В течение финансового кризиса 2007-2009 годов экономика Соединенных Штатов рухнула из-за проблемы с ипотечным выкупа. Заемщики по всей стране испытывали трудности с выплатой своих ипотечных кредитов. В то время восемь из 10 заемщиков пытались рефинансировать свои ипотечные кредиты. Даже у элитных домовладельцев были проблемы с выкупами. Почему так много граждан испытывают проблемы с их ипотекой?

Давайте посмотрим на самые крупные ипотечные ошибки, которые делают домовладельцы.

1. Регулируемые ставки ипотечных кредитов

Регулируемые ставки ипотечных кредитов, похоже, мечты домовладельцев. Ипотека с регулируемой ставкой начинается с низкой процентной ставки в течение первых двух-пяти лет. Они позволяют вам покупать более крупный дом, чем обычно вы можете получить и иметь более низкие платежи, которые вы можете себе позволить. Через два-пять лет процентная ставка сбрасывается до более высокой рыночной ставки. Это не проблема, потому что заемщики могут просто взять капитал из своих домов и рефинансировать до более низкой ставки, как только он сбрасывается.

Ну, это не всегда так. Когда цены на жилье снижаются, заемщики, как правило, обнаруживают, что они не могут рефинансировать свои существующие кредиты. Это приводит к тому, что многие заемщики сталкиваются с высокими выплатами по ипотечным кредитам, которые в два-три раза превышают их первоначальные платежи. Мечта о домашнем владении быстро становится кошмаром.

2. Нет авансового платежа

Во время кризиса субстандартного кредитования многие компании предлагали заемщикам без залоговых кредитов для заемщиков. Цель первоначального взноса двоякая. Во-первых, это увеличивает объем собственного капитала, который у вас есть в вашем доме, и уменьшает сумму денег, которую вы должны на дому. Во-вторых, авансовый платеж гарантирует, что у вас есть кожа в игре. Заемщики, которые размещают большой первоначальный взнос, с большей вероятностью будут стараться сделать все возможное для осуществления своих ипотечных платежей, поскольку они не хотят терять свои инвестиции. Многие заемщики, которые практически ничего не пускают в свои дома, оказываются в перевернутом положении по ипотеке и в конечном итоге просто уходят. Они должны больше денег, чем дома. Чем больше заемщик должен, тем больше шансов уйти.

3. Liar Loans

Фраза «кредиты лжи» оставляет плохой вкус во рту. Ларговые ссуды были невероятно популярны во время бум недвижимости до кризиса субстандартного кредитования, который начался в 2007 году. Ипотечные кредиторы быстро их раздавали, и заемщики быстро их приняли. Кредит лжеца - это кредит, который требует практически никакой документации. Льготные кредиты не требуют проверки. Кредит основывается на заявленных доходах заемщика, указанных активах и указанных расходах.

Они называются лживыми ссудами, поскольку заемщики склонны лгать и раздувать свой доход, чтобы они могли купить более крупный дом. У некоторых людей, получивших личный кредит, даже не было работы! Беда начинается, как только покупатель попадает в дом.Поскольку платежи по ипотечным кредитам должны выплачиваться с фактическим доходом и не указанным доходом, заемщик не может последовательно выплачивать свои ипотечные платежи. Они отстают от платежей и оказываются перед банкротством и лишением права выкупа.

4. Обратные ипотечные кредиты

Если вы смотрите телевизор, вы, вероятно, видели обратную ипотеку, рекламируемую как решение всех ваших проблем с доходами. Являются ли обратные ипотечные кредиты той находкой, которую люди утверждают, что они есть? Обратная ипотека - это кредит, доступный для пожилых людей в возрасте 62 лет и выше, который использует капитал из вашего дома, чтобы предоставить вам поток дохода. Доступный капитал выплачивается вам в постоянном потоке платежей или в единовременной сумме, как аннуитет.

Есть много недостатков в получении обратной ипотеки. Есть высокие первоначальные затраты. Плата за инициирование, страхование по ипотечным кредитам, страхование титула, плата за оценку, гонорары адвокатов и разные сборы могут быстро съесть ваш капитал. Заемщик теряет полную собственность на свой дом. Поскольку все средства будут утеряны из вашего дома, теперь банку принадлежит дом. Семья имеет право на любой капитал, оставшийся после того, как все денежные средства из имущества умершего были использованы для погашения ипотеки, сборов и процентов. Семье придется попытаться разработать соглашение с банком и сделать ипотечные платежи, чтобы сохранить семью дома.

5. Более продолжительная амортизация

Возможно, вы думали, что 30 лет были самыми длинными временными рамками, которые вы могли получить по ипотеке. Вы знаете, что некоторые ипотечные компании предлагают кредиты, которые работают 40 лет? Популярность растет медленно и медленно. Они позволяют людям покупать более крупный дом для гораздо более низких платежей. 40-летняя ипотека может иметь смысл для молодого 20-летнего ребенка, который планирует остаться в своем доме в течение следующих 20 лет, но это не имеет смысла для многих людей. Процентная ставка по 40-летней ипотеке будет немного выше, чем 30 лет. Это составляет гораздо больший интерес в течение 40-летнего периода, потому что банки не собираются предоставлять заемщикам десять дополнительных лет для погашения своей ипотеки, не делая это на заднем плане.

Заемщики также будут иметь меньшую справедливость в своих домах. Основная часть платежей за первые 10-20 лет будет в основном оплачивать проценты, что делает невозможным перемещение заемщика. Кроме того, вы действительно хотите делать ипотечные платежи в свои 70-е годы?

6. Экзотические ипотечные продукты

Некоторые домовладельцы просто не понимали, в чем они оказались. Кредиторы придумали всевозможные экзотические продукты, которые сделали мечту о собственности на дом реальностью. Такие продукты, как процентные кредиты, которые могут снизить платежи на 20-30%. Эти кредиты позволяют заемщикам жить в доме на несколько лет и выплачивать проценты. Назовите свои платежные кредиты, чтобы заемщики точно определяли, сколько они хотят платить по ипотеке каждый месяц.

Уловка состоит в том, что большой платеж основного шара должен наступить после определенного периода. Все эти продукты известны как негативные продукты амортизации.Вместо того, чтобы наращивать капитал, заемщики создают отрицательный капитал. Они увеличивают количество, которое они должны каждый месяц, пока их долг не рухнет на них, как куча кирпичей. Экзотические ипотечные продукты привели к тому, что многие заемщики оказались под водой по кредитам.

Нижняя линия

Как вы можете ясно видеть, дорога в собственность на дому пронизана множеством ловушек. Если вы можете избежать ловушек, в которые попали многие заемщики, вы можете уберечь себя от финансового краха.