По мере того, как клиенты вступают в отставку, меняется их картина финансового планирования. Люди идут от необходимости накапливать активы, чтобы понять, как лучше тратить деньги, потраченные на десятилетия, на сохранение. Им нужно понять, как сделать инвестиции последними на этом этапе жизни и обеспечить защиту всех их активов.

Защита имущества и материальных активов

Пенсионерам необходимо продолжать защиту своих материальных активов, таких как дома и автомобили. Фактически, этот охват может потребовать увеличения выхода на пенсию, если значительная часть имущества пенсионера хранится в собственности, которой они владеют. Если что-либо должно произойти с имуществом, которое не было охвачено надлежащим страхованием, было бы сложно финансово оправиться от потери без дохода от работы. (Подробнее см. Ниже: Advisors: советы для обеспечения более старых клиентов .)

В дополнение к правильной собственности и страхованию домовладельцев, пенсионеры, возможно, захотят рассмотреть страховой полис зонтика. Мэри Бет Сторджоханн, финансовый планировщик и основатель Workable Wealth, объясняет, что страховое покрытие зонтичного страхования предусматривает дополнительную страховку ответственности за существующую политику. «Страхование Umbrella делает шаг, чтобы покрыть разницу во всех ваших политиках, чтобы защитить ваш собственный капитал», - говорит она. будет покрывать имущественный ущерб, претензии в отношении телесных повреждений и судебные издержки. Как правило, политика начинается с покрытия в размере 1 млн. долл. США в размере около 200 долл. США в год ».

Страхование здоровья более важно, чем когда-либо

Важное значение имеет защита финансовых и материальных ценностей. Но так защищает актив хорошего здоровья. «Самое переработанное и наиболее часто используемое страхование при выходе на пенсию - это медицинская страховка», - говорит Джейми Блок, финансовый планировщик Wealth Design Services. Это становится еще более важным для решения, если кто-то хочет рано уйти на пенсию. «Важно проанализировать все расходы на здравоохранение, а не только страховые взносы», - объясняет Блок. «Эти расходы включают франшизы, совместные выплаты за услуги и рецепты. " Она также предлагает обратить внимание на наличный максимум, и советует клиентам держать по крайней мере так много в чрезвычайном фонде. (Подробнее см. Ниже: Консультирование FA: объяснение долгосрочного страхования по уходу за клиентом .)

Некоторые пенсионеры должны рассмотреть другие виды страхования, которые будут покрывать расходы, связанные со здоровьем ». Долгосрочное страхование по уходу - это еще одно страхование, которое имеет высокий коэффициент использования, что отчасти объясняет, почему премии продолжают расти , - говорит Блок. «Консультанты должны определить, стоит ли стоимость политики, которая выплачивается». Помогая в плане пенсионеров, она предлагает рассмотреть вопрос о том, должны ли они самофинансироваться и могут ли они позволить себе страховые взносы или если Medicaid представит лучшую альтернативу.«Помимо стоимости страхования, существует множество нефинансовых причин для получения этих политик», - объясняет Блок. «Основная причина заключается в том, чтобы финансировать дополнительную заботу и быть меньше бременем для членов семьи. Кроме того, если у вас есть страховка , вы, скорее всего, получите помощь раньше, чем без нее ».

Нужно ли пенсионерам страхование жизни?

«Особая ситуация для пенсионера помогает диктовать, какой вид страхования принадлежит», - говорит Алекс Йегер из Everlong Financial, только зарегистрированный инвестиционный консультант (RIA). «Для цели планирования недвижимости постоянное страхование, такое как вся жизнь, может быть подходящим, поскольку клиент всегда может столкнуться с проблемой налога на недвижимость », - объясняет он.« Для пенсионера с ипотекой срок страхования может быть уместным и рассчитан на просрочку до погашения ипотечного кредита ». (Подробнее см. Ниже: Советы по планированию недвижимости для финансовых консультантов .)

Йегер говорит, что страхование жизни имеет смысл для пенсионеров и в других ситуациях ». Если пенсионер уходит, и пара полагается на оба из их доходов от социального обеспечения для удовлетворения потребностей в жизни может потребоваться полис страхования жизни. При смерти живого супруга либо получат пособие по социальному обеспечению, либо их супруги, в зависимости от того, что выше. Это означает, что часть пособий по социальному обеспечению Потерянный." Он также говорит, что пенсионеры с серьезными проблемами со здоровьем, которые поставили пенсионный портфель под угрозу, должны учитывать страхование жизни, чтобы заменить потерянные средства для оставшегося в живых супруга или иждивенца.

Однако, конечно, есть случаи, когда клиенты не нуждаются в таком виде покрытия в дополнение к другим политикам, которые они проводят ». Если целью страхования является замена дохода или финансирование цели, если вы здесь нет, тогда некоторые пенсионеры не нуждаются в какой-либо страховой помощи », - говорит Памела Хорак из« Плана слежения ».« Есть три вещи, которые нужно учитывать », - советует она. Это: достаточный регулярный доход для супруга, достаточный объем сбережений для покрытия проблем здравоохранения и достаточное количество средств для покрытия конечных расходов ». Самофинансирование таким образом может позволить [клиентам] отказаться от страхования жизни», добавляет она. (Подробнее см. Ниже: Советы по оказанию помощи клиентам с потребностями в страховании жизни .) Практический результат

Страхование здоровья является основной страховкой для пенсионеров, но в зависимости от ситуации каждого человека или пары, долгосрочный уход и дополнительное страхование имущества также могут иметь смысл. И хотя первоначальное предположение о страховании жизни может состоять в том, что пожилые люди со здоровыми яйцами гнезд больше не нуждаются в этом, некоторые ситуации заслуживают более глубокой оценки того, может ли быть полезен такой тип защиты. (Подробнее см. Ниже:

Руководство для финансового консультанта: долгосрочное страхование .)