Колледж стоит дорого. Без финансовой помощи, гранты или серьезно богатые родители, единственный вариант студента - это выпускник с годовой задолженностью по студенческим кредитам - если родители не начнут планировать раньше. Это планирование, вероятно, должно включать план 529.

Что это?

Подумайте о плане 529 как своего рода пенсионном плане для детей. Вы устанавливаете учетную запись как можно раньше в жизни ребенка, вкладываете в нее столько денег, сколько сможете, и когда ребенок достигает возраста в колледже, вы используете эти деньги для оплаты «квалифицированных образовательных расходов». «Одна из самых важных частей: это учет с учетом налогов, поэтому вы не платите налоги за прибыль, если используете деньги так, как советует IRS. Однако это не счет до уплаты налогов, поэтому вы платите налоги за взносы. (Дополнительное объяснение см. В Устранение налоговой путаницы для сберегательных счетов колледжа .) Но подождите, есть еще. Мало того, что 529 планов благоприятны для федерального налога, но 34 государства и округ Колумбия также предлагают государственные налоговые льготы. Это важно при выборе правильного плана.

Вам нужно выбрать государство

Есть много разных вариантов выбора. Так же, как компания предложит свою собственную версию 401 (k), каждое государство объединяет свой собственный план 529. Другими словами, не все планы созданы равными. Но не беспокойтесь - вам не обязательно быть резидентом штата, чтобы записаться в его план. Если вам нравится план штата Юта, но вы живете во Флориде, Юта с радостью встретит вас в своей семье 529!

Как сделать выбор

Ниже приведены некоторые места для начала поиска, но есть несколько факторов, которые следует учитывать. Если ваше государство предлагает налоговые льготы для резидентов, включенных в его план, вы должны взвесить плату за план против денег, которые вы сэкономите на налогах. Это не всегда легко, и вам может понадобиться помощь финансового консультанта, чтобы понять это. Марк Кантровиц, старший вице-президент и издатель Edvisors. com предлагает некоторые советы по этому поводу. «Выбирая между двумя 529 планами, где F - разница в сборах, T - предельная ставка налога штата, а N - это количество лет до зачисления, хорошим правилом является инвестирование в внегосударственный план с более низкие тарифы, когда T

Кантровиц продолжает: «Как правило, когда ребенок молод, инвестируйте в план 529 с самыми низкими комиссиями. Когда колледж находится всего на несколько лет, переведите новые инвестиции в план штата 529, если он предлагает налоговый вычет государственного налога или налоговый кредит на взносы.«

Наши любимые планы

В дополнение к проверке с несколькими финансовыми профессионалами, которые специализируются на 529 планах, мы посмотрели Savingforcollege. com 529, и сравнили гонорары с доходами фонда. Вот некоторые из наших фаворитов.

Юта Учебный план сбережений - Проз упомянул этот план больше, чем любой другой. План имеет 13 ^тыс. самых низких расходов, при этом только около 250 долларов США в расходах на 10 000 долларов США, вложенных в течение 10 лет, если вы находитесь в одном из своих средних планов. Если вы являетесь резидентом штата Юта, вы также получаете преимущества государственного подоходного налога. Многие из вариантов фонда возвращают двузначные годовые прибыли - задолго до S & P 500.

Программа сбережений 529 в Нью-Йорке - Только 11 штатов имеют более низкую плату, чем план штата Нью-Йорк, и никто не имеет более низкой максимальной платы. При цене всего лишь $ 205 за 10 000 долларов США за 10 лет большая часть ваших денег будет направляться вашему ребенку, а не финансовым специалистам, управляющим планом. Это невероятный коэффициент вознаграждения в размере 16%. Производительность также первоклассная. Годовой доход некоторых из его опционов превышает 9%, а портфель индексов Developed Markets Index - почти 11% в среднем.

ScholarShare: Калифорнийский 529 Колледж Сберегательный План - Только 6 штатов имеют более низкую плату, чем Калифорния. При 0,11% до 0,60% на верхнем конце, или от $ 141 до $ 752 за 10 000 долларов, это довольно красивая структура вознаграждения. Есть много вариантов с годовой доходностью в двузначных числах. В Калифорнии также есть много вариантов, позволяющих опытный инвестор свобода выбора строго адаптированного плана.

Edvest: План экономии в колледже Висконсина - Сборы составляют от 167 до 555 долларов США за 10 000 долларов США, приравниваясь к сумме не более 0,44%. Как и в Калифорнии, в Висконсине есть большое меню опций с высокой производительностью.

Программа сбережений в Мичигане - Сборы - респектабельные $ 192 до $ 356 за $ 10 000 или 0. 28%, максимум. Производительность многочисленных опций неплоха, но не стоит так высоко, как некоторые другие планы.

Флорида 529 Колледж Сберегательные планы - Флорида - государство с самыми низкими комиссионными только потому, что у него есть опция, которая включает в себя нулевые сборы. Несмотря на то, что у него есть опция с нулевым доходом, максимальная плата составляет 928 долларов США за 10 000 долларов США выше, чем во многих государствах, но на уровне 0,75%, что все еще намного ниже того, что большинство инвесторов назвали бы высоким. Флорида излагает свои данные о производительности по-другому, чем большинство штатов, поэтому сравнивать их сложно, но Savingforcollege. com дает ему респектабельный 4. 05 из 5 «минометных досок» символов - выше, чем большинство государственных планов.

Будущий ученый: План спасения колледжа в Южной Каролине в 529 году - Только 4 государства имеют более низкую плату, чем Южная Каролина. При цене от $ 90 до $ 318 за $ 10 000 или не более чем на 0,25% вкладчики могут чувствовать себя хорошо в отношении этих чисел. Тем не менее, производительность плана только средняя по сравнению с некоторыми другими планами в нашем списке.

Худший из гробов

Айдахо, Арканзас, Гавайи, Северная Дакота и Монтана находятся в нижней части списка. Например, Монтана взимает плату в размере $ 1 323 (второй по величине в любом штате) с годовой учетной стоимостью в размере 25 долларов США.На максимуме 0. 89%, и меньше чем звездные возвращения, там вероятно лучшие планы там чем Монтана.

Итог

Как и в случае с большинством инвестиционных решений, вам необходимо внимательно рассмотреть гонорары, связанные с планами. Если годовая доходность составляет 5%, а пошлина составляет почти 1%, вы каждый год отбрасываете 20% своего дохода. С таким количеством других опционов, взимающих комиссионные, и под 0,25%, государственные налоговые льготы лучше всего впечатляют, чтобы компенсировать такие высокие комиссионные.

В целом, однако, финансовые консультанты сначала рекомендуют сначала взглянуть на ваше родное государство, если оно имеет государственные налоговые льготы и сравнивает его с другими планами. Существует множество калькуляторов стоимости колледжа онлайн, а также финансовых специалистов, которые могут помочь вам оценить лучший план, основанный на типе колледжа, в котором вы ожидаете, что ваш ребенок будет посещать, его или ее возраст и другие переменные. (Прочитайте 5 секретов, которые вы не знали о плане 529 .)

Наконец, нет причин, по которым вам нужен финансовый консультант для настройки большинства планов. Самонаправленные планы почти всегда стоят меньше, чем те, которые предлагают стимулы для советника. Используйте консультанта с платой, чтобы при необходимости оценивать планы.