В наши дни банки с кирпичными и минометными ветвями - это только начало, когда дело касается ваших банковских вариантов. Банковская индустрия вышла из интернет-революции с новыми операционными тенденциями и новыми способами эффективного и легкого предоставления услуг клиентам. В настоящее время вам даже не нужно выходить за пределы вашего дома, чтобы создать новый банковский счет.

С большим количеством вариантов, но появляется больше путаницы. Эта статья поможет вам разобраться в хаосе и получить лучшее представление о доступных типах банковских счетов, а также о том, как работают каждый тип.

Типы учетных записей

Проверка учетных записей
Контрольная учетная запись является самой простой и самой основной учетной записью, необходимой для ежедневных транзакций. С этим типом учетной записи также связаны электронные транзакции и транзакции с автоматизированным банкоматом (ATM). В кредитно-профсоюзном мире расчетные счета называются акциями.

В соответствии с федеральными правилами, нет ограничений на количество раз, когда вы можете внести депозит или снятие средств в этом типе учетной записи. Поскольку они используются главным образом для обработки транзакций, проверка счетов традиционно не давала никакого интереса на балансе. Однако сегодня многие интернет-банки предлагают процентные доходы по своим расчетным счетам.

Проверка учетных записей может быть классифицирована как личная или деловая. Между этими двумя категориями может быть много различий в зависимости от финансового учреждения, но их основная функция одинакова.

Многие банки добавляют множество стимулов к личным счетам, чтобы привлечь больше клиентов. В результате некоторые личные расчетные счета не требуют ежемесячного минимального баланса, не взимают ежемесячную плату, предоставляют бесплатную банкомат / дебетовую карту и даже предлагают бесплатные чеки. Однако у счетов проверки бизнеса может быть не так много бесплатных предложений. (Прочитайте об услугах, которые могли бы никелировать и выкупить вас прямо из вашего гнездового яйца в The Ins And Outs Of Bank Fees .)

Помимо структуры вознаграждения, еще одно важное различие заключается в том, счета обрабатываются для целей налогообложения. Личные счета открываются под вашим номером социального страхования (SSN), тогда как в бизнес-счетах используется ваш идентификационный номер работодателя (EIN).

Сберегательные счета
Сберегательные счета в основном используются для экономии денег. В кредитных союзах они называются учетными записями. Все финансовые учреждения могут потребовать минимальную сумму для открытия сберегательного счета и ежемесячного минимального остатка, но суммы варьируются в зависимости от учреждения.

Этот счет оплачивает проценты на вашем балансе в зависимости от федеральной процентной ставки. Это означает, что процентная ставка вашего счета может увеличиваться или уменьшаться, когда Федеральная резервная система (ФРБ) меняет процентные ставки. Это может быть не прямая корреляция, но федеральная процентная ставка влияет на ваши сберегательные проценты.Процентная ставка также зависит от банка.

Все сберегательные счета в соответствии с Положением D могут выполнять только шесть передач в месяц для каждой учетной записи, будь то лично, в Интернете, по телефону или через автоматическую клиринговую палату (ACH). Сберегательные счета не поставляются с чеками для снятия средств. Чтобы получить доступ к своим деньгам, вам необходимо либо перевести их с накоплений, либо проверить или отозвать их у банкомата или банковского счетчика. По этой причине многие банки рекомендуют открыть расчетный счет, чтобы иметь сберегательный счет.

Сберегательные счета также можно разделить на личные и бизнес-счета. Между ними нет существенной разницы, кроме процентной ставки, которую они предлагают, и того, как они связаны с вашим текущим счетом. Однако сберегательные счета для бизнеса, как правило, имеют более высокие требования к минимальному балансу по сравнению с личными сберегательными счетами.

Многие банки и кредитные союзы предлагают различные типы сберегательных счетов, таких как отпускные сбережения, сбережения образования и летние сбережения. Все работают как обычные сбережения; тег имени отличается только для того, чтобы помочь клиентам сохранять для каждой цели.

Аккаунты по учету дивидендов / процентов

Многие банки придумывают новые учетные записи, которые объединяют суть проверочных и сберегательных счетов в одну учетную запись. У каждого банка есть свое имя для этого аккаунта, например, «проверка платины» или «проверка процентов». Кредитные союзы называют их расчетными счетами.

Особенностью этих учетных записей является их способность зарабатывать проценты. Они похожи на обычные расчетные счета, но вы должны поддерживать ежемесячный минимальный баланс, чтобы либо получить проценты, либо избежать ежемесячных платежей. Они также имеют бесплатные чеки и банкоматы / дебетовые карты для легкого доступа к средствам.

Аккаунты денежного рынка
Раньше счета на денежном рынке предназначались для любых инвестиций или целей торговли. Этот тип учетной записи специально предназначен для подключения к любым инвестициям на фондовом рынке. Но в настоящее время он используется в качестве другого сберегательного устройства для получения высоких процентных ставок по сравнению с сберегательными счетами. Многие биржевые брокерские компании теперь предлагают этот счет, планируете ли вы инвестировать в акции или нет.

Счета на денежном рынке работают аналогично сберегательным счетам и могут быть прикреплены к расчетным счетам для любой транзакции. Они могут иметь минимальные требования к балансу открытия, в зависимости от банка. Вы получаете чеки, чтобы писать против этих учетных записей, но вы ограничены только тремя в месяц, и учреждение может потребовать, чтобы чек был на минимальную сумму, например 500 долларов США. Кроме того, счета на денежном рынке ограничиваются шестью транзакциями в месяц (включая ACH и интернет-переводы) в соответствии с федеральными правилами. (Узнайте о простейшем способе получения ценных бумаг на денежном рынке, прочитав Введение в денежные фонды с денежными средствами .)

CD
Депозитные сертификаты (CD) позволяют вам вырастить свои деньги с большим процентом по сравнению с счетами сбережений и денежного рынка. Кредитные союзы называют их акциями. Для открытия компакт-диска вам потребуется минимальная сумма, в зависимости от срока и предлагаемой процентной ставки.Ваши деньги будут заложены в депозит на выбранный период времени, который начинается через три месяца и может варьироваться до пяти лет или около того. Вы не сможете снять свои деньги без штрафных санкций в течение этого периода. В зрелости у вас есть выбор, чтобы обновить компакт-диск с текущей ставкой или снять основной плюс проценты, полученные в течение периода депозита.

Вы должны иметь возможность открывать компакт-диски в любом банке или кредитном союзе без открытия контрольного или сберегательного счета. Тем не менее, многие банки предлагают очень привлекательные высокие процентные ставки на компакт-дисках, потому что это хороший способ привлечь клиентов и убедить их открыть расчетные счета.

Компакт-диски - хороший инвестиционный инструмент для промежуточного или долгосрочного. Используя технику CD-лестницы, вы можете помочь своим деньгам расти, воспользовавшись рецептурой. (Просветите себя об этой стратегии, прочитав Шаг за шагом с записной книжкой с компакт-диском .)

Тип учетной записи:	Проверка	Экономия	Денежный рынок	CD
Цель:	Ежедневные транзакции	Сохранение	Кратковременное сохранение	Долгосрочное сохранение
Мин. Сумма для открытия:	От $ 0 до $ 100	От $ 0 до $ 500	От $ 1 000	От $ 500
Мин. Требуемый баланс:	Да, зависит от банка	Да, зависит от банка	Да, зависит от банка	Да, зависит от банка
Доступные чеки:	Да	Нет < Да, ограничение 3 чека в месяц	Нет	Нет. разрешенных транзакций:
Неограниченное	6 за ежемесячный цикл	3 за ежемесячный цикл	Только депозиты в качестве надстроек	Ежемесячная плата / пошлины:
Зависит от банка	Нет < Нет	Можно снять с штрафа	Практический результат	В банковской отрасли произошли большие изменения, и вы можете ожидать, что еще больше придет в будущем. Каждый банк или кредитный союз могут изменять свои предложения или добавлять новые типы счетов, что может усложнить ситуацию и запутать клиентов. Однако, если вы знаете основные категории учетных записей и как они работают, вы должны выбрать оптимальный вариант для своих нужд.