Если вы планируете отправить своего ребенка в колледж, вам лучше начать экономить. Увеличение курса обучения и сборов в колледже в настоящее время опережает инфляцию, и эта тенденция, как ожидается, продолжится. Общественный четырехлетний колледж взимает в среднем 7 020 долларов США в год за обучение и плату за обучение. Умножьте эту цифру на четыре года и сегодняшних родителей на 28, 080 долларов за градус. Переход в частную школу, как правило, еще дороже. (Сэкономить тысячи долларов на учебе с помощью этих трюков и малоизвестных программ. Дополнительное чтение см. Оплатить за колледж, не продавая почку .)
Ускорьте 18 лет и тот же опыт колледжа - за плата за обучение и сборы - будет стоить 105,347 долларов США, если предположить, что ежегодный рост обучения в колледже составит около 7%. Думая о четырех годах в частном колледже? В 18 лет вы можете рассчитывать заплатить около $ 394, 271. Помимо экономии на пенсию, высыхание достаточного количества денег для обучения вашего ребенка (или - gulp - children's) будет самым большим финансовым вызовом родителей. И точно так же, как экономия на пенсию, чем раньше вы начнете планировать образование в вашем колледже, тем лучше. Сберегательный план колледжа может помочь семьям подготовить и отложить деньги для будущих расходов в колледже.

529 Планы
Сберегательный план на 529 колледж - это план с льготным налогообложением, который позволяет семьям экономить на будущих расходах в колледже. Это, как правило, инвестиционные планы, финансируемые государством, и каждое государство имеет разные требования и выгоды, включая налоговые льготы. У каждого штата есть хотя бы один 529 план, и вам не обязательно быть резидентом государства, чтобы инвестировать в его план. Фактически, вы могли бы жить в Нью-Йорке, инвестировать в план Флориды и отправлять своего ребенка в колледж в Северной Каролине. Существует два типа 529 планов: сбережения и предоплаченные планы.

529 Сберегательные планы
Эти планы аналогичны другим инвестиционным планам, таким как 401 (k) s и IRA, в том, что ваши вклады будут инвестированы в паевые инвестиционные фонды или другие инвестиционные продукты. В качестве государственного инвестиционного плана государство координирует свою деятельность с компанией по управлению активами (например, Vanguard) для обработки инвестиций в соответствии с планами штата. Владелец учетной записи (то есть родители) напрямую связан с фирмой по управлению активами, а не с государством. Бенефициар (например, ваш ребенок) - это лицо, для которого создана учетная запись, и кто будет использовать деньги для колледжа.

529 Предоплаченные планы обучения
Предоплаченные планы обучения, также называемые гарантированными сберегательными планами, управляются штатами и высшими учебными заведениями. Эти планы позволяют семьям готовиться к расходам на колледж, предоплачивая плату за обучение в соответствии с сегодняшним тарифом обучения.Затем программа оплачивает обучение в колледже и обязательные сборы в любом из государственных учреждений, имеющих право на участие. Если студент отправляется в вуз или частный колледж или университет, будет распределена равная сумма денег. Обучение можно приобрести с точки зрения лет или единиц, либо как единовременную единовременную выплату, либо путем ежемесячных платежей. Программа объединяет все вклады и делает инвестиции для развития плана. (Прежде чем финансировать один из этих транспортных средств с экономией на образование, обязательно ознакомьтесь с их различиями. Чтобы узнать больше, прочитайте План 529, подходящий для образования Лиги плюща и Выбор правильного плана сбережений 529 .)

Особенности, такие как минимальный первоначальный взнос, минимальные ежемесячные / ежегодные взносы и налоговые льготы варьируются от штата к штату и даже между планами внутри каждого государства. Все изъятия за квалифицированные расходы на образование из 529 планов не облагаются федеральным подоходным налогом, а во многих случаях также не облагаются государственным подоходным налогом. Могут существовать другие государственные стимулы, в том числе отчисления на взносы, сопоставление грантов и стипендий.

Для чего нужны деньги?
Выплаты из 529 планов сбережений могут быть использованы для получения квалифицированных расходов на высшее образование, включая плату за обучение, плату, книги, материалы и любое оборудование, требуемое колледжем. Комната и питание могут быть квалифицированными, если посещаемость ученика соответствует указанным требованиям. Определенные расходы для учащихся с особыми потребностями также могут быть квалифицированы. Выплаты из 529 предоплаченных планов обучения могут быть использованы только на обучение и обязательные сборы.

Студенты должны выбрать колледж в штате?
Нет. Средства из 529 планов могут использоваться в любом учреждении, которое имеет право участвовать в программах помощи студентам Министерства образования США.

Что происходит с деньгами, если бенефициарий никогда не учится в колледже?
Владелец учетной записи может изменить бенефициара другому члену семьи бенефициара. Средства также могут быть отозваны в качестве неквалифицированного распределения, а доходы будут облагаться налогом государством и федеральным правительством, плюс 10% федерального налогового штрафа за прибыль.

Что происходит, если бенефициар получает стипендию?
Средства могут использоваться для покрытия расходов, которые не покрываются стипендией, но которые по-прежнему квалифицируются как расходы на высшее образование, такие как комната и питание. Любая сумма, которая изымается за неквалифицированные расходы, облагается налогом по получателю стипендии, но 10% федерального налогового штрафа не применяется. Для предоплаченных планов пособие на обучение может быть передано другому члену семьи или возвращено покупателю в семестр за семестром. Любой план можно также использовать для будущего использования. (Обеспечение финансирования вашего образования не всегда является самым легким делом, но есть некоторые способы получить помощь. Для получения дополнительной информации см. Посещение школы града бесплатно .)

Что делать, если я ' m Не довольны инвестициями в сберегательный план?
Вы можете изменить вариант инвестиций (например, изменить агрессивный план на более консервативный) один раз в каждый календарный год.Каждый раз, когда вы вносите свой вклад, вы можете выбрать новый вариант инвестиций для «новых» денег.

Каковы другие налоговые льготы?
Физические лица могут вносить свой вклад до определенных лимитов в долларах США в год, а совместная совместная работа супружеских пар может удвоить эту сумму без уплаты налога на дарение или подачи налоговой декларации. Кроме того, ежегодные взносы в размере пяти лет могут быть сделаны в течение одного года на одного бенефициара, что может быть выгодным в определенных ситуациях.

Каковы риски, связанные с 529 планами?
Риски различаются в зависимости от типа плана. Предоплаченные планы обычно гарантируются или поддерживаются государством. Однако сберегательные планы не гарантируются и подвержены рыночному риску. Другими словами, инвестиции не принесут никакой прибыли или даже могут потерять деньги. Различные планы предлагают разную степень риска.

Какие виды возврата я могу ожидать?
Как и при любых инвестициях, то, что вы ожидаете, и то, что вы на самом деле зарабатываете, может быть двумя разными. Вы можете исследовать исторические показатели каждого плана, выполняя небольшую домашнюю работу. Например, Vanguard перечисляет свои планы и соответствующую статистику эффективности на своем корпоративном веб-сайте.

The Bottom Line
Удручает воображение, что расходы на колледж будут продолжать расти, и к тому моменту, когда годовалый год готов к поступлению в колледж, четырехлетняя степень в общедоступном государственном учреждение будет стоить более 100 000 долларов США. Сберегательные планы колледжа позволяют семьям принимать активный подход к экономии на будущие расходы, получая при этом определенные налоговые преимущества. Если семья решит, что для них подходит план сбережений 529 или предоплаченный план обучения, важно прекратить затягивание и получить мяч. Чем раньше вы зарегистрируетесь, тем легче будет соответствовать вашим финансовым целям для экономии колледжа.

Если вы ищете дополнительную информацию о программах для колледжей, Investproedia Ask a Advisor решает эту тему, отвечая на один из наших пользовательских вопросов.