Бюджетирование имеет негативные коннотации, но оно может творить чудеса для вашей общей финансовой картины, и для создания и поддержания бюджета требуется очень мало усилий. Подумайте о бюджете как о простом инструменте для организации денежных потоков. По сути, вы являетесь генеральным директором в меньших масштабах, который предпринимает шаги для обеспечения контроля за движением денежных средств вашей компании (или семьи) каждый месяц. В этой статье мы рассмотрим пять наиболее часто задаваемых вопросов в отношении бюджетирования и покажем вам, как действительно можно сэкономить деньги, погасить задолженность и до сих пор наслаждаться жизнью.

Сколько я должен использовать для инвестиций?

Когда вы решаете, сколько вы должны отложить, чтобы сэкономить или инвестировать, необходимо учитывать много факторов, в том числе ваш возраст, располагаемый доход и потребности в ликвидности.

• Ваш возраст поможет определить не только распределение ваших активов (молодые инвесторы должны иметь более высокие долевые ассигнования, чем более старые), но также и сколько денег следует направлять на будущие цели, такие как покупка дома или выход на пенсию. Поскольку молодые люди имеют более низкую заработную плату, инвесторы в возрасте от 20 до 30 лет обычно могут позволить себе убирать меньшие суммы, чем инвесторы в свои 50-е годы с небольшим количеством пенсионных активов.
• Одноразовый доход не зависит от всех ваших расходов, которые необходимо выплатить, чтобы выжить. Вы можете потратить его на игрушки или спрятать в сбережениях. Количество располагаемого дохода, которое у вас есть, определит, сколько удовольствия вы можете получить сейчас, и сколько удовольствия вы планируете позже в жизни.
• Ликвидность означает, насколько быстро вы можете конвертировать свои активы в наличные. Ваш уровень ликвидности, как правило, определяет, какие процентные ставки вы получите или как быстро вы сможете получить доступ к своим деньгам. Если вы разместите свои деньги на счетах, которые взимают налоги за снятие денег, или вы можете сделать только снятие средств через много лет, тогда у вас будет очень неликвидная финансовая позиция. Сколько личной ликвидности, которую вы поддерживаете, зависит от вас, и ее нужно решить, прежде чем инвестировать.

Некоторые хорошие способы начать экономить на будущее включают спонсируемые работодателем пенсионные счета (например, 401 (k) s), которые позволяют вам использовать деньги до налогообложения для финансирования вашей учетной записи. Многие работодатели даже предлагают сопоставить до определенного процента от вашего годового дохода. Если возможно, вы всегда должны рассчитывать на максимальный размер, который соответствует компании. Взаимодействие с работодателем - это в основном бесплатные деньги, а возможность финансирования с доналоговым доходом дает вам бесплатную прибыль даже до рассмотрения любых возвратов инвестиций.

После того, как план, спонсируемый работодателем, будет максимальным, любые дополнительные деньги, которые вы можете позволить инвестировать, должны полностью финансировать индивидуальный пенсионный счет (ИРА) за текущий год. Пенсионные счета для вас или супруга обеспечивают беззатратную оценку ваших вложенных активов, что является важным компонентом долгосрочного роста, обнаруженного в этих фондах.

Пока нет волшебной суммы в долларах, которая определяет, сколько нужно сэкономить или инвестировать, 10% вашего чистого дохода является желательной целью (но начиная с 5% все еще замечательно). Крайне важно, чтобы любые деньги, предназначенные для инвестирования, были свободны от каких-либо ежемесячных или ежегодных расходов. Это также следует учитывать только в том случае, если у вас есть «подушечный счет» или экстренный фонд, к которому можно быстро получить доступ, например, сберегательный счет или счет казначейства.

Сколько я должен распределять по долгам, как кредитные карты или автокредиты?

Некоторые из наших долгов, например, финансирование автомобилей, сопровождаются определенными графиками погашения; но календарные долговые инструменты, такие как кредитные карты, обычно могут быть погашены в соответствии с платежеспособностью. Правящая максима здесь - не выделяйте деньги на налогооблагаемые инвестиционные счета, если у вас есть балансы по кредитным картам. Большинство кредитных карт ежегодно взимают от 5% до 30% годовых, что часто опережает то, что средний инвестор может рассчитывать получить от акций, облигаций или фондов. Гораздо лучше сначала оплатить кредитные карты, а затем начать собирать деньги для налогооблагаемых инвестиционных счетов. Это позволит вам сэкономить на увеличении процентных расходов.

Некоторые займы с фиксированным периодом позволят переплатить, а другие - нет. Вы должны оценить процентную ставку, выплачиваемую, чтобы определить, является ли оплата фиксированной задолженности ранним, является правильным путем. Если у вас есть задолженность по кредитным картам, вероятность того, что это будет стоить вам больше интереса, чем автокредит, например. В этом случае вы должны по-прежнему ориентироваться на погашение задолженности по кредитным картам в первую очередь.

Некоторые кредиторы предоставят вам различные варианты оплаты, если вы просто обратитесь к ним. Вы можете обнаружить, что ваш ежемесячный платеж может быть увеличен или иным образом скорректирован в соответствии с вашим бюджетом. Во-первых, убедитесь, что нет штрафов за предоплату за увольнение определенного долга раньше, поскольку они могут отрицать любые сбережения, которые вы получаете по процентным расходам. Если у вас слишком много карточек или вы не знаете, для чего сначала окупиться, подумайте о получении кредита на консолидацию, чтобы погасить все свои карты и долги и сделать один управляемый платеж каждый месяц. Если вы идете по этому маршруту, помните - вы должны прекратить использовать свои кредитные карты и прекратить получение новых кредитов до тех пор, пока вы не погасите этот кредит консолидации.

Должен ли я переплачивать за мою ипотеку?

Ваша закладная часто является самым дешевым источником долга, который у вас есть (при условии, что это обычная ипотека, а не субстандартная), но все же имеет смысл переплачивать за ваши ежемесячные платежи. Прежде всего, все более высокие проценты, которые могут быть урегулированы, должны быть сделаны сначала, прежде чем рассматривать этот вариант. Также хорошо иметь чрезвычайный фонд в два-три месяца чистой прибыли, прежде чем принимать решение о переплате. В принципе, любые деньги, которые считаются переплатой, должны быть деньгами, которые в противном случае переходили бы на сберегательный или инвестиционный счет, а это означает, что все другие бюджетные категории в настоящее время полностью финансируются.

Хотя можно заработать больше на инвестиции, чем было бы сэкономлено в процентах по ипотечным кредитам, это подвергает вас повышенному риску колебаний рынка.Многие люди предпочли бы заплатить пару сотен дополнительных долларов в месяц за их (как правило) крупнейший источник долга, чем подвергнуть небольшой инвестиционный счет возможным убыткам на рынках. Чем более выгодна ваша процентная ставка на ваш ипотечный кредит, тем больше подсказок в пользу сохранения дополнительных денег для инвестиций. С другой стороны, платежи по ипотечным кредитам, как правило, не подлежат налогообложению; в зависимости от вашей общей налоговой картины дополнительные вычеты могли бы сэкономить вам больше денег из года в год, поэтому стоит переплачивать. Вы должны проконсультироваться с бухгалтером или сертифицированным финансовым планировщиком, если у вашего налогового изображения много движущихся частей каждый год.

Как я должен поддерживать и обновлять свой бюджет?

В первые несколько месяцев важно регулярно просматривать отчеты о счетах и ​​точно видеть, сколько вы тратите и на что. Эти цифры следует сравнивать с суммой, установленной в вашем бюджете, и любые корректировки должны быть сделаны, чтобы отразить реальность вашей жизни. Это лучший и самый простой способ для вашего бюджета оставаться актуальным в вашей финансовой жизни.

Неизбежно вы столкнетесь с расходами «один раз», которые вы, возможно, захотите добавить в течение года, а не в месяц. Например, предположим, что ваш холодильник идет на фритц, и он стоит 400 долларов, чтобы сделать ремонт. Хотя это законные расходы на содержание домашнего хозяйства, было бы неточно добавить 400 долларов в раздел вашего бюджета на расходы домашних хозяйств или содержание. Было бы лучше добавить эти спорадические расходы, чтобы получить годовой показатель «домашнего обслуживания» или аналогичной категории в вашем бюджете.

Помните, однако, если вы обнаружите, что вы слишком жестко заплатили за бюджет и оставили мало места для развлечения, вы не будете придерживаться этого бюджета. Если вы обнаружите, что вы покрываете счета, уменьшая задолженность, заполняя свой экстренный фонд и сберегательные счета, но просто не можете упускать из виду последние фильмы или вечеринки с друзьями, тогда вы должны переоценить свой бюджет, чтобы отразить ваши новые цели , Если вы не сохраните свой бюджет в соответствии с вашими потребностями, потребностями и будущими целями, вы просто откажетесь от него для настоящих удовольствий. Это не ракетостроение, и вы можете иметь оба.

Почему у меня всегда есть расходы, которые не вписываются в мой бюджет?

Одна из причин, почему некоторые люди перестают использовать бюджет, состоит в том, что есть много расходов, которые, похоже, не имеют места в их бюджете. Это отчасти следует ожидать и легко исправить. Любой хороший бюджет будет иметь «разную» категорию для всех разрозненных расходов, которые возникают в течение данного месяца или года. Целевой бюджет по разным расходам может быть сделан простым просмотром покупок, сделанных в течение нескольких месяцев, и расчета простого среднего. Что пришло, что нужно было исправить, купить или заимствовать? Могли бы вы включить эти сюрпризы в любую из ваших других категорий? Если нет, добавьте эти разные расходы в свой бюджет, чтобы покрыть оставшуюся часть года.

Суть заключается в том, чтобы решить, какие из этих затрат фиксированы (не подлежат обсуждению и должны выплачиваться каждый месяц) по сравнению с переменной (которая колеблется в зависимости от месяца или вашего настроения).Ваша арендная плата, например, исправлена. Ваше членство в спортзале, однако фиксированное значение ставки, все равно может быть сокращено, если вы решите бросить курить и поэтому переменны. Как только вы выясните, является ли стоимость фиксированной или переменной, вы выиграли половину битвы за бюджетирование.

Иногда ответ прост, как переоценка исходного бюджета для любых отсутствующих категорий или мест, где вы, возможно, недооценили, сколько должно быть предусмотрено в бюджете. Подарки и путешествия должны иметь свое место в вашем бюджете, а расходы на развлечения должны включать в себя питание и небольшие импульсы, такие как журналы и закуски. В противном случае вы всегда найдете расходы, которые не имеют дома в вашем бюджете, и это может помешать вам придерживаться этого процесса. Со временем вы обнаружите, что ваш бюджет более точно отражает ваши модели расходов, если вы честны с самим собой о том, куда идут деньги.

Итог

Хорошее бюджетирование может показаться смиренным или сжимающим усилием, но на самом деле оно может быть очень свободным, если подходить с открытым умом и с будущими целями. В конце концов, цель любого бюджета должна заключаться в том, чтобы максимизировать то, что можно безопасно потратить на то, что мы хотим и которое необходимо, и в то же время планировать надежное финансовое будущее. После хорошего бюджета можно снизить задолженность, увеличить финансирование инвестиционных счетов и снизить общий стресс, возникающий из-за того, что он не знает, сколько денег нужно ежемесячно.