Одна из лучших вещей, которую могут предоставить финансовые консультанты клиентам, - это ежегодный обзор их финансового положения. Хотя это может показаться интуитивным, не все советники это делают.

Эти сеансы выгодны как для клиента, так и для финансового консультанта. Хотя в идеале существует постоянная связь в течение всего года, встреча с лицом к лицу, посвященная обсуждению того, где находится клиент, и что могло измениться за последние 12 месяцев, может привести к гораздо более глубокому разговору, чем к быстрой электронной почте или телефону вызов.

Вот советы для проведения значимого финансового анализа клиентов и список вопросов, на которые следует ответить во время такой встречи. (Для соответствующего чтения см. Как помочь клиентам придерживаться новых резолюций. )

Перейти за пределы простого анализа инвестиций

Конечно, обзор портфеля клиента является ключевой причиной для проведения финансового обзора. Это соответствует обсуждению того, как клиент отслеживает свой финансовый план и как она отслеживает ее различные цели, такие как сбережение для выхода на пенсию и колледж.

Кроме того, часто бывает, что реальная ценность на этих заседаниях лежит. Вы должны спросить клиента, что происходит в ее жизни, чтобы определить, как это может повлиять на то, что вы делаете для нее. Ключевая информация может включать ее текущую ситуацию с занятостью / карьерой, любые проблемы со здоровьем или любые изменения в отношении клиента к риску.

Распределение активов

Это ключевой элемент для проверки. Является ли распределение клиента в пределах целевых диапазонов, указанных в инвестиционном плане? Особенно с неустойчивыми рынками до 2016 года было бы неудивительно, если бы портфель нужно было перебалансировать обратно в целевой диапазон.

Кроме того, целевое распределение активов по-прежнему соответствует его или ее ситуации? Является ли клиент выражением дискомфорта с историческим фондовым рынком, который мы наблюдаем, начиная с 2016 года?

Налоговое планирование

Хотя инвестиционные решения не должны основываться на соображениях налогообложения, тем не менее важное значение имеет налоговое планирование. Располагаются ли активы клиента в соответствующих учетных записях? Для тех, кто имеет благотворительные наклонности, есть ценные ценные бумаги, которые могут быть использованы для пожертвований налоговым образом? (Подробнее см. Ниже: Как сборы и издержки фонда могут разрушить выход клиента. )

Значительно ли изменился доход клиента или снизился? Если его доход будет ниже в 2016 году, возможно, было бы целесообразно преобразовать некоторые из его или ее традиционных активов ИРА в ИРА Roth.

Законодатель налогоплательщика 2015 года или PATH сделал некоторые положения постоянными и продлил другие. Среди положений, сделанных постоянными, были квалифицированные благотворительные вычеты или предоставление QDC для требуемых минимальных распределений для тех, кто составляет 70 лет.5. Это хороший инструмент планирования для тех клиентов, которые могут быть любезно настроены и не нуждаются в некоторой или всей их сумме распределения.

Было включено несколько положений, которые влияют на малый бизнес.

Вопросы планирования недвижимости

Это часто область, которая прижимается к стороне, если не по какой-либо другой причине, чем многие клиенты не любят думать о своей собственной смертности. Однако важно, чтобы вы гарантировали, что желания клиента для распределения их активов будут выполнены, чтобы они внезапно умерли. Некоторые из проблем можно легко устранить, например, убедиться, что определения бенефициаров по пенсионным счетам и полисам страхования жизни обновлены и отражают текущие пожелания клиента.

Обеспечение того, что назначение бенефициаров по всем счетам на пенсию, соответствующим вознаграждениям работникам, полисам страхования жизни и другим транспортным средствам, в которых льготы проходят через такое обозначение, имеет решающее значение, и это необходимо периодически пересматривать. Эти инструменты основаны на назначении бенефициара, а не на желании клиента.

Также спросить: изменилась ли семейная ситуация клиента? Есть ли еще один ребенок или внук? Разве клиент женился? В разводе? Его мать умерла?

В случае клиентов с несовершеннолетними детьми крайне важно, чтобы у них был назначенный опекун для этих детей в случае их смерти. Финансовые консультанты должны побуждать их иметь это в письменной форме в своих документах по планированию недвижимости и обязательно проверять это с этим лицом (лицами) периодически, чтобы гарантировать, что они останутся желающими и могут взять на себя эту роль, если это когда-либо понадобится. (Для соответствующего чтения см. Советы по планированию недвижимости для среднего клиента. )

Проблемы планирования выхода на пенсию

Независимо от возраста клиента всегда существует какая-то проблема планирования выхода на пенсию для всех клиентов адрес.

Для клиентов на этапе накопления: они на пути к накоплению достаточно для выхода на пенсию? Хотя это число может быть затруднительным для клиентов, которые находятся на расстоянии 20 или более лет от выхода на пенсию, важно, чтобы клиенты максимально экономили на своих планах 401 (k) и других транспортных средствах, чтобы обеспечить разумное выстрелил в твердую пенсию.

Для клиентов в течение десяти лет после выхода на пенсию вопросы более критичны и конкретны. Есть ли у клиента достаточно четкое представление о том, как будет выглядеть его выход на пенсию? Как долго он в идеале хотел бы работать? Сколько стоит его образ жизни?

Будут ли недавние изменения в отношении «Социального обеспечения» супружеских пар, претендующих на стратегии выхода на пенсию? Как они будут оплачивать расходы на здравоохранение при выходе на пенсию?

Финансовые консультанты должны обеспечить, чтобы клиенты на этом этапе жизни обнимали все потенциальные источники дохода на пенсию. Помимо учета 401 (k) счетов, IRA и налогооблагаемых инвестиций, пенсий и социального обеспечения. Является ли клиент подходящим для пенсии у старого работодателя? Были ли они связаны с этим работодателем, чтобы убедиться, что компания знает, с кем связаться с ними, когда придет время для принятия решений относительно того, как они будут использовать эту пенсию?

Вопросы страхования

Имеет ли у клиента достаточное страхование жизни для своей ситуации? Младшим родителям, как правило, нужна большая смертельная помощь, и некоторая форма или термин часто уместны.

У пожилых клиентов может возникнуть необходимость обеспечить достаточный доход для выхода на пенсию для оставшегося в живых супруга или для целей планирования недвижимости. В последнем случае пособие по смерти может потребоваться для покрытия налогов на имущество для клиентов с более крупными владениями. Финансовые консультанты могут сыграть ключевую роль в оказании помощи клиентам в обеспечении правильной суммы и правильного типа политики для удовлетворения их потребностей.

Клиенты в свои рабочие годы должны иметь страхование по нетрудоспособности, будь то через их работодателя или через частное страхование. Наконец, не пренебрегайте политиками, которые защищают дом клиента и ответственность.

Итог

Приседание с клиентами для проведения официального обзора общей финансовой ситуации ценно как для клиента, так и для финансового консультанта. Клиент получает исчерпывающее представление о том, находится ли он или она с финансовым планом. Советник получает представление о настройках клиента и узнает, где и как посоветовать ему в плане оказания ему помощи в достижении его финансовых целей. (Для соответствующего чтения см. Советы по планированию недвижимости для советников. )