Когда-то работникам сказали, что социальное обеспечение - это всего лишь одна нога трехногих стульев, которые будут поддерживать их во время выхода на пенсию. Частные пенсии и личные инвестиции служили бы двумя другими ногами. Со временем большинство работодателей отказались от своих пенсионных планов. Вместо планов с установленными выплатами работникам был предоставлен доступ к планам с установленными взносами. Затем трехногий стул стал двухногим стулом. (Для чтения в фоновом режиме см. «Убыток плана с ограниченными возможностями» .)

Учебное пособие : Планирование выхода на пенсию

Оглядываясь на преимущества социального обеспечения
С течением времени экономика пошатнулась, инвестиционные ценности резко упали; S & P 500 упал почти на 40% в один момент во время Великой рецессии, и многие активно управляемые портфели упали даже больше, чем это, уничтожив значительную часть богатства работников за один год. Потерпев экономический спад, многие работодатели перестали финансировать свои планы с установленными взносами, что еще больше усугубило способность рабочих финансировать их выход на пенсию.

В результате, с сильно обедненными сбережениями и отсутствием пенсионных планов, многие рабочие оказались на одноногий стул. Глядя в будущее, они могут видеть Социальное обеспечение в качестве единственного источника пенсионного финансирования. Хотя верно, что программа социального обеспечения была создана для того, чтобы помочь работникам дополнить свой пенсионный доход, программа никогда не предназначалась для того, чтобы быть единственным средством поддержки для пенсионеров. И что еще хуже, программа в беде. (Для соответствующего чтения см. Сколько вы получите социальное обеспечение? )

Взгляд в будущее на выплату социального страхования
В 2010 году была решена будущая платежеспособность программы социального страхования и вклад к пенсионному финансированию, предоставляемому Социальным обеспечением, как ожидается, снизится. Правительство предсказывает, что к 2037 году фонд социального страхования будет исчерпан в соответствии с Докладом опийцев 2010 года OASDI.

Если посмотреть на этот сценарий в сегодняшних долларах, человек, ушедший на пенсию в полном пенсионном возрасте, получит право на выплату около 2 300 долларов США в месяц и чуть менее 28 000 долларов США в год. Это число основано на получении максимальной налогооблагаемой базы заработной платы каждый год своей карьеры с 21 года до 66 лет (что составляло 106, 800 в 2011 году и ежегодно индексировалось). Предполагая, что вы делаете такие деньги, что мало кто делает, это $ 2, 300 в месяц.

Конечно, если бы вы зарабатывали $ 106, 800 в год, вы, вероятно, могли бы сэкономить часть средств для выхода на пенсию, но как насчет того, кто зарабатывает средний доход, который составляет от 35 000 до 50 000 долларов США в год ассортимент? Финансирование выхода на пенсию становится намного сложнее, а выплаты по социальному обеспечению будут еще меньше. Получение проверки, вероятно, станет еще сложнее в будущем, поскольку возраст, в котором рабочие получают право на получение полной выгоды, скорее всего, будет расширен.В какой-то момент в будущем 70-летний возраст может стать нормой для получения полной выгоды.

Сопротивление социальной безопасности Инвесторы, которым посчастливилось уйти в отставку на бычьем рынке фондового рынка и являются мудрыми (или удачливыми), достаточными для выкупа, имеют хорошие шансы насладиться золотыми годами. Те, кому не повезло уйти в отставку во время или после медвежьего рынка, могут быть вынуждены отложить выход на пенсию. Например, Великая рецессия 2008 года была игровым чейнджером, стирающим десятилетнюю прибыль. Перспективы финансово безопасного выхода на пенсию представляли собой тревожное видение для значительного числа инвесторов в то время. Немногие работники могут позволить себе двузначное падение размера их гнездовых яиц по мере приближения к пенсионному возрасту. (Если падение в экономике вы беспокоитесь о выходе на пенсию, у вас все еще есть варианты. См. Net Worth Nosedive: можете ли вы еще уйти на пенсию? )

Что вы можете сделать? Начните с хорошей оценки вашей ситуации. Во-первых, посмотрите на свой прогнозируемый доход. Каков баланс ваших пенсионных накоплений? Что вы реалистично прогнозируете, что баланс должен быть, когда вы достигнете пенсионного возраста? Предполагая, что 4-процентная ставка сокращения ваших пенсионных накоплений, сколько дохода вы можете ожидать ежемесячно? Сколько вы ожидаете заработать в Социальном обеспечении?

Теперь посмотри на свои расходы. Сколько вы тратите сегодня? Какой процент вы ожидаете от расходов на пенсию? Если между ожидаемым доходом и ожидаемой экономией существует дефицит, вам нужно будет рассмотреть свои варианты устранения разрыва. Работайте дольше, чтобы все больше и больше сократить ваши ожидания. (Подробнее … Растянуть пенсионный бюджет .)

Проверка реальности выхода на пенсию Если выход на пенсию по-прежнему находится на отдаленном горизонте, вы можете вернуться в нужное русло, увеличив сумму, которую вы сохраняете каждый месяц. Если выход на пенсию надвигается, но вашего финансирования не хватает, может потребоваться пересмотренный план расходов. Если ваш ожидаемый доход не будет покрывать ваши ожидаемые расходы, некоторые сокращения расходов могут помочь вам сохранить дату выхода на пенсию. (Узнайте, как сократить ваши ипотечные, налоговые, газовые и коммунальные платежи в Сократить ваш дом до сокращения расходов .)

Итог Если никакая сумма расходов не приведет к вашим доходам и расходам чтобы выстроиться в очередь, возможно, настало время пересмотреть ваш выход на пенсию. Расширение даты, когда вы планируете выходить на пенсию и занимать неполный рабочий день, - это два варианта рассмотрения. Даже если вы остаетесь на ходу, несмотря на диспропорции на рынке, воспоминания о последнем медвежьем рынке - хорошее напоминание о том, чтобы оставаться бдительным - вы никогда не знаете, что ждет в будущем. (Прочитайте Неожиданные удары, которые могут привести к выходу из строя , чтобы определить общие риски, которые могут привести к сбою ваших планов после работы.)