Пенсионное планирование - это процесс определения вашего долгосрочного дохода, определения вашего предполагаемого образа жизни и определения того, как достичь этих целей. При планировании выхода на пенсию вам необходимо учитывать множество факторов, например, когда вы уйдете на пенсию, где будете жить и что будете делать. Имейте в виду, что каждый дополнительный год, который вы надеетесь уйти на пенсию, требует больших инвестиций. Также учитывайте разницу в стоимости жизни среди городов или даже среди соседних почтовых индексов. Добавьте на ежедневные расходы, медицинские расходы, отпуск и чрезвычайные ситуации, и вы начинаете видеть, как издержки на пенсию складываются.

Ваши цели выхода на пенсию будут во многом зависеть от дохода, который вы можете ожидать во время вашего выхода на пенсию, и, вероятно, будете развиваться по мере того, как ваши планы, переносимость рисков и изменение инвестиционного горизонта. Хотя конкретные рекомендации по инвестированию «правила поведения» (например, «вам нужно 20 раз увеличить свой валовой годовой доход на пенсию» или «Сохранить и инвестировать 10% вашего дохода до уплаты налогов»), важно отступить и посмотреть на большой картина. Рассмотрим эти шесть основных правил для действительно умного инвестирования в отставку.

1. Поймите свои пенсионные варианты инвестиций

Вы можете сэкономить на выбытии в различных транспортных средствах с отложенным налогом, некоторые из которых предлагаются вашим работодателем и другими лицами, доступными через брокерскую фирму или банк. Важно воспользоваться всеми вашими вариантами, в том числе расследовать, какие льготы по выходу на пенсию, которые может предложить ваш работодатель; некоторые работодатели по-прежнему предлагают пенсии с установленными выплатами, что является большим бонусом во время волатильности на фондовом рынке.

При создании своего портфеля на пенсионном счете важно понимать отношения риска / вознаграждения при выборе своих инвестиций. Младшие инвесторы могут сосредоточиться на повышении риска / более высоких инвестициях вознаграждения, таких как акции, потому что у них есть десятилетия, чтобы окунуться в убытки. Тем не менее, люди, приближающиеся к отставке, в меньшей степени способны восстанавливаться и, следовательно, склонны переносить свои портфели на более высокую долю инвестиций с более низким риском / снижением вознаграждения, таких как облигации (см. Стратегия выхода на пенсию: если вы покупаете больше акций? >). Пенсионные транспортные средства и общие портфельные инвестиции включают: Пенсионные транспортные средства

401 (k) s и планы компании -

• Планы, спонсируемые работодателем, включая 401 (k) с, которые предоставляют сотрудникам автоматическую экономию, налоговые льготы и (в некоторых случаях) соответствующих взносов. Планы с установленными выплатами
• - План пенсионного обеспечения, спонсируемый работодателем, в котором вознаграждение работникам, выплачиваемое во время выхода на пенсию, основывается на формуле, использующей такие факторы, как история окладов и продолжительность работы. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) -
• Индивидуальные сберегательные счета, которые позволяют физическим лицам направить доход до налогообложения до годовых лимитов на инвестиции, которые могут расти с отсрочкой по налогам. Roth IRA
• - Индивидуальный план выхода на пенсию, который имеет много общего с традиционной ИРА, но вклады не подлежат налогообложению, а квалифицированные распределения не облагаются налогом. SEP
• - План выхода на пенсию, который может установить работодатель или индивидуальный предприниматель. Взносы в IRA SEP немедленно начисляются на 100%, а владелец IRA направляет инвестиции. ПРОСТЫЕ ИРА
• - План выхода на пенсию, который может использоваться большинством малых предприятий со 100 или менее сотрудниками. Портфельные инвестиции

Аннуитеты

• - Страховые продукты, которые обеспечивают источник ежемесячного, квартального, годового или единовременного дохода при выходе на пенсию. Взаимные фонды -
• Профессионально управляемые пулы акций, облигаций и / или других инструментов, которые делятся на акции и продаются инвесторам. Акции -
• Ценные бумаги, представляющие право собственности на корпорацию, выпустившую акции. Облигации
• - Долговые ценные бумаги, в которых вы предоставляете деньги эмитенту (например, правительству или корпорации) в обмен на процентные платежи и будущую выплату номинальной стоимости облигации. Биржевые фонды (ETF)
• - Уникально структурированные инвестиционные фонды, которые торгуются как акции на регулируемых биржах, которые отслеживают индексы, товары и корзины активов на основе широкой или отраслевой структуры. Денежные вложения
• - Краткосрочные обязательства с низким уровнем риска, обеспечивающие доходность в виде процентных платежей (например, CD и депозитные счета на денежном рынке). Планы прямого реинвестирования (DRIPs)
• - Планы, предлагаемые корпорациями, которые позволяют вам реинвестировать денежные дивиденды путем покупки дополнительных акций или дробных акций на дату выплаты дивидендов. 2. Начать раннее

Независимо от того, что вы читаете об инвестировании в отставку, один совет остается неизменным:

Начать раннее . Зачем? Запрет на крупную потерю, более летняя экономия означает больше денег к моменту выхода на пенсию.

• Вы приобретаете больше опыта и разрабатываете опыт в более широком спектре инвестиционных возможностей.
• У вас есть больше времени, чтобы пережить потери, что увеличивает вашу способность восстанавливаться после крупных хитов и дает вам больше свободы, чтобы попытаться повысить инвестиции с более высоким риском / более высокой наградой.
• Вы делаете экономию и инвестируете привычку.
• Вы можете воспользоваться преимуществами рецептуры - реинвестировать свои доходы, чтобы создать эффект снежного кома с вашей прибылью.
• Помните, что рецептура наиболее успешна в течение более длительных периодов времени. Вот пример, который можно проиллюстрировать: предположим, что вы делаете инвестиции в размере 10 000 долларов США, когда вам исполнилось 20 лет, и они растут с 5% в год, пока вы не уйдете на пенсию в возрасте 65 лет. Если вы реинвестируете прибыль (это рецептура), ваши инвестиции будет стоить $ 89, 850. 08.

Теперь представьте, что вы не инвестировали 10 000 долларов США, пока вам не исполнилось 40 лет. Всего за 25 лет ваши инвестиции будут стоить всего 33, 863. 55. Подождите, пока вы 50 и ваши инвестиции будут оцениваться всего в 20, 789. 28. Это, конечно, слишком упрощенный пример, который предполагает постоянную ставку 5% без учета налогов или инфляции.Легко видеть, однако, что чем дольше вы можете поместить свои деньги на работу, тем лучше. Начало раннего является одним из самых простых способов обеспечения комфортного выхода на пенсию.

3. Делайте математику

Вы зарабатываете деньги, вы тратите деньги. Для многих это примерно так же глубоко, как понимание их денежного потока. Вместо того, чтобы делать догадки о том, куда идут ваши деньги, вы можете рассчитать свою стоимость. Ваша чистая стоимость - это разница между тем, что вы

владеете (ваши активы) и тем, что вы должны (ваши обязательства). Активы обычно включают денежные средства и их эквиваленты (например, сберегательные счета, казначейские векселя, депозитные сертификаты), инвестиции, недвижимость (ваш дом и любые арендуемые объекты или второй дом) и личное имущество (например, лодки, предметы коллекционирования, украшения , транспортные средства и предметы домашнего обихода). Обязательства включают долги, такие как ипотечные кредиты, автомобильные кредиты, задолженность по кредитным картам, медицинские счета и студенческие ссуды. Добавление всех ваших активов и вычитание суммы ваших обязательств оставляет вам общую сумму денег, которую вы действительно обладаете (ваш собственный капитал), и четкое представление о том, сколько денег вам нужно заработать для достижения ваших целей. Как только у вас есть активы и обязательства, самое подходящее время для регулярного расчета вашего собственного капитала (ежегодно работает хорошо для большинства людей). Поскольку ваш собственный капитал представляет собой

сейчас , полезно сравнить эти показатели с течением времени. Это может помочь вам понять ваши финансовые сильные и слабые стороны, позволяя вам принимать более эффективные финансовые решения в будущем. Часто говорят, что вы не можете достичь цели, которую вы никогда не устанавливали, и это справедливо для планирования выхода на пенсию. Если вам не удастся установить конкретные цели, трудно найти стимул к экономии, инвестированию и предоставлению времени и усилий, чтобы обеспечить принятие наилучших решений. Конкретные и письменные цели могут обеспечить необходимую мотивацию. Примеры письменных целей выхода на пенсию:

Я хочу уйти в отставку, когда мне будет 65.

• Я хочу переехать в маленький дом рядом с детьми.
• Я хочу путешествовать на международном уровне 12 недель в году.
• Мне понадобится $ 48 000 каждый год, чтобы сделать это.
• Чтобы выйти на пенсию в 65 лет и потратить 48 000 долларов США в течение следующих 20 лет, мне понадобится
• минимальный собственный капитал в размере 960 000 долларов США (упрощенный показатель, который не учитывает налоги, инфляцию, изменения в пособиях по социальному обеспечению, изменения в ставках инвестиций и т. д.). 4. Держите свои эмоции в проверке

На инвестиции могут влиять ваши эмоции гораздо легче, чем вы могли бы понять. Вот типичная картина эмоционального инвестиционного поведения:

Когда инвестиции хорошо себя чувствуют

Превосходство берет верх.

• Вы недооцениваете риск.
• Вы принимаете плохие решения и теряете деньги.
• Когда инвестиции плохо работают

Страх берет на себя.

• Вы вкладываете все свои деньги в деньги и облигации с низким риском.
• Вы не делаете никаких денег.
• Эмоциональные реакции могут затруднить создание богатства с течением времени, поскольку потенциальные выгоды саботируются чрезмерной самоуверенностью, и страх заставляет вас продавать (или не покупать) инвестиции, которые

могут расти.По существу, важно: Быть реалистичным

• - Не каждая инвестиция будет победителем, и не все акции будут расти по мере того, как ваши акции с синими фишками ваших бабушек и дедушек. Держите свои эмоции под контролем
• - Помните о своих победах и поражениях - как осознанных, так и нереализованных. Вместо того, чтобы реагировать, найдите время, чтобы оценить свой выбор и узнать о своих ошибках и успехах. В будущем вы будете принимать более правильные решения. Поддерживайте сбалансированный портфель -
• Создайте смесь акций, облигаций и других инвестиционных инструментов, которые имеют смысл для вашего возраста, терпимости к риску и целей. Периодически балансируйте свой портфель, так как ваша терпимость к риску и цели меняются. Почему инвесторы должны перебалансировать свои портфели , предоставят вам детали. 5. Обратите внимание на вознаграждения

Хотя вы, скорее всего, сосредоточитесь на доходах и налогах, ваши выигрыши могут быть резко подорваны сборы. Инвестиционные сборы заставляют вас нести прямые затраты - сборы, которые часто берутся непосредственно из вашего счета, - и косвенные расходы - деньги, которые вы заплатили за сборы, которые больше нельзя использовать для получения прибыли.

Общие сборы включают:

сборы за транзакцию

• коэффициенты расходов
• административные сборы
• грузы
• В зависимости от типов учетных записей, которые у вас есть, и выбранных вами инвестиций, эти сборы могут действительно скомпенсироваться. Первый шаг - выяснить, что вы тратите на гонорары. В заявлении вашего брокерского агентства указывается, сколько вы платите за проведение биржевой торговли, например, проспект вашего фонда (или веб-сайты финансовых новостей) будет показывать информацию о соотношении расходов. Вооружившись этими знаниями, вы можете покупать альтернативные инвестиции (например, сопоставимый паевой фонд с более низкой ставкой) или переключиться на брокера, который предлагает снижение транзакционных издержек (многие брокеры, например, предлагают беспроцентную торговлю ETF по отдельным группам фондов ).

Чтобы проиллюстрировать разницу в том, что небольшое изменение коэффициента затрат может произвести в течение инвестиции, рассмотрите следующую (гипотетическую) таблицу:

Источник: оценки Investopedia

Как показывает таблица, если вы инвестируете в фонд с коэффициентом расходов в размере 2 5%, ваши инвестиции будут стоить $ 46 022 через 20 лет, при условии 10% годовой прибыли. На другом конце спектра ваши инвестиции стоили бы $ 61, 159, если бы у фонда был более низкий коэффициент расходов на 0,5% - увеличение более чем на 15 000 долларов по сравнению с возвратом фонда в размере 5%.

6. Получите помощь, когда вам это нужно

«Я не знаю, что делать» - это общее оправдание для отсрочки планирования выхода на пенсию. Как

i g norantia juris non excusat (свободно переведенный как невежество - это не оправдание ), отсутствие знаний об инвестировании не является убедительным оправданием для отказа планировать и инвестировать для выхода на пенсию. Существует множество способов получить базовое, промежуточное или даже продвинутое «образование» в планировании выхода на пенсию, чтобы соответствовать каждому бюджету, и даже небольшое время потрачено на долгий путь, будь то посредством собственных исследований или с помощью квалифицированный инвестиционный консультант, финансовый планировщик, сертифицированный общественный бухгалтер (CPA) или другой специалист.Вы планируете свое будущее благополучие, и «я не знал, что делать» не будет оплачивать счета, когда вам исполнится 65 лет.

Ваша команда по пенсионному планированию даст вам некоторые идеи где повернуть. Итог

Вы можете улучшить свои шансы на комфортное будущее, если приложите усилия, чтобы узнать о своих вариантах инвестиций, начните планировать раньше, держите свои эмоции под контролем и найдите помощь, когда вам это нужно. Хотя эти шаги могут казаться чрезмерно простыми, отсутствие действий может иметь огромные последствия для вашего финансового будущего. Будьте в курсе событий и планируйте свое пенсионное планирование, чтобы позже воспользоваться преимуществами плана пенсионных выплат.