Покупки за лучший кредит для собственного капитала - это немного сложнее, чем покупка продуктов. Существуют условия платежей для рассмотрения, а процентные ставки - в течение потенциально длительного периода времени. Для заемщиков доступны несколько структур процентной ставки: фиксированная, переменная и регулируемая. Выбираете ли вы первый ипотечный кредит, кредит на собственный капитал или кредитную линию для собственного капитала (HELOC), ставки постоянно меняются. Это означает, что ваш первый шаг в посадке на лучшее предложение - поиск конкурентоспособных ставок на рынке.

Второй ипотечный кредит (другой способ описания финансирования собственного капитала) действует на той же основе, что и первый залог, позволяющий домовладельцам брать единовременную сумму денег и впоследствии выплачивать ежемесячные выплаты. Домашние ипотечные кредиты (см. Кредиты на покупку собственного капитала: то, что вам нужно знать ) часто используются для финансирования ремонта или модернизации дома, консолидации счетов или предоставления первоначального взноса за другие инвестиции.

Учитывая диапазон структур процентной ставки, важно выполнить свою домашнюю работу. Вы можете совершать покупки вокруг себя, привлекать брокера по ипотечным кредитам для проведения исследований для вас или просто использовать инструмент онлайн-поиска (например, E-LOAN или Lending Tree), которые будут тралить вселенную кредиторов и их максимальные ставки , Независимо от вашего режима поиска, чтобы найти наилучший вариант, важно понять, как работают процентные ставки, чтобы определить, какой тип и структура кредита соответствуют вашим потребностям.

Процент против. APR

Непонимание разницы между двумя может быть дорогостоящим для вас. Существует много расходов, связанных с вывозом ипотеки (за вычетом процентов). Процентная ставка используется для расчета ипотечного платежа за указанную сумму кредита и период погашения. Однако, в одиночку, он не имеет реального указания на то, насколько кредит будет фактически стоить.

В то время как процентная ставка i показывает стоимость (или процент от суммы кредита), которую вы будете платить каждый год, она не отражает другие сборы или сборы, которые вы также можете заплатить.

Годовая процентная ставка APR или годовая процентная ставка (см. APR и APY: почему ваш банк надеется, что вы не можете сказать разницу ) не только отражает процентную ставку, но и факторы в баллах, брокерах и платежах , и другие сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить кредит. По этой причине APR обычно выше, чем процентная ставка, и предлагает гораздо более реалистичную картину того, какой кредит будет стоить ежегодно. (Обратите внимание, что APR для кредитной линии для собственного капитала не будет учитываться в стоимости сборов, согласно Федеральной торговой комиссии.)

Фиксированные процентные ставки

Около 90% ипотечных кредитов в США являются кредитами с фиксированной процентной ставкой , Фактически, 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой является самым популярным продуктом американского покупателя.Зачем? Это безопасная ставка, потому что оплата за фиксированный доход на дому или кредит на ссуду никогда не изменится; процентная ставка задерживается на срок кредита. Это означает, что заемщики всегда знают, где они стоят на своих погашениях: ежемесячная выплата основного долга и процентов остается постоянной в течение 30-летнего (или другого) срока займа, защищая заемщиков от скорости восхождения и потенциального «шока выплаты». «Кредит на домашний капитал с фиксированной ставкой обеспечит аналогичную защиту.

В зависимости от финансовых условий домовладельца уверенность, которая приходит с фиксированным погашением, может значительно перевесить любые потенциальные сбережения, которые может обеспечить структура переменной процентной ставки.

Переменные процентные ставки

Переменные ставки могут быть очень привлекательными, особенно когда они ниже фиксированных ставок на момент заимствования. Однако, в отличие от ипотечного кредита с фиксированной ставкой, переменная ставка изменяется в соответствии с колебаниями рыночных ставок, поэтому вы никогда не знаете точно, какими могут быть ваши выплаты, поскольку они могут быть изменены. Если процентная ставка остается низкой, это может работать в пользу заемщика, но «идущая переменная» означает, что основной финансовый риск должен внезапно повышаться.

Ставки тизера

В рамках этой структуры есть привлекательная начальная фиксированная ставка (курс тизера, чтобы заманить заемщиков), после чего ставки повысятся до уровня рынка для вашего кредитного рейтинга. Иногда повышенная ставка также снижается, но в конце ссуды есть большой взнос на воздушном шаре. Эта структура ипотеки часто ориентирована на заемщиков с плохим кредитом, которые не могут обеспечить кредит с фиксированной процентной ставкой на основе их плохой финансовой истории.

Какая структура ставок?

Когда речь заходит о кредитах на покупку собственного капитала, выбранная вами структура ставок может сводиться к тому, как процентные ставки находятся на момент вашего финансирования. Если вы только заимствуете небольшую сумму и намереваетесь быстро погасить свой кредит, переменная может иметь смысл, так как вы ожидаете погасить кредит до того, как ваши выплаты по процентам могут быть подвержены риску неблагоприятных долгосрочных колебаний. Если, однако, вам требуется значительная сумма денег, которая должна быть погашена в течение длительного периода времени, исправленный, вероятно, самый умный выбор, если вы имеете на это право.

Избегайте Subprime

Лучший способ защитить себя от субстандартных кредитов - сохранить вашу кредитную историю. Если ваш кредит находится в плохом состоянии, выполните меры по его исправлению, чтобы вы могли привлечь лучшую кредитную ставку от законных кредиторов (см. Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг? ). Отложите свои планы заимствований, пока вы не исправите свой кредитный рейтинг; вы сэкономите на процентах в долгосрочной перспективе.

Шоппинг вокруг

Было бы удобно работать с вашим существующим ипотечным кредитором и использовать ваши отношения, чтобы попросить достойную сделку с домом. Необязательно для первоначального кредитора предлагать заемщикам хорошую сделку, чтобы сохранить свой бизнес, но это не всегда так. Таким образом, даже если вам предлагается заем держателем вашего ипотечного кредита, стоит проверить, что может предложить конкуренция.Это конкурентный ландшафт кредитования, и кредиторы хотят вашего бизнеса, поэтому они часто желают договориться.

Итог

Кредиты на покупку собственного капитала представлены в различных структурах процентных ставок. Чтобы определить, каков ваш лучший выбор, важно понять, как они работают, и как они могут повлиять на ваши выплаты в долгосрочной перспективе. Фиксированные и переменные имеют плюсы и минусы, в зависимости от основных факторов, таких как сумма заимствования, срок кредита и как скоро вы планируете погасить его. Не забудьте взглянуть на общую картину, рассматривая APR и осторожно протестуя с кредитами, которые предлагают заманчивые тизерные ставки. Если сделка (или процентная ставка) кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой, то, вероятно, это так. Для получения дополнительной информации см. Кредиты на покупку собственного капитала: что вам нужно знать .