У вас есть переменная аннуитета? Возможно, вы подумали о том, чтобы сдать его из-за плохой работы, или потому, что вы нашли еще одну инвестицию, которая выглядит лучше. Но прежде чем вы получите наличные в своем контракте, давайте внимательно посмотрим, что это может стоить вам.

Когда вы сдадите переменную аннуитет:

• Вы будете обязаны обычным подоходным налогом (до 35% федерального налога и государственного налога, если применимо) на любую прибыль, имеющуюся у вас в рамках договора
• Аннуитетная компания может поразить вас с платой сдачи (которая может достигать 15%)
• IRS захочет еще 10% в качестве штрафа, если вам меньше 59. 5 лет

Это означает, что вы можете потерять колоссальные 60 центов - или больше - из каждого доллара на какую-то часть вашего аннуитетного контракта.

Но благодаря специальной статье в Налоговом кодексе существует альтернативная стратегия, которая может устранить все или, по крайней мере, часть этой боли. Инвесторы, которые держат или даже рассматривают аннуитеты, должны ознакомиться с этим ценным инструментом финансового планирования. (Продолжайте читать о сложностях с переменными аннуитетами в Получение всей истории о переменных аннуитетах и Вы покупаете аннуитеты или взаимные фонды? )

Обмен 1035 Внутри внутреннего Раздел 1035 Кодекса доходов, IRS позволит вам обменять один аннуитет на другой, без налога на прибыль. Уловка заключается в том, что средства должны проходить непосредственно из старого аннуитетного контракта в новый аннуитетный контракт. Другими словами, вы не можете принять чек на старый аннуитет, чтобы купить новый.

Вам также придется оставить владельца и аннуитета в новом контракте так же, как и в соответствии с старым контрактом, хотя вы можете изменить их после завершения обмена. Кроме того, нет ограничений на количество старых контрактов аннуитета переменной, которые вы обмениваете на новые контракты.

Когда обмен является хорошей идеей Обмен 1035 может быть вариантом для рассмотрения, если вы можете решить, что вам больше не нужна переменная аннуитет, и теперь предпочитаете фиксированную отсрочку аннуитета. Или, может быть, вам нравятся аннуитеты с фиксированным индексом.

Кроме того, аннуитетные компании постоянно меняют и расширяют возможности своих продуктов. Например, теперь многие предлагают:

• Бонусы от 1 до 5% за каждую премию, которую вы делаете
• Больше инвестиционных возможностей, таких как те, которые используют международные рынки
• Более низкие расходы
• Повышенные жизненные преимущества, например, гарантированное пособие по извлечению пожизненного пособия (GLWB)
• Усиленные пособия по смерти, такие как выплаты дохода пожизненным доходам бенефициарам

И когда вы используете обмен 1035, вы можете заменить устаревшие контракты аннуитета переменной для более текущих и эффективных, продолжая отложить подоходный налог с прибыли.

Когда обойти Exchange Обмен аннуитетой переменной может быть не очень хорошей идеей, если:

• Бонус убирается по дополнительным расходам, которые аннуитетная компания накладывает на
• Вам не нужна фантазия функции, которые поставляются с новым контрактом
• Сборы за новый контракт выше, чем у старого контракта
• Ваш текущий контракт стоит меньше, чем вы заплатили за него.В этом случае вам может быть лучше сдавать его - если у вас есть сборы за сдачу, а вы старше 59. 5 - а затем с налоговыми потерями.

Кроме того, поймите, что вашему брокеру может быть выплачена высокая комиссия за продажу вам нового аннуитета, когда продукт с низкой комиссией, такой как акции, облигации или взаимный фонд, может удовлетворить ваши потребности.

Кроме того, любые инвестиции, которые вы производите в переменной аннуитете, должны быть сделаны с пониманием того, что вы готовы заплатить за страховую часть контракта. В противном случае целесообразно было бы использовать прямые инвестиции в акционерный капитал или инвестиции с фиксированным доходом.

Риски Несмотря на то, что обмен 1035 позволяет вам переводить деньги без налога и новый контракт звучит соблазнительно, вы можете проиграть, а не выигрывать, если вы сделаете обмен.

Например, предположим, что вы долгое время владели своей переменной аннуитетом, а обвинения в сдаче, наконец, ушли. Теперь вы собираетесь уйти в отставку и рассчитываете на использование вашей переменной аннуитета, чтобы дополнить свой доход.

Если вы обмениваете свой аннуитет на новый, сборы за сдачу начнутся снова и снова - возможно, до 15 лет. В этом случае вы можете жертвовать несколькими процентами каждый раз, когда вы берете деньги. Тем не менее, некоторые аннуитетные компании будут иногда отказываться от сборов за ссуду на переменные аннуитеты, купленные с обменом 1035. Обязательно спросите.

Регулирующие меры защиты Переменные продажи и обмены аннуитетами являются одной из наиболее регулируемых инвестиций на рынке. Они регулируются:

• Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC)
• Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA)
• Комиссионеры государственного страхования
• Администраторы государственной безопасности
• Сотрудники по соблюдению брокерских фирм

Продавцы должен рассказать вам в понятном для понимания языке плюсах и минусах обмена. Им разрешается рекомендовать обмен только в том случае, если это в ваших интересах и только после того, как они рассмотрели вашу личную ситуацию, финансовые потребности и терпимость к риску.

Кроме того, у многих штатов и брокерских фирм есть формы для проверки того, что вы понимаете обмен 1035. Формы обычно обеспечивают сравнение характеристик и затрат вашей существующей переменной аннуитета с новой. Они также могут дать вам хорошее представление о том, что нужно искать, когда агент предлагает обмен 1035. Скорее всего, вам и вашему агенту придется подписать формы.

Даже если вам не нужно подписываться на формы подтверждения, убедитесь, что вы на 100% очищены от определенных точек. Например,

• Затраты - Сколько стоит общая стоимость обмена? Узнайте о годовой стоимости, а также о долгосрочной стоимости.
• Возможности - Зачем мне нужны эти новые функции? Сколько будет стоить каждый каждый год?
• Период сдачи - Какова плата за сдачу? Как долго это длится? Какие у меня варианты вывести деньги? Разве они отличаются от того, что у меня есть с моим старым контрактом?

Наконец, не подписывайте какую-либо форму обмена или не соглашайтесь на обмен аннуитета, пока вы внимательно изучите все варианты, не ответите на все ваши вопросы и не убедитесь, что обмен лучше, чем сохранение вашего текущего контракта.

Заключение
Переменные аннуитеты - долгосрочные, ориентированные на пенсию инвестиционные транспортные средства, и их обмен может не принести вам пользы. Регуляторы там, чтобы защитить вас, но вы первая линия обороны. Изучите плюсы и минусы обмена 1035 так же, как вы взвесили бы любое другое важное инвестиционное решение.