Многие финансовые консультанты являются высокообразованными и компетентными, когда речь идет о координации пособий по социальному обеспечению с распределением ИРА и пенсионными планами и управлением портфелем. Но большой процент гораздо менее компетентен в интеграции доходов, связанных с инвалидностью социального обеспечения, в финансовый план, поскольку многие программы финансового планирования не содержат модулей для такого типа доходов. Советники, способные преодолеть этот фактор и предлагать надежные советы и планирование для клиентов, которые получают пособия по инвалидности, могут выработать выгодную нишу для себя, предоставляя ценные услуги.

Как они работают

Хотя многие советники теперь знакомы с новыми, более ограничительными правилами, которые относятся к пенсионерам, которые обращаются за пособиями по социальному обеспечению, у них часто возникают вопросы, когда речь идет о таких проблемах, как является ли супруг может претендовать на пособия, если кормилец получает выплаты по инвалидности. Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять, как работают платежи по инвалидности социального обеспечения. Этот вид дохода доступен только получателям социального обеспечения, которые физически и физически неспособны работать на любом типе работы, и их инвалидность, как ожидается, будет продолжаться как минимум год или до тех пор, пока они не умрут. (Подробнее см. Ниже: Отказ от работы и выход на пенсию: подготовка клиентов .)

Чтобы получить право на получение пособий, заявитель должен пройти как недавний рабочий тест, демонстрирующий невозможность выполнения обязанностей, связанных с работой, так и продолжительность рабочего теста, что доказывает, что заявитель работали достаточно долго в рамках системы социального обеспечения, чтобы претендовать на получение пособий. Те, кто может выполнить эти тесты и получить одобрение, получат ежемесячный поток доходов, основанный на их среднем заработке в течение всей жизни. Приемлемые кандидаты начнут получать пособия в течение шестого полного месяца после того, как возникнет их инвалидность. Те, чьи заявления отклоняются, имеют возможность подать апелляцию в Администрацию социального обеспечения.

Получатели, получающие пособия в течение двух лет, автоматически получают право на участие в программе Medicare независимо от возраста. Как только получатель достигнет полного пенсионного возраста, пособия по инвалидности автоматически преобразуются в пенсионные пособия, которые останутся на том же уровне, что и раньше.

Члены семьи

Существует несколько типов членов семьи, которые также могут претендовать на получение пособия по нетрудоспособности, например, супруг получателя, если ему или ей не менее 62 лет, супругу любого возраста, если он или она ухаживает для ребенка в возрасте до 16 лет или инвалида и незамужнего ребенка, даже если он или она была усыновлена.Пациенты и внуки могут также иметь право на получение пособий по инвалидности в некоторых случаях до тех пор, пока им не исполнилось 18 лет. Взрослые дети, которые были инвалидами до 22 лет, также имеют право на участие. (Более подробно см .: Как вы можете помочь клиентам с социальным обеспечением .)

Экс-супруги могут также иметь право на участие в браке с основным получателем не менее 10 лет и старше 62 лет и в настоящее время не состоят в браке. Выгоды, которые получает бывший супруг, не уменьшают выгоды, получаемые от первичных получателей или членов их семей. Бывшие супруги, достигшие полного возраста выхода на пенсию, также могут подать жалобу на пособия по социальному обеспечению на основании их пособий по инвалидности бывших супругов, если они были женаты в течение как минимум 10 лет.

Те, кто родился до 2 января 1954 года, имеют возможность собирать сумму, равную половине пособия их бывшего супруга, в то время как они позволяют своим собственным выгодам продолжать расти до тех пор, пока не будет достигнута максимальная сумма пособия. Те, кто родился после этой даты, просто автоматически получат пособие, равное большей выгоде, которую они могут получить, исходя из своей собственной записи о доходах или супружеской выгоды в качестве правомочного разведенного супруга. Но у первичных получателей дохода по инвалидности по социальному обеспечению нет возможности требовать супружеские выгоды и позволять их собственные выгоды расти до максимально возможной суммы. Они могут приостановить свои льготы, если захотят, но тем не менее они не могут получать супружеские пособия.

Последний вопрос, который следует рассмотреть, - это когда пара еще не достигла полного пенсионного возраста, а основной получатель пособия по нетрудоспособности умирает. Супруга по-прежнему будет иметь возможность получить полное пособие по случаю потери кормильца, равное сумме дохода по нетрудоспособности, которая была выплачена, когда он достигнет полного пенсионного возраста.

Практический результат

Финансовые консультанты, у которых есть клиенты, которые получают доход от инвалидности из Администрации социального обеспечения, были бы разумными, чтобы найти программу финансового планирования, которая способна включать этот тип дохода в свои модули. Правила поступления на нетрудоспособность во многих случаях аналогичны правилам для регулярных пособий, но есть несколько морщин, с которыми консультанты должны быть знакомы, чтобы обеспечить надлежащее планирование. (Подробнее см. Ниже: Лучшие финансовые шаги для преодоления инвалидности .)