 (k) для погашения ипотеки. Те, кто это сделает, будут облагаться налогами и налоговыми санкциями, если они уйдут до возраста 59 1/2. Кроме того, принятие большого распределения из плана выхода на пенсию может потенциально подтолкнуть их к более высокой налоговой шкале в год, когда она будет отозвана. (Подробнее см. Ниже: Если вы обратитесь к пенсионным фондам для покупки дома? )

Кроме того, неплохо заплатить залог за счет финансирования пенсионного счета. Фактически, те, кто приближается к отставке, должны вносить максимальный вклад в пенсионные планы, если они в состоянии.

Ты слышал это раньше. Американцы не экономят до выхода на пенсию.Согласно опросу, проведенному компанией Princeton Survey Research Associates International для Bankrate, около 26% из 50-64-летних и 14% людей в возрасте 65 лет и старше не имеют пенсионной экономии. (Подробнее см. Ниже: Как заставить клиентов экономить больше для выхода на пенсию .)

Когда это делает чувство

Если клиент уходит в отставку в течение ближайших нескольких лет и имеет средства для погашения их залог может показаться им для этого, особенно если эти средства находятся на сберегательном счете с низким процентом. Но только если у них есть хорошо финансируемый счет выхода на пенсию и по-прежнему остается значительная экономия для покрытия непредвиденных расходов и чрезвычайных ситуаций. Ввод пенсионных лет без ежемесячных платежей по ипотечным кредитам также означает, что им не придется изымать средства со своего пенсионного счета для оплаты за них. (Подробнее см. Ниже: Этапы выхода на пенсию с обратным ипотечным кредитом .)

Это также имеет смысл для тех, кто может погасить свою ипотеку, если ежемесячные платежи будут слишком высокими после выхода на пенсию, прекратить работают и имеют пониженный фиксированный доход.

Стратегии оплаты или уменьшения ипотеки

Есть несколько стратегий, которые помогут погасить ипотеку на раннем этапе или, по крайней мере, уменьшить платежи по ипотечным кредитам до выхода на пенсию. Если вы платите за двухнедельные платежи, а не ежемесячно, то через год вы будете делать 13 платежей вместо 12. (Подробнее см .: Выплата ипотечного кредита .)

Рефинансирование следует учитывать, если длина кредит может быть сокращен и обеспечена более низкая процентная ставка. (Подробнее см. Ниже: Как рефинансирование ипотеки влияет на стоимость вашей сети. .)

Наконец, сокращение штата путем продажи более крупного дома и наличия достаточного количества наличных денег для покупки небольшого дома сразу оставит в скором времени пенсию ипотечный бесплатный. (Подробнее см. Ниже: Уменьшить размер вашего дома до уменьшенных расходов .)

Итог

Психологически говоря, при погашении ипотеки и владении домом, прежде чем уйти в отставку, вы получаете потрясающее умение. В финансовом отношении ни один размер не подходит для любого решения для тех, кто приближается к отставке или уже вышел на пенсию, когда дело доходит до того, имеет ли смысл погасить ипотеку. Пенсионеры и те, кто на несколько лет отходит на пенсию, должны тщательно изучить свои индивидуальные обстоятельства финансовым консультантом, чтобы помочь им сделать правильный выбор. (Подробнее см. Ниже: Свойство дохода: ваш пенсионный план на поздний срок жизни .)