Пара, планирующая выход на пенсию, должна принять ряд решений. Одним из них является требование о пособиях по социальному обеспечению.

В то время как популярный файл-и-suspend с ограниченным приложением для стратегии супружеских преимуществ уйдет после 30 апреля 2016 года, есть и другие соображения для пар. Вот некоторые варианты, чтобы думать о клиентах, когда речь заходит о сроках подачи заявки на социальное обеспечение, если один или оба должны заявить о начале и некоторых других соображениях. (Для соответствующего чтения см .: Подача заявки на раннее социальное обеспечение: когда это имеет смысл. )

Когда заявка на получение льгот

Ожидание получения пособий после достижения возраста 62 приводит к большему выигрышу. Разница между заявлением в возрасте 62 лет и ожиданием до 66 лет для тех, чей полный возраст выхода на пенсию (ОЛР) составляет 66, составляет около 25%. Разница между заявкой на их ОЛР 66 и ожиданием до 70 лет - еще 8% в год.

Не только растут выгоды каждого супруга, так и выгода оставшегося в живых, которую может использовать выживший супруг. Кроме того, любые будущие повышения стоимости жизни будут основываться на этих более высоких первоначальных размерах пособий.

Отсрочка хорошо работает для клиентов, которые:

• имеют нормальную или продолжительную продолжительность жизни и близки друг к другу по возрасту.
• Имейте достаточную экономию, чтобы поддержать их потребности в образе жизни, пока они не начнут собирать пособия.
• Выходят на пенсию и имеют несколько одинаковые уровни доходов и выгод. В этом случае пособие по случаю потери кормильца, вероятно, будет более опасным, чем супружеские выгоды, которые вряд ли когда-либо будут использоваться.

Существует точка безубыточности с точки зрения того, как долго они живут, чтобы определить, было ли ожидание выгодным с точки зрения общих жизненных преимуществ. Был проведен ряд исследований по этой теме; большинство указывает на то, что точка безубыточности между ожиданием до 70 лет или утверждением в возрасте 62 лет происходит где-то около 85 лет на основе исследования и его методологии. (Для соответствующего чтения см .: 4 Необычных способа повышения пособий по социальному обеспечению. )

Когда заявлять ранее

Заявить о своих преимуществах уже в возрасте 62 лет и в любое время до того, как ваша ОЛР может иметь смысл для клиентских пар в нескольких сценариях. Если один или оба супруга имеют проблемы со здоровьем и могут чувствовать, что их продолжительность жизни короче, чем обычно, тогда преимущества ожидания могут быть уменьшены или даже отменены. В то время как никто не может предсказать его или ее собственное долголетие, те, у кого семейные истории о неблагоприятных проблемах со здоровьем, могут подумать о том, чтобы идти этим путем, для одного или обоих супругов.

Другая ситуация, когда имеет смысл подать заявку на раннем этапе, - это если клиенту нужны деньги. Это может быть по ряду причин.

Каждый, кто смотрит на подачу пособий до их ОЛР, должен понимать, что если они получат доход в размере более 15 720 долларов США в 2016 году, их выгода будет уменьшена на один доллар за каждые два доллара дохода, полученного за эту сумму.

Задержка с претензиями для высшего ученого

Также может быть разумным, чтобы супруг с более высоким уровнем дохода мог отложить свою выгоду как можно дольше - и до 70 лет, если это возможно. Другой супруг может подать в свое распоряжение еще в возрасте 62 лет.

Это делается для того, чтобы максимизировать выгоду для супруга с более высоким уровнем дохода, а также обеспечить максимальную пользу для оставшегося в живых для другого супруга, если сначала будет зарабатывать более старшая супруга. После его / ее смерти выживший супруг получит более высокую выгоду. Кроме того, другой супруга, пользуясь преимуществом на раннем этапе, пара пользуется преимуществами более низкого дохода супруга в течение многих лет, пока не достигнет более высокой выгоды (см. Следующие статьи: Стратегии социального обеспечения: что лучше делать Теперь. )

Кто получает Grandfathered In

Пока файл и приостановление с ограниченным заявлением о стратегии супружеской выгоды уходят после 30 апреля 2016 года, те, кто родился до 1954 года, являются внушительными до тех пор, пока имея возможность подать ограниченное приложение для получения супружеской выгоды на основании записи о доходах своих супругов. Отличие от нынешних правил заключается в том, что для того, чтобы иметь возможность получить супружескую выгоду, их супруг должен фактически сам извлечь выгоду.

Этот сценарий работает очень хорошо, если есть достаточная разница по возрасту между супругами, в которых один из супругов использует свою выгоду. В этом случае, когда младший супруг достигает своей ОЛР, они могут подать ограниченное заявление и получить супружеское пособие, равное половине пособия другого супруга.

Как и прежде, это позволяет их собственной выгоде расти до 70-летнего возраста, когда у них есть возможность перейти на свою собственную выгоду или продолжать получать супружескую выгоду, если она выше. Кроме того, если старший супруг умирает первым, у младшего супруга был бы шанс извлечь пособие по случаю потери кормильца, равное его пособию покойного супруга, если бы он был выше его собственной выгоды. (Для соответствующего чтения см .: Новые правила социального обеспечения: как настроить. )

Это может также работать с супругами, которые близки по возрасту и близкими с точки зрения уровня их пособий, до тех пор, пока по крайней мере, один из них является внушаемым. Если один из супругов использует свою выгоду, другой супруг может сделать ограниченное заявление и получить супружескую выгоду, когда они достигнут своей ОЛР.

Как и прежде, супруг, выполняющий ограниченное приложение, получит супружескую выгоду, одновременно позволяя свою собственную выгоду расти в идеале до 70 лет. Хотя супруг, который утверждает, что их выгода не сможет допустить, чтобы их собственное преимущество возрастало до 70 лет, добавленная общая выгода от привлечения супружеской выгоды и обеспечения их выгоды для продолжения роста может хорошо работать для пары на комбинированной основе.

Итог

Несмотря на то, что файл-и-suspend уходит, есть еще другие стратегии и тактики, которые пары могут использовать при принятии решения о том, когда требовать их преимущества. Финансовые консультанты могут играть ключевую роль, помогая своим клиентам ориентироваться в своих вариантах и ​​включать наилучшую стратегию для их положения в свои общие усилия по планированию выхода на пенсию. Это включает в себя координацию сроков подачи претензий в соответствии с планом вывода клиента и любыми усилиями по планированию налогов. (Для смежных чтений см .: Как рассчитаны пособия на социальное обеспечение? )