ОПРЕДЕЛЕНИЕ «Прощение студенческого займа»

В последнее время задолженность студентов достигла рекордного уровня в США, и, по оценкам, 40 миллионов человек теперь имеют средний баланс в размере 29 000 долларов США, согласно кредитным отчетам компании Experian. Когда растут студенческие ссуды, одетые в долги студенты и выпускники отчаянно стремятся к любой стратегии, которая может помочь им избежать бремени. При определенных обстоятельствах федеральные резервные студенческие ссуды, такие как прямые субсидируемые кредиты и федеральные займы Перкинса, могут быть освобождены или прощены.

Перспектива испарения вашего студенческого долга может показаться мечтой. В действительности, однако, не так много людей в конечном итоге имеют право на участие. Требования варьируются в зависимости от типа кредита, но большинство из них предлагают прощение для тех, кто работает в определенных профессиях публичной службы. Давайте рассмотрим различные варианты решения проблемы задолженности студента: освобождение, прощение, погашение задолженности, консолидация задолженности - и, наконец, худшее, что может произойти, если вы просто не платите.

Когда студенческий долг может быть списано

Если федеральный образовательный кредит должен быть уволен, должны быть обстоятельства, выходящие за рамки контроля заемщика, которые запрещают погашение. Большинство кредитов можно погасить в следующих ситуациях:

• Постоянная инвалидность заемщика
• Закрытие школы во время учебы
• Фальсификация квалификации кредита в школе
• Использование кражи личных данных для обеспечения безопасности кредит
• Неспособность школы вернуть требуемые кредиты кредитору
• Смерть заемщика

«Обстоятельства вне контроля заемщика» не включают такие вещи, как необходимость выходить из колледжа до окончания или невозможности найти работу после окончания учебы. Однако есть вероятность, что они могут включать школу, использующую нелегальную тактику вербовки, например, гарантируя студенту хорошо оплачиваемую карьеру.

По данным The Wall Street Journal, более 7 500 заемщиков (с коллективным долгом в размере 164 млн. Долл. США) обратились с просьбой об облегчении бремени задолженности в соответствии с положениями 1994 года, включая нарушение действующего законодательства штата посредством действия или бездействия школы в качестве защиты до погашения. В июне 2015 года Департамент образования США обещал облегчение долга студентам обанкротившихся некоммерческих школ Коринфских колледжей (нажмите здесь, чтобы получить дополнительную информацию о том, как подать заявку). Департамент уже согласился отменить почти 28 миллионов долларов долга коринфских студентов, сообщает журнал.

Прощание студенческих кредитов

Прощение ссуды студентам может быть получено двумя способами: путем работы на государственной службе или путем осуществления платежей по планам выплат по доходу в течение (длительного) периода времени. Каждый из них имеет свои условия, требования и ограничения. Ни один маршрут не является быстрым или легким.

Программа прощения долга в рамках государственной службы (PSLF) разработана специально для людей, которые работают на государственных должностях, либо для правительства, либо для некоммерческой организации. Вы также можете получить весь или часть вашего кредита, прощенного через определенные виды волонтерской работы, военной службы или медицинской практики.

Чтобы получить просроченную задолженность по программе государственных услуг, вы должны сначала сделать 120 квалификационных платежей (что означает уплату минимальной суммы в срок). Эти платежи должны производиться, пока вы работаете на квалифицированного работодателя - как правило, федеральную, государственную или местную правительственную организацию или некоммерческую организацию с освобожденным от налогов статусом: по сути, вы имеете право после 10 лет работы и 10 лет оплаты , К потенциально приемлемым позициям относятся должности в сестринском деле, правительстве, полиции, пожарной и социальной работе. Только платежи, сделанные после 1 октября 2007 года, имеют право на получение права на участие, поэтому заемщики не достигнут этапа выплаты в размере 120 платежей, чтобы претендовать на прощение до 2017 года.

Если вы не работаете в государственной службе, вы все равно можете быть в состоянии получить часть вашего студенческого долга, прощенного - но это займет больше времени. Федеральные планы погашения на основе доходов предусматривают некоторое прощение долга по истечении как минимум 20 лет (сроки и условия варьируются в зависимости от программы).

Только прямые кредиты, сделанные федеральным правительством (Федеральная программа прямого кредитования Уильяма Д. Форда), имеют право на прощение студенческого кредита. Нефедеральные кредиты (которые обрабатываются частными кредиторами и кредитными компаниями) не являются частью этой программы. Если у вас нет прямого займа William D. Ford Direct Loan, и вместо этого он заимствуется через Федеральную программу кредитования семейного образования (FFEL) или программу займа Perkins, вам разрешается консолидировать эти долги в Прямой Консолидирующий Кредит; эта новая часть консолидированной задолженности затем будет иметь право на получение ссуды на предоставление государственных услуг на тех же условиях, что и описанные выше. Имейте в виду, что только платежи, сделанные по объединенному кредиту, относятся к минимуму в 120 платежей; ранее платежи по старым кредитам не рассматриваются.

Как и все, что связано с федеральным правительством, условия, связанные с прощением студенческого кредита, могут быть изменены. Независимо от любых изменений, которые могут быть на горизонте, Марк Кантровиц, старший вице-президент и издатель Edvisors. com и автор «Подача FAFSA» предупреждает заемщиков о том, чтобы делать ставку на свое финансовое будущее на надежду на списание долгов, особенно на то, что связано с государственной службой. Во-первых, существует жесткий срок: «Прощение ссуды на общественные услуги происходит после 10 лет полного дневного обслуживания. Это выгодно все или ничего, поэтому заемщики, которые перестанут работать до достижения 10-летней отметки, не получат прощения. «

Какая услуга квалифицируется для проституции студенческого займа?

Ваше право на прощение студенческого кредита зависит не только от типа студенческого кредита, но и от типа услуги.

Согласно веб-сайту Федеральной студенческой помощи, квалификационные задания PSLF состоят из «любой работы с федеральным, государственным или местным правительственным агентством, организацией или организацией или некоммерческой организацией, которая была назначена налоговым органом, освобожденные Службой внутренних доходов (IRS) в соответствии с разделом 501 (c) (3) Внутреннего налогового кодекса (IRC).«

Вот еще некоторые подробности о той работе, которая квалифицируется:

Добиваясь через AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC или государственные и национальные программы AmeriCorps, вы можете получить до 5 775 долларов США для погашения квалифицированных студенческих кредитов (займов при поддержке федерального правительства) через награду за образование Segal AmeriCorps.

Еще один вариант для студенческого прощения - программа погашения студенческих займов Национальной гвардии, которая может помочь вам заработать до 50 000 долларов США по кредитам. Покрытые займы включают федеральные прямые займы , Займы Перкинса и Стаффордские кредиты.

Добиваясь добровольчества с Корпусом Мира, 15% вашего баланса по Перкинсу займа будут прощены за каждый год службы.

Как учитель начальной и средней школы в дневное время, вы можете получить 15% своего кредита Perkins за годы работы один и два года, 20% в три и четыре года, а остальные 30% в год пять. d Unsubsidized Federal Stafford Loans - также может быть прощено, если вы преподаете недоукомплектованный предмет, такой как математика, наука или специальное образование или работаете в школе в районе с низким доходом. Нажмите здесь, чтобы узнать подробности об этих программах.

Для выпускников медицинских и сестринских школ работа в недостаточно обслуживаемых районах может дать вам право на получение студенческого кредита в государственных программах.

Планы погашения

Планы погашения, рассчитанные на доход, предназначенные для помощи выпускникам, у которых возникают проблемы с выплатами в течение стандартных 10-летних сроков, также включают прощение заемщиков, не находящихся в государственном секторе, через определенный период времени. Хотя для прощения требуется несколько десятилетий, заемщики бросились на борт. Согласно данным, опубликованным Департаментом образования в августе 2015 года, почти 3,9 миллиона американцев были зачислены в план погашения на основе дохода или дохода, а с июня 2014 года - на 56%, чтобы иметь дело с общей суммой более чем $ 108 млрд. Задолженности. В планах есть двухсторонняя апелляция: возможность более низких ежемесячных платежей в настоящее время, плюс возможность для остатков, которые будут прощены позже.

Эти планы включают:

• Погашение дохода (IBR): максимальные ежемесячные платежи будут составлять 15% от дискреционного дохода. Право на прощение после 25 лет квалификационных выплат.
• Погашение дохода: платежи пересчитываются каждый год на основе валового дохода, размера семьи и непогашенного остатка по федеральным кредитам. Право на прощение после 25 лет квалификационных выплат.
• Оплатить, как вы зарабатываете (PAYE) и пересмотренную оплату, как вы зарабатываете (REPAYE): максимальные ежемесячные платежи будут составлять 10% от дискреционного дохода. Право на прощение после 20 лет квалификационных выплат. Правительство может даже вносить часть процентов по кредиту.
• Если вы работаете в федеральном агентстве, ваш работодатель может выплатить до 10 000 долларов США ваших кредитов в год с максимальным объемом 60 000 долларов США через Федеральную программу погашения кредитов студентам.

Ваш консультант по кредиту для студентов справляется с погашением своих федеральных студенческих займов, поэтому работайте с серфингом, чтобы записаться в план погашения или изменить свой текущий план.Обычно вы можете делать это через веб-сайт компании. Чтобы подать заявку на программу прощения общественного обслуживания, вам и вашему работодателю необходимо заполнить и подать указанную форму.

Планы прощения и погашения: минус

Возврат на основе дохода также может иметь недостаток: больше процентов будет начисляться на ваш кредит, потому что погашение растянуто на более длительный период времени. «Выплаты по кредитам в рамках ИБР и Пейера могут быть отрицательно амортизированы, выкапывая заемщика в более глубокую дыру», - отмечает Кантровиц. «Заемщики, которые ожидают значительного увеличения своих доходов за несколько лет до погашения, должны предпочесть план погашения, такой как расширенное погашение или погашение кредита, когда ежемесячный платеж будет по меньшей мере таким же новым процентом, который начисляется, а остаток по кредиту будет не увеличивается. «

« Помните, что платежи меняются ежегодно в зависимости от дохода. Когда ваш доход растет, ваш платеж может тоже », - отмечает Рейна Гобель, автор книги CliffsNotes Graduation Debt:« Как управлять студенческими кредитами и жить своей жизнью ». если вам удастся снизить ежемесячные платежи, не тратьте средства на новые средства, добавляет она. «Если вы в настоящее время испытываете больше долгов, потому что ожидаете этих планов в будущем: прекратите! Вы никогда не знаете, что будет или не будет существовать для выпускников, если закон изменится в будущем. Спросите себя: «Могу ли я позволить себе выплатить это по регулярному расширенному плану погашения?» Если нет, вы можете получить очень высокий долг и сложную ситуацию .

Все не идеально с планами прощения. Виды обслуживания, которые предлагают прощение ссуды студентам, часто приходят с более низкой оплатой, чем обычные, позиции частного сектора. Вы могли бы быстрее погасить свои ссуды за счет работы с большим потенциалом зарабатывания денег, даже если это не дает ссуды.

Если у вас есть все или часть ваших студенческих ссуд, прощайте, имейте в виду, что IRS может рассматривать прощенный долг как доход, и вам, возможно, придется платить налог на эту сумму. Кроме того, если вы решите участвовать в какой-либо программе ссуды, обязательно получите письменную проверку, прежде чем начинать с того, какая сумма будет прощена и при каких обстоятельствах.

Консолидация студенческих займов

Если у вас более одного студенческого кредита, вы, возможно, слышали о консолидации своих кредитов или считали их консолидированными. Консолидация студенческих ссуд - это процесс, когда вы вынимаете новый кредит, который затем используется для погашения ваших других существующих студенческих кредитов. Вы можете консолидировать все федеральные студенческие ссуды и большинство частных студенческих кредитов.

Требования к приемлемости
В большинстве случаев вы считаетесь имеющими право консолидировать свои ссуды, если вы:

• в настоящее время не учатся в школе или учатся менее чем на условиях неполного рабочего дня
• , в настоящее время осуществляя платежи по кредиту или находятся в пределах льготный период кредита
• имеет хорошую историю погашения (означает, что вы не являетесь дефолтом по своим кредитам)
• с не менее $ 5, 000- $ 7, 500 в виде кредитов

Пока вам не нужно соответствовать ни одному минимуму для объединения долга по федеральной программе прямого кредитования консолидации, частные кредиторы и кредитные компании, как правило, требуют минимального баланса по ссудам.Вы не можете консолидировать частные студенческие ссуды с федеральными студенческими кредитами, и вы можете только консолидировать ссуды, которые вы держите на свое имя; это означает, что вы не можете консолидировать свои займы с супругом или с кредитами, которые ваши родители могли бы выкупить, чтобы финансировать ваше образование в колледже.

Преимущества консолидации
Плюсы консолидации ваших студенческих кредитов включают:

1. Упорядочение процесса оплаты счетов. С помощью всего одного кредита у вас есть только одна дата погашения, которую нужно запомнить, и одна проверка на запись.

2. Продление срока погашения. С новым кредитом вы можете продлить время, которое вы должны погасить, часто от 12 до 30 лет (по сравнению со стандартом 10).

3. Снижение процентной ставки. Если у вас есть один или несколько частных студенческих кредитов и вы улучшили свой кредитный рейтинг с момента получения кредита, вы можете получить квалификацию для консолидированного кредита с более низкой процентной ставкой.

4. Переход от переменной к кредиту с фиксированной ставкой. Если у вас есть частные студенческие ссуды по разным процентным ставкам, вы можете консолидировать и получить один новый кредит с фиксированной процентной ставкой - хороший ход, если ставки значительно снизились с тех пор, как вы учились в школе.

5. Снижение суммы ежемесячного платежа. Удлинение срока вашего кредита означает, что вы будете платить меньше каждый месяц.

6. Переход в альтернативный план погашения. Консолидация предлагает способ выбора другого графика платежей, например:

• Выплаченное погашение, которое позволяет начинать платежи с более низкой месячной суммы, а затем постепенно увеличивает эту сумму погашения каждые два года.
• Подоходный доход, который рассчитывает сумму вашего ежемесячного платежа в процентах от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов.

7. Получение преимуществ заемщика . Кредиторы часто предлагают кредитным держателям определенные льготы (скидки на автоматические платежи, запись о текущих платежах и т. Д.) За то, что они являются хорошим заемщиком. Если ваш кредитор не предоставляет каких-либо преимуществ, вы можете захотеть объединить свои займы с кредитором, который это делает.

Потенциальные недостатки консолидации
Против консолидации ваших студенческих займов включают:

• выплачивая больше в общей сумме процентов
• с большей суммой погашения кредита
• в долгу дольше (если вы продлеваете свой кредит период)
• потерять выгоды от заемщика у вашего текущего кредитора (например, скидки по процентным ставкам, скидки)
• , чтобы погасить выплаты заемщика (т.е. скидки, отказ в выплатах)
• возможные штрафы за предоплату
• потеря льготного периода ( если вы консолидируете кредиты в течение их первоначального льготного периода)

Остерегайтесь мошенничества

К сожалению, существует множество недобросовестных кредиторов, предлагающих консолидировать студенческие ссуды. Вы должны быть осторожны, если кредитор обещает значительно снизить процентную ставку, объединив ваши федеральные студенческие ссуды. Истина заключается в том, что кредиторы взвешивают средние процентные ставки, которые вы сейчас платите по существующим федеральным студенческим кредитам, а затем округлите их до ближайшей восьмой доли процента.Хотя процентная ставка по новому кредиту может быть ниже, чем более высокая процентная ставка, она также будет выше, чем более низкая процентная ставка, которую вы сейчас платите. Таким образом, в целом вы будете платить примерно столько же или, может быть, чуть больше за ваш новый консолидированный кредит. Давайте посмотрим на пример.

Мариса платит 3,6% за кредит в размере $ 3 500 за Стаффорд и 6,8% на кредит в $ 6,500 Стаффорд. Если она будет консолидировать эти кредиты, законный кредитор рассчитает свою новую процентную ставку, используя следующую формулу: (3, 500 x 3,6%) + (6, 500 x 6,8%) / (3 доллара США, 500 + 6, 500) = 5,68%. Это будет округлено до 5. 75%. В то время как общая процентная ставка по консолидированному кредиту меньше 6,8%, Мариса платила по кредиту в размере 6 500 долларов, это значительно больше, чем 3,6%, которую она платила по кредиту в размере 3 500 долларов США.

Вы также должны быть настроены скептически, если кредитор взимает с вас авансовый взнос (или комиссионные), который вам нужно оплатить из собственного кармана, чтобы консолидировать федеральные займы. Сборы и / или расходы, связанные с федеральными кредитами, должны быть вычтены из нового ссудного чека, не начисляемого заемщику.

Наконец, будьте осторожны, если кредитор заявляет, что у вас есть , чтобы выбрать план погашения с другим лимитом срока для консолидации. Если у вас есть кредит Perkins, Stafford или PLUS, вы всегда можете придерживаться 10-летнего плана погашения своего консолидированного кредита.

Прежде чем консолидировать свои студенческие ссуды, вам следует пересчитать цифры: подумайте, сколько еще вам потребуется, чтобы погасить кредит и сколько еще больше процентов вам придется заплатить в результате, и взвесить это в пользу более низкой процентной ставкой и меньшими ежемесячными платежами.

Что происходит, если вы не платите?

Если вы не заплатите студенческий кредит, вы, вероятно, не найдете команду вооруженных маршалов США у вашего входа, как недавно сделал один человек из Техаса. Но по-прежнему очень плохо игнорировать этот долг.

В большинстве случаев дефолт по студенческому кредиту имеет точно такие же последствия, как отказ от погашения кредитной карты. Но в одном ключевом отношении это может быть намного хуже. Большинство студенческих займов гарантируется федеральным правительством, и у федералов есть полномочия, о которых могут мечтать сборщики долгов. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может стать очень неприятным.

Вот что происходит.

Сначала вы «Делинквент»

Когда ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально «просрочен». «Об этом сообщают все три крупных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг будет нанесен.

Это означает, что любые новые заявки на кредит могут быть лишены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может следовать за вами другими способами. Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги претендентов и используют их в качестве меры вашего характера. Так же и поставщики услуг сотовой связи, которые могут лишить вас контракта на обслуживание, которого вы хотите. Коммунальные предприятия могут потребовать от клиентов гарантийный депозит, который они не считают кредитоспособным.Предполагаемый арендодатель может отклонить ваше заявление.

Далее «По умолчанию»

Когда ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально «по умолчанию». «Финансовое учреждение, которому вы обязаны деньги, направляет проблему в агентство по сбору платежей. Агентство сделает все возможное, чтобы вы заплатили, за исключением действий, которые запрещены Законом о справедливом взыскании долгов. Коллекционеры долгов также могут претендовать на сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Возможно, наступит годы, прежде чем федеральное правительство вступит в дело, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может воспользоваться любым возвратом налога, который вы можете получить, и применить его к непогашенному долгу. Он также может украсить вашу зарплату, что означает, что она свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты напрямую, чтобы перейти к погашению.

Что вы можете сделать

Хорошим первым шагом будет связаться с вашим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут быть проблемы с поддержанием ваших платежей. Он может работать с вами по более выгодному плану погашения или направлять вас к одной из федеральных программ. Важно помнить, что ни одна из программ не доступна для людей, чьи студенческие ссуды стали дефолтными.

Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же стремятся получить деньги, как и вы их погасить. Просто убедитесь, что вы предупреждаете их, как только увидите потенциальную проблему. Игнорирование проблемы только ухудшит ее.

«Прощение студенческого займа»